在创新中提振动力 促进有效信贷投入

创新是引领发展的第一动。国家“十三五”规划和中央经济工作会议都把创新列为五大发展理念之首，“大众创业、万众创新”持续发酵,农商银行（农信社）要抓住政策红利提供的创新机遇，勇立金融变革潮头。

一是以机制创新激发信贷发展活力。按照现代商业银行治理原则，加强机制、管理、流程的创新，优化组织架构、管理模式和业务流程，保证信贷的有效投放和安全投放；建立以客户需求为导向的创新机制,推动创新模式从产品创新向客户需求转型；建立快速响应机制,缩短产品开发周期,加快产品推出、更新、升级节奏,提升金融产品和客户需求的动态匹配度；加强创新激励，下放创新权力，推动全员创新，激发员工创新动力和工作热情。提升研发能力，借力省联社大平台、第三方科研机构,在明晰自身业务定位的基础上做定向研发。发掘培养引进熟悉金融市场运作、熟悉金融工程技术运用、熟悉互联网技术的专业人才,走出创新水平低，甚至没有创新的现状。

二是以产品创新增强业务竞争实力。要搭建丰富的信贷产品条线，满足客户的信贷需求，提升业务竞争力。产品设计要遵循“满足客户需求、提升客户体验”的根本原则,产品种类要从单一走向多元，产品内涵与附加服务要从低端走向高端，产品包装要从简装走向精装。要多走出去“开眼看世界”，积极融入国家“互联网+”战略，运用自身长期积累的风控、管理、数据、地缘优势,加强与阿里巴巴、腾讯、京东、苏宁等互联网金融公司的跨界合作，探索网络贷款等产品建设。要以担保和抵押方式的创新打造满足客户需求的信贷产品，在“三农”方面，尝试“两权”抵押贷款，探索农户种养殖订单、粮食补贴、股金分红抵质押贷款，改进农户联保贷款联保模式，开发适合农村经济发展的新型信贷模式；在个体工商户及小微企业方面，创新更易获得的贷款产品，建立合理的利率定价机制，设计客户贡献率挂钩的信贷产品，探索仓单、运单、订单、保单质押贷款，探索商户联保、业务流水担保等贷款；加强与税务等部门合作，探索税银贷款合作模式；在个人贷款方面，树立“重客户信用、轻抵押担保”的理念，推动“福祥便民卡”创新升级，以消费贷款为突破口,积极创新开展住房、汽车贷款。

三是以营销创新提升市场拓展能力。加快营销观念转变，业务营销要从被动等待向主动上门转变，从单一贷款产品营销向贷款、存款、电子银行等全系列产品交叉营销转变，从专注单一客户营销向系统机构批量获客、产业链上下游关联营销转变，不断扩大营销范围。实施全员营销策略，结合区域、客户特点，充分发挥网点多、覆盖面广和从业人员多的优势，开展全员营销，逐步建立起高管层、中层正副职和普通员工的全员营销体系，制定科学的绩效考核体系，实现多劳多得，释放全员营销潜能。尝试互联网营销，拓展营销手段，结合行社网站、微信公众号,开办贷款网络（微信）申请、预约办理等功能。加强客户管理，通过内部数据的挖掘分析和外部信息的整合利用,增强客户获取能力,准确掌握客户偏好特征,全面挖掘户潜在需求,提供量身定制信贷服务。创新服务方式，改进服务体验，加大营业网点硬件改造,为客户提供更舒适、更智能、更人性化的全新服务体验。