浅谈利用互联网渠道创新小额信贷业务

    小额信贷作为农村信用社服务“三农”和支持经济发展的重要载体和主要产品，六十余年来为“三农”和地方经济社会发展做出了突出了贡献。随着互联网银行的强势入市，互联网小额贷款的迅速发展，不仅飞速蚕食了农村信用社几十年来主导的小额信贷市场，更倒逼农村信用社要强化危机意识、科学研判,积极推进小额信贷业务经营模式转型，以满足市场需求和实现现代农村金融跨越发展。

    一、互联网金融的市场挑战

    互联网金融迅速发展，在促进金融业向多元化发展同时，对农村信用社造成巨大的冲击，值得高度重视与警惕。

    1、客户资源抢夺明显。新金融业的竞争，很大程度上就是客户的竞争。受自身市场定位等多方因素的影响，农村信用社的小额信贷业务跨界经营受到限制，客户拓展瓶颈较为明显。但互联网小额信贷实现了客户无界拓展，获客率明显提升，对农村信用社的基础客户、特别是年轻一代客户“侵占”明显。

    2、经营成本更具优势。互联网小额信贷模式下，借贷无传统中介、无交易成本，不仅可以节省金融机构开设物理营业网点的资金投入，而且可以大幅减少运营成本。以深圳小牛资本金融为例，其单笔小微信贷的发放成本仅为2元左右，而农村信用社单笔操作成本在1000元以上，两者成本之比至少为1:500。

    3、办贷高效更趋竞争力。农村信用社的贷款优势在于机制灵活、贷款链条较短等，但互联网小额信贷与科技创新进行有机融合，主要由云计算处理，操作流程完全标准化，可以突破时间和空间的限制，业务处理速度更快。据相关资料显示，阿里小贷客户从申请贷款到发放只需要几分钟、甚至几秒钟，日均贷款超过１万笔，成为现代的“信贷工厂”。

    4、撼动金融主力军地位。随着互联网的普及，特别是以智能手机为终端的移动互联网深入到千家万户，以80、90年后的新生代年轻客户对网络的使用度日益提高与依赖，广大客户在寻求金融服务时，有了除农村信用社等传统金融机构以外的新选择，加之互联网金融的便利性和高效性优势、及对农村客户的抢夺，未来可能撼动农村信用社的农村金融主力军地位。

    二、客观评判农信社小额信贷状况

    互联网金融虽然来时汹涌、冲击较大，但小额信贷在农村信用社业务经营中的主体地位不能削弱、只能加强。

    1、一个事实必须正确认定：即，小额信贷业务在当前乃至今后时期内仍是农村信用社业务经营的主打业务、仍将占居信贷业务主体地位。一是从统计数据看，以邵阳市为例，当前全市农信社的小额信贷业务占各项信贷业务的比例为75.2%。二是从服务客户看，农村信用社的主要客户群体是“三农”客户和小微企业，主要分布在县域和广大农村地区，小额信贷基本可满足需求。三是从自身能力看，目前县级法人行社受资本约束条件、经营管理水平、风险防控能力、客户经理的综合素质等因素制约，大额贷款、项目贷款均无法在短期内成为农村信用社信贷业务经营的主流；反之，经营了几十年的小额信贷业务，无论是经验还是专长，都始终是农村信用社的主营业务。

    2、两个矛盾必须有效应对：即，一是“额小、分散、成本高、效益小、风险大”特征使得小额信贷业务难经营。基层网点和客户经理为追求任务完成和绩效收益的最大化、工作量和风险承担的最小化，对小额信贷投放缺乏积极性，使得小额信贷业务近年来呈现出萎缩态势。二是日趋“多样性、差异性、复杂性”需求使得小额信贷业务经营难。随着经济的多元化发展，在“大众创业、万众创新”驱动下，新兴经济体更加迫切希望能够打破传统，提供更能符合自身个性化、丰富性的信贷产品和服务。为此，唯有提升服务、跟进市场需求，才能促进自身的更好转型发展。

    3、一个方向必须严格把握。即，充分利用互联网优势创新小额信贷业务，是更好满足客户需要、赢得未来市场的必由之路。一是发展趋势的需要。互联网正以无法阻挡之势渗入到各个行业和领域，互联网金融是大势所趋。二是市场竞争的需要。金融无边界、无国界已成客观事实，从事小额信贷业务不仅有银行业金融机构、还有诸如蚂蚁金服等一大群非银行业金融机构。三是经营转型的需要。近年来，在省联社的积极作为和不懈努力下，实现了存款、结算业务的互联网经营，唯有信贷业务尚未升级和发展。因而，加快实现互联网经营显得尤为必要和迫切、刻不容缓。

    三、利用互联网渠道创新发展的建议

    扬长避短，充分利用互联网创新小额信贷业务发展是适应互联网金融时代的必然选择，必须以时不我待的使命感加快推进。

    1、加快战略谋划。重点是要发挥好省联社业务指导、协调的职能和优势，积极组建全省农村信用社互联网金融发展战略规划与研究委员会，提高对市场与行业发展的预判能力和应对能力。主要目标是对 “互联网+小额信贷”业务发展进行顶层设计与规划；主要成员要集聚内、外部人才，组建起一支人员充足、思想前瞻、专业高效的尖端团队；主要职能是利用互联网创新小额信贷业务进行研判，结合自身实际、制订出符合未来发展趋势与市场新生需求的有效对策和实施细则。

    2、优化经营模式。结合农村信用社自身及“三农”客户群实际，积极搭建“线上+线下互动协同、交叉引流”的金融闭环模式。即，一方面，对客户的身份注册、信息登记、申贷要素、审贷过程等贷款流程很大一部分走线上流程，以提高小额信贷投放的效率；另一方面，在贷款实地调查、贷后检查、债权维护等环节利用农信社人员优势、网点优势与属地经营优势进行线下操作，提高投放的准确性与真实性。

    3、做实数据模型。充分整合系统内、外两种资源，发挥省联社、县级行社两个层面优势。省联社层面：主要是模块的研发和流程的再造，将内部积累的客户存款、贷款、电子银行业务情况等存量资源进行分类梳理，结合外部包括人行征信、通讯、交通违章等资讯的数据服务外包，搭建起客户评分模型。县级行社层面：主要是对客户信息的采集与录入，全面开展“两扫五进”活动，利用信贷服务移动终端进行客户全面评级授信，充实数据库的全面性和完整性。

    4、增强科技支撑。一是强化主体。充分运用省联社大平台，发挥县级行社抱团发展优势，实现资源共享，达到“1+1＞2”效果。二是加大投入。发挥县级法人行社的资金集聚作用，合理设定每年科技投入的最低门槛，强化资金保障。三是创新工具。结合自身和客户群体实际，研发包括身份验证、面签验证、信息录入等功能于一体信贷服务移动终端。四是完善手段。增设福祥便民卡在手机银行的线上放贷功能，满足便捷性和高效性。

    5、严格风险管控。一是梳清客户源头。利用云计算、大数据进行风险偏好和模块设置，合理设定客户准入门槛，筛除高风险客户、把好优质客户源，防范道德风险。二是规范贷款流程。在调查中坚持大数据剖析与人眼识别相结合，并通过面签验证、视频等规范业务办理，防范操作风险。三是加强贷后管控。由传统赴实地现场查验方式转变为更加注重远程管管方式、对客户日常财务状况进行常态化分析和监督，提高风险识别、监测、预警的及时性，防范信用风险。

撰稿人：周玉荣、廖颜健、雷蒙