长沙农商银行：算好“四本账”，推动信用卡经营效益有效提升

中国银保监会、中国人民银行今年7月7日发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，是对我国信用卡业务“回归消费本源”的一次全面规范。未来，客户质量和业务质量将成为信用卡机构的“生命线”。长沙农商银行早在2020年明确信用卡“回归消费本源”，坚持算好“四本账”，推动信用卡经营效益有效提升。截至7月末，长沙农商银行标准信用卡（剔除福民卡）实现收入4512万元，剔除当期对应的资金、营销、运营、风险、资本等成本后，实现当期盈利1114万元。

算好风险账，构建“信贷工厂”推进稳健发展

银行的风控不是拒绝客户，而是经营风险，为最大程度降低信用卡流程中的操作风险和共债风险，该行构建了涵盖14套业务系统、25项管理制度的“信贷工厂”发展模式，营销、运营、审批、风险四大职能相互独立，充分实现审贷分离，贯穿始终的金融科技将操作风险压降至最低，并根据信用卡新规实现刚性扣减,进一步降低共债风险。通过引入31项外部数据源构建了智能风控模型体系，并搭建智能电催、内催团队、委外催收机构、律师事务所等多主体共同参与的立体化催收体系。为提升内部风险管理意识和资产管理质量，总行信用卡部按季度编写《信用卡资产质量分析报告》，重点对信用卡业务同业情况、市场政策、本行资产质量及收入结构等方面进行分析，并给出下阶段信用卡的发展举措建议。多管齐下之下，长沙农商银行标卡风险呈现持续下降趋势，风险成本逐年降低。

算好收入账，做大“生息资产”提升盈利能力

全行围绕“商户、分期”精准发力，通过“美好长久”权益活动持续扩大品牌形象并吸引客户办卡，着力对网点周边2公里范围内的批发市场、商圈、超市等商户集中的区域拓展有效中小商户。持续开展“爱GO消费节”、“邻里荟”等系列促销活动，着力激发刷卡消费活力，促进收单额的增长，提高回佣收入水平。截至2022年7月，累计拓展生态圈合作商户119户，消费透支余额同比增长53.25%。全行重点推进汽车、车位的场景式专项分期业务，并构建电销团队发展账单分期、灵活分期业务。其中对汽车分期构建了“数据+系统”、“流程+机制”的汽车分期风险防控“双保险”，汽车分期收入同比提升154.85%，已打造成该行分期业务的新品牌。截至7月末，信用卡生息资产占比超过60%，且对应的利息收入：分期收入：佣金收入基本呈现3:3:3的良好格局，分期商户在我行开立的账户已沉淀资金1.05亿元，随着分期业务和商户规模的不断增长，信用卡的分期、回佣创收增效的作用将进一步提升。

算好运营账，利用“数字化转型”提升拓客精准度

信用卡新规下，信用卡的拓客作用将更为突显，为精准拓展优质客群，该行充分利用区位优势，围绕居民“吃喝玩乐娱医教游”8大消费场景，加速构建“车生态、家生态、商生态”的本地高频生活生态体系；利用信用卡产品数字化转型优势，推出数字信用卡，结合商场、加油站、ETC营销等线下场景实现“即办即用即享”的驻点营销模式，并荣获2021年金融数字化发展金榜奖“最佳信用卡场景建设奖”；在渠道获客方面，除了传统的依托支行发卡外，长沙农商银行通过借助线上流量平台以及已持卡客户MGM，实现“线上+线下”相结合的方式进行获客。截至7月末，长沙农商银行信用卡有效客户累计达32万户，其中通过网申、小程序、pad等数字化渠道进件的客户达到16万户。数字化转型获得的客户中，40岁以下客户占比达到63.40%，较传统手段进件的客户高6.64个百分点。

算好人才账，推进人才“持续增值”实现“一专多能”

功以才成，业由才广。该行信用卡部按照总行要求，履行好人才培养的职责,在队伍建设和管理方面，以创新人才工作机制为抓手，日常工作中注意数字化转型方面的人才培养和统筹使用相结合，培育了一批数字化营销、自动审批和智能风控方面的专业人才，在总行第一届数字建模大赛中派出3支队伍参赛均进入总决赛，并获得二等奖、三等奖和最佳智能营销奖等荣誉，是参赛选手最多、获奖最多的部门，同时经过选拔，部门的建模人员作为全行核心骨干将于今年9月参加人行长沙中支举办的全省银行业机构智慧金融建模大赛。为引导员工职业化发展，一方面加强考核激励和项目制建设，以项目推动员工专业素质提升，打破岗位和专业的壁垒，确保部门员工“一专多能”。另一方面有计划地交流轮岗，近年部门已向基层行输出数名优秀人才，他们工作中表现出服务意识强、专业素质强、业绩发展好的特点，在基层行中发挥了一定的示范作用。