金融服务“村村通”调查报告

    最近，笔者对常宁农村商业银行推进金融服务“村村通”进行了调查。调查发现，该行提高金融服务科技含量，以金融电子机具和自助服务终端为现代银行服务手段，推动基础金融服务向偏僻山村有效延伸，填补金融科技服务空白领域，加快实现基础金融服务“村村通”，充分发挥农村金融纽带作用，为“三农”迈进金融e时代，开创金融经济新生活奠定了坚实的基础。

一、常宁金融经济概况

    常宁市现辖23个乡镇，706个行政村，总面积2046.6平方公里，总人口96万。主产茶油、茶叶、稻米，铅、锌、金、银等29种矿产丰富，其水口山系“世界铅都”。 2013年，常宁11项重要经济指标的增幅位居衡阳市前列，实现了经济总量、均量和质量“三量”同升。财政总收入突破10亿元，达到13.64亿元，增长16.2%，成为衡阳市第二个财政收入过10亿的县市。常宁金融机构本外币各项存款余额153.31亿元，增长18.8%。其中，单位存款26.04亿元，增长27.3%；居民储蓄存款124.95亿元，增长15.1%。金融机构本外币各项贷款余额52.74亿元，增长24.3%。其中，短期贷款为26.48亿元，增长18.0%；中长期贷款25.59亿元，增长39.2%；中小企业贷款26.9亿元，增长18.5%。其中农商银行贷款占比93%，是服务“三农”和地方经济发展的主力军。

二、金融服务“村村通”基本情况

    至2014年6月末，常宁农商银行在448个行政村设立了助农取款服务点448个，占辖内行政村总数的63%；与2010年末相比，新增助农取款服务点448个，消除金融服务空白行政村1个。2011年以来，辖内各银行业机构在农村地区（含乡镇）新增自助银行网点21个、网点服务设施18台、POS机具488台，增长率分别为58%、47%、69%，机到村覆盖率达到69%；累计发行银行卡638,325张，卡到户覆盖率达到80%；为农民办理结算业务465万笔、2874万元，发生业务查询157万笔，代理发放惠农资金及财政补贴31,687万元；为18万户农户提供授信，累计授信额度354,126万元，其中，发放农户小额信用贷款223,967万元。基本实现了“机到村、卡到户、钱到账”的目标，满足了农民日常生产、生活、消费及小额支现等最基本的金融服务需求。

三、金融服务“村村通”主要做法

    1、推出“惠农通”POS助农取款新品种业务。常宁农商银行致力“强农、惠农、利农、便农”，推出“惠农通”POS助农取款新业务，并通过POS助农取款，扩大特约商户，推广1+1银行卡业务，即每个农村客户在申办一张福祥便民卡（可储蓄可贷款）的同时，绑定一个手机银行，促电子银行业务发挥农村金融服务纽带作用，改善了农村金融支付服务环境，使“三农”客户实现了“取款不出村，转账不出门，银行到我家，便捷你我他”。同时，稳固和拓展了农村金融市场，电子银行业务有了一定的规模和效果。据调查，常宁农商银行于2011年6月15日，在常宁市罗桥镇弥泉乡举行了助农取款服务点试点启动仪式，标志着常宁银行业POS助农取款业务在农村市场的良好开局。至2014年6月底，常宁农商银行的POS特约商户发展到1288户，比年初增加231户，其中POS助农取款点448个。累计助农取款业务发生总笔数8515笔，取现业务量总额427.1万元。常宁农商银行不断更新观念，总结经验，改进操作，通过加强助农取款业务网点建设，切实解决了农村偏远地区，尤其是没有金融机构的乡村地区支付结算难的问题，积极探索了金融服务“三农”经济的新模式、新方法和新渠道，为金融服务“村村通”这一富民惠农工程的推广打下了坚实的基础。

