花垣农商银行：车站支行三招化解“清非盘活”难题

2021年以来，花垣农商银行车站支行坚持以“澄清底子、因户施策、区别对待、各个击破”为清收盘活工作思路，以愚公移山的高昂斗志，坚决打赢清收处置不良贷款攻坚战，全年共清收表内外不良贷款601.89万元，其中，收回表内不良贷款396.39万元；收回表外不良贷款205.5万元，不良贷款占比从年初6.15%下降到3.09%。

    一、切实做到底子清楚，目标明确。清非盘活不良贷款是一场持久战。冰冻三尺非一日之寒，消冰融雪非一日之功。一是澄清底子。针对表内外不良贷款笔数多、时间久、情况复杂等问题，车站支行咬定清非盘活目标不放松，发扬老一辈农信人“背包银行”的精神，组织人员对表内和表外不良贷款进行一次全面摸底，逐笔逐户澄清不良贷款底数，实行动态管理，按月进行梳理，建立管理台账，适时更新。通过收集信息、扑捉机遇，为不清收处置不良贷款夯实基础。二是找准原因。组织召开专题会议，邀请前两任熟悉情况的支行行长参会，对表内表外不良贷款逐户逐笔进行研究分析，找准形成不良贷款的原因，按照问题的形成原因进行分类。三是入户核实。组织深入客户走访调查，详细了解客户家庭成员结构、工作单位、经营项目、贷款实际用途、资产和负债、抵押物变现能力、每个家庭成员收入等情况。同时，走访调查贷款担保人家庭经济收入、经营生产，担保抵押物品等情况，切实做到底子清楚、目标明确。

二、切实做到区别对待，因户施策。把准不良贷款的脉搏是清非盘活的关键。车站支行在打赢清非盘活攻坚战中，切实做到区别对待，因户施策，一户一个策略，一笔一个办法效。一是耐心说服教育，主动还款一批。客户经理深入走访调查，根据客户基本情况，采取相应措施，对家庭比较有固定收入来源，经营效益较好，具备一定还贷能力，但是缺乏还贷积极性，坐等观望的不良贷款户，客户经理耐心开导，宣传国家金融法规、政策，让他们明白“有借有还，再借不难”，诚实守信光荣，逃债失信可耻的道理，并且让他们知晓失信影响家庭成员就业、入学、参军等危害性，消除他们思想顾虑，积极主动归还贷款。如客户麻先生，把贷款资金借给了他姐姐用到矿山打矿，不久后矿山整治整合，选矿厂停产整顿。该贷款2014年以来一直催收无果。经过客户经理多次沟通，了解到用款人的女儿刚考上公务员，在花垣县某乡政府工作，通过半个月的通话和微信聊天终于说服年轻人，并出资还清了贷款本息。二是出谋划策，帮助摆脱困境一批。车站支行上门与客户座谈，分析经营中遇到的问题，找准解决问题的方式方法，让客户经营项目“起死回生”。对多年一直守信用，经营项目有发展前景，经营暂时困难，形成不良贷款时间较短的客户，动员他们想方设法，多渠道筹集资金归还贷款。同时，注入新的信贷资金，帮助客户走出困境，切实为他们排忧解难，进一步加深了农商银行与客户的“鱼水之情”。如客户龙女士，夫妻俩借款用于承包种植茶籽树，由于种植经验不足加之后期管理不善，导致家庭经济一度陷入困境。支行负责人得知情况后，与她想办法解决困难，开导客户减轻思想负担，在了解到种植茶籽属于政策支持项目后，支行主动协助龙女士组织相关补贴申报材料，并对该客户加大了信贷支持力度，不仅解决了客户资金周转困难，盘活不良贷款，而且，帮助客户的种植项目步入健康发展轨道。三是动员催收贷款担保人，清收处置一批。车站支行通过上门核实，对客户贷款经营项目失败或因其他原因形成不良贷款的，但贷款担保人有偿还贷款能力的，积极与客户和担保人沟通协商，动员担保人偿还贷款。如客户陈先生，借款15万元用于经商，经营失败后贷款形成不良。担保人为公职人员，但不愿意履行担保责任，支行行长上门做宣传、讲政策，终于说服担保人偿还该笔借款。四是变卖抵贷资产，请收处置贷款一批。对于一些容易处置变现的抵押物品，客户经理积极与客户协商，动员他们及时变卖处置抵贷资产，帮助他们联系中介机构，对抵贷资产进行市场价值评估，通过抵贷资产变现偿还贷款。2021年，车站支行共处置变卖抵押物品4户，收回贷款本息118万元。

三、切实做到内外联动，攻坚克难。在做好自助清收处置的同时，车站支行克服畏难情绪，不怕得罪人，充分借助司法机关、“金融三员”的力量“攻城拔寨”，清收处置一户，威慑警示一方。一是借助司法力量依法清收处置一批。对于态度恶劣，有钱不还，拖债赖债、恶意逃废债务的，经过多次上门耐心说服教育，依然不肯归还贷款本息的，积极与县人民法院协调沟通，依法起诉，运用法律武器维护债权债务。2021年，车站支行依法诉讼贷款13笔，现金收回不良贷款27万元。二是依靠“金融三员”内外合力清收一批。由于车站支行客户经理少，在入户催收一些比较“顽固”的客户时显得势单力薄。对此，车站支行注重发挥“金融三员”作用，依靠他们与客户熟悉、便于宣传引导的优势，合力开展清收。在“金融三员”密切配合下，该支行现金清收不良贷款49万元。