长沙芙蓉农合行：“小额商贷”产品

产品释义：“金钥匙——小额商贷”是长沙芙蓉农村合作银行（前芙蓉区农村信用联社）在非典期间为扶持地方经济发展而制定的1亿元信贷救市计划。该产品是为满足辖内中小商户与城乡居民经营过程中的流动资金需要，根据客户的申请及偿贷能力而发放的一种流动资金贷款。

推出时间：于2003年4月正式推出。

设计理念：建立以客户经理制为依托，以资产零售业务为形式，以业务创新为手段，以风险防范为保障，以资金运用的多元化为目标，积极转变观念，调适机制，真正建立以客户为中心的经营理念，为芙蓉合作银行做大市场营销、扩大市场份额，提高综合竞争力创造新的业务增长点，更好地促进地方经济发展。

服务群体：辖内从事商品流通、产品加工及销售、提供劳务与服务等行业的中小商户，以及以消费、投资或生产经营为目的的城乡居民。主要目标客户是辖内中小企业与市场经营业主。

主要功能：针对从事商品流通、产品加工及销售、提供劳务和服务等第三产业客户群体及城乡居民，为解决其经营活动中所需资金。

操作流程：1、支行受理借款人申请，对借款人资信状况、偿还能力以及提交文件、资料的真实性、合法性进行调查和确认；2、支行权限内（单户100万元），由支行根据客户具体情况审批核定贷款额度与期限；超支行权限的上报芙蓉合作银行总行进行审批核定；3、按规定进行贷款审查、核定贷款额度及期限;签订资金归支行协议书，借款合同和担保合同;发放贷款。

产品效益：小额商贷是芙蓉合行针对中小企业、市场商户开发的最早期的一代金融服务产品，同时也是影响最大、效益最佳的金融产品。自该产品面市以来，累计支持中小客户2万户以上，累计投放贷款30亿元以上，多次获得政府和上级联社、人民银行等肯定，并在受到各大报刊报道和关注，于2009年获得中国银行业协会颁发的“中国地方金融特色产品奖”。

客户评价：该产品上市后，收到辖内市场商户、中小企业的广泛好评，被誉为“真正的中小企业银行、市民银行”；由于社会影响较大，各类兄弟银行纷纷效仿，针对市场商户、中小企业流动资金需要推出金融产品，从此此类产品成为各银行间争夺最为激烈的市场。

产品特色：贷款手续方便快捷；担保方式多样，具体包括房产、土地、动产抵押，库存商品、存单质押，第三方保证担保与商户联保等多种形式；手续灵活、期限较短。

推广价值：该产品帮助芙蓉合行进一步拓展业务空间，发展壮大芙蓉合作银行的基础客户群，优化信贷资产结构，争创资金最佳经济效益，全面提高全行综合竞争能力，进一步推进本地经济的发展，构建新的跨越式市场拓展平台，为芙蓉合行做大市场营销、扩大市场份额有显著作用，使芙蓉合行有效提高综合竞争力、创造新的业务增长点，更好地促进地方经济发展。

推广建议：该产品的核心理念是手续灵活、额度较少、期限较短，因此特别适合在资金需求量较小、临时性流动资金使用频繁的客户中推广，是一种扩大市场份额、提高营销能力的产品。