    2、优化产品组合，提升农村金融服务水平。为进一步提升支农支小金融服务效率，常宁农商银行借助手机银行和福祥便民卡等新兴电子产品，积极优化金融产品组合，通过交叉营销引导客户在拥有福祥便民卡的同时开通手机银行，让福祥便民卡成为手机银行的主绑账户，形成产品功能多元化。一是手机银行与福祥便民卡产生“离柜式”复合型服务。通过手机银行24小时无障碍服务，福祥便民卡各项交易功能随时随地发挥作用，客户只需轻轻点击手机，即可实现转账、还款、消费等各项功能，客户再也不用在上银行排队等待，各项金融交易从物理网点的限制中全面解放。二是POS助农取款与福祥便民卡带来资金的“离行式”方便，促推了银行卡与电子金融机具的高效、便捷和低廉的功能优势结合，实现了远离银行营业网点的“互助取现”，有效衔接了民众金融生活的资金链条。常宁农商银行看准了这一电子银行业务在乡镇村组的市场，在营销福祥卡的同时，积极引导客户应用助农取款点的POS机具，充分享受现代金融服务。

    3、做好农村金融服务站的建设工作。2013年11月，常宁农商银行出台了农村金融服务站的建站方案和农村金融服务站外包协议。电子银行部与信贷业务部协作，在常宁市西岭双安平安村推出农村金融服务站的试点工作，将POS机设备和宣传栏布放到位，培训服务站人员熟练操作，提升POS机服务功能，开通了助农小额存、取款，自助电费交费、跨行转账、手机话费充值等功能。同时，常宁农商银行出动客户服务团队，进村入户宣传普及银行卡和POS机具应用等金融知识，结合常宁农商银行金融产品广告，赢得了广大村民和社会各界的青睐与金融服务“村村通”激情体验。

四、制约因素

    一是助农取款点业务发展不平衡，宣传和推广的力度与取现业务保有量不同步。POS取现业务量基本上靠自己去走村串户宣传来增加，坐等客户上门办理，地方党委、政府没有行政服务，没有广告助销，业务量难以做上来。

    二是受到当地农村经济的活跃程度的限制。有些偏远的乡村和经济落后的地方，留守的大多是儿童和老年人，持卡量不足或不习惯用卡和POS机具电子银行等都制约了业务量。

    三是潜在安全风险与服务点地域选择存在矛盾。POS助农取款服务点大多地处边远，当地人口分散，交通不便。商户需要保持大量的现金以备支付，在现金保管和头寸押运方面存在较大的安全风险，容易成为不法分子作案的对象。目前，尚没有针对这一方面的权利义务规定或风险责任划分，仅靠收单行社与服务点通过协议合同进行相关约定。一旦商户发生资金被抢、被偷等情况，从稳定社会和保护弱势群体的角度出发，收单行社往往会要承担一定的风险责任。

五、思考与建议

    1、要加大农村地区助农取款安装推广力度和创新宣传方式。一是结合新的信贷新产品，做好产品开办的POS特约商户推广和农村市场的覆盖面，通过信贷新产品的业务来做大乡村POS取现业务量。二是从增加宣传方式和手段着手，在商业银行营业网点布放银行卡和POS业务宣传展架或海报，发放宣传折页资料，大力宣传助农取款业务。三是对还未安装POS机具的助农取款点和偏远乡村，要把银行卡和POS业务介绍、取款注意事项、宣传横幅、广告标语等宣传设施布放齐全，普及银行卡和POS助农取款业务知识，提高有条件的村民争取开办这项业务的积极性。

    2、要规范POS助农取款点的业务行为。推行“五个统一”，即一部POS机，一台验钞机，一块助农取款点牌子，一块业务操作流程牌子，一份宣传折页资料。在每个助农取款点公布业务投诉电话，采取灵活多样的培训方式，面向POS助农取款服务点和持卡农户进行现场免费培训，提高POS业务办理的熟练性，加强POS业务操作风险防控，提高金融机具使用率，确保每个POS服务点均能为持卡客户提供小额取现、查询业务，切实为广大农民朋友提供方便、快捷的金融服务。

    3、要有开发农民工银行卡和助农POS业务的优惠政策支撑。农民工银行卡和助农POS业务是富民惠农的需要，对商业银行而言，顶多是保本微利。要推广和发展金融服务“村村通”这方面的支农服务，各级党委、政府要大力支持，人民银行、银监部门和各级地方金融办要出台优惠政策和举措，鼓励商业性金融机构，特别是农村商业银行、合作银行、村镇银行和农村信用社有信心和能力推进金融服务“村村通”建设。

（作者单位：常宁农商银行）