新晃农商银行：为黄牛产业增添“金融动能”

在湖南省新晃侗族自治县凉伞镇龙大哥的黄牛养殖场里，牛儿们“哞——哞——”叫着，而龙大哥此刻却满心欢喜。他指着牛儿说：“这就是我用贷款采购的育肥牛，今年收入肯定能再上一个台阶……”。

在新晃侗族自治县像龙大哥这样获得贷款支持的养殖户还有很多。今年来，新晃农商银行以稳住经济大盘为目标，把支持特色产业发展和助力稳增长放到更加突出的位置，尤其是在支持县黄牛产业发展，破解黄牛养殖贷款难、担保难瓶颈，创新推出“福祥·金牛贷”活体抵押贷款，为县黄牛产业持续高质量发展注入了一剂强心剂。

深入调研 创新产品

新晃侗族自治县坐落于湖南省最西部，美丽的武陵、雪峰两大山脉之间的，素有“中国湘西黄牛之乡”的美誉。2009年，新晃黄牛肉获批国家地理标志保护产品；2016年，新晃黄牛入列湖南首届十大农业品牌；2018年，新晃黄牛确定为新晃县“一县一特”特色产业。为加快黄牛产业的转型升级，解决新晃黄牛产业面临的融资难、融资不足的问题，新晃农商银行在前期进行大量调研的基础上，搭建“政府+银行+保险公司+第三方科技公司”的四方合作平台，创新推出“福祥·金牛贷”活体抵押贷款。该产品依托人民银行动产融资统一登记公示系统进行登记，再根据新型黄牛养殖经营主体最大养殖能力核定授信金额，最后按不超过当期实际抵押价值（存栏活牛现值）用信，并通过实时远程监控及定时现场巡点等加强贷后管理，形成了可持续、可复制、可推广的业务模式。而且该产品不仅解决了养殖户没有抵押物而无法获得贷款的痛点，而且获得了政府50%财政贴息的优惠政策，进一步降低了养殖户融资成本。截至5月末，该行累计投放黄牛养殖贷款2974户，金额34480万元，其中“福祥·金牛贷”黄牛活体抵押已签订借款合同10户，授信1200万元，用信600万元。

风险控制 筑牢后盾

为有效防控贷款风险，一是采取名单准入模式，即政府（新晃县黄牛产业发展领导小组办公室）提供标准化规模化且诚信的养殖客户名单，银行多渠道（途径）调查、验证，采取“数据采集+实地调查”模式，并通过人行征信、银行信贷管理系统等相关系统查询验证客户信用情况，确保借款主体履约诚信，从源头保证贷款安全性。二是与保险公司、财政部门联动，配合保险理赔提标，最高理赔额度提高至1.5万元，基本理赔金额约市场价值的80%，极大降低疫病风险，并且保险理赔金额及各类财政补贴支付发放至本行指定账户，享有优先偿还权，降低信用风险。三是引入活体抵押监管系统，为每头牛安装耳标设备，设置电子围栏，以科技手段实现了抵押活体身份“一物一码”唯一性标识及贷后有效监管。四是召开多次联席会议，创建快速司法处置绿色渠道，形成强大司法震慑力度及快速处置能力，保障信用环境。

积极试点 统筹推进

全县有标准化规模养殖场183个，黄牛产业省级龙头企业3家，市级龙头企业1家，牛肉加工厂22家，其中4家龙头企业均已通过ISO9000认证，9家牛肉加工企业通过QS认证。为保障“福祥·金牛贷”活体抵押贷款产品的顺利推广，该行组建专门服务团队，按照县黄牛产业办提供的黄牛养殖户拟支持“白名单”进行贷款需求摸底，先期在凉伞镇、晃州镇、鱼市镇、步头降乡进行试点投放，并配套出台了试点实施方案。试点期间，新晃振兴能繁母牛养殖专业合作社与新晃县奋发种养专业合作社分别获得200万、240万元，期限3年，年利率降低至5.88%，低于该行各项贷款平均利率1.5个百分点。新晃县奋发种养专业合作社负责人姚沅祯高兴地说：“如今，不仅扩大了养殖规模，经营效益也翻倍了，真是多亏了政府、银行出台了这么人性化的贷款方式。”下阶段，该行将围绕县黄牛产业发展规划，进一步加强与新型农业经营主体、专业合作社、农户等沟通对接，在全县全面铺开“福祥·金牛贷”活体抵押贷款产品，全流程、批量化支持黄牛产业链发展，为黄牛产业生产体系、经营体系、产业体系提供金融供给支持，为全面推进乡村振兴添动力。