辰溪农商银行：科技赋能强根基，场景金融谱新篇，辰溪农商银行以“科技、产品、团队、场景”四轮驱动数字化转型

辰溪农商银行坚持以“科技赋能、产品创新、团队攻坚、场景深耕”四轮驱动，推动业务发展，2025年首季交出了一份稳健向好的成绩单：截至三月末，全行存款余额突破59.2亿元，较年初增加5.0亿元，增幅9.18%；贷款余额达40.4亿元，较年初增加2.7亿元，增幅7.23%，在全省农信系统“战赢2025”一季度业务竞赛活动中综合排名第11位，荣获“综合优胜奖三等奖”。“收单扫码快贷”荣获省联社“产品创新奖”，数字化转型取得实质性突破。

一、科技筑基，数字引擎释放新动能

在数字化浪潮推动下，辰溪农商银行以科技创新为引擎，自主研发“科技发展赋能平台”，通过开发信贷远程审批、利率定价与数据赋能三大系统，构建起“流程智能化、服务精准化、风控数字化”的金融生态体系。

1.“远程审批”重构业务流程，线上审批提升服务效率。信贷远程审批系统彻底打破传统纸质审批模式，通过影像传输、电子签章等技术实现全流程无纸化操作。客户经理无需往返总行送审材料，审批时长由原先的几个工作日压缩至最快2小时。系统上线以来处理423笔业务，其中285笔成功授信，累计发放贷款4153.2万元，审批通过率达67.3%。

2.“利率定价”深挖数据价值，差异化模型降低融资成本。依托大数据分析技术，系统整合客户存贷记录、电子银行活跃度等多项核心指标，构建动态差异化定价模型。针对辰溪县“小商户经济”特色，为其发放“辰心收单扫码快贷”“惠商贷”等特色产品。截至3月末，已为40户小微企业提供910.84万元差异化授信，科技赋能让金融服务“精准滴灌”小微商户。

3.“数据赋能”绘制客户画像，多维分析洞察客户需求。该系统打造双维数据分析体系可实时追踪贷款客户的资金流留存率情况，还可以分析每个商户的交易情况、信用卡交易占比、商户粘度。这套多维数据系统，如同为每个客户定制的“金融画像”，通过穿透式分析交易黏性等核心指标，已生成4000余份精准画像，由此判断该商户是否需要维护，测算信贷额度等。辰溪县经营早餐店的彭老板正是通过系统提示，及时获得客户经理的优化指导，月均交易额提升20%。

二、产品创新，收单业务聚力新突破

全行以收单业务为切入点，创新开发“收单扫码快贷”，构建“支付-授信-反哺”生态闭环，实现收单业务与信贷业务的双向赋能。一季度，辰溪农商银行收单粘性商户净增2307户，超额完成一季度竞赛目标的186.05%，同比增幅达701%，带动投放商户贷款183笔，金额3004万元。

1.收单支付场景获客。对在本行开立福祥e支付的商户，以日常收单流水、平均进账额度转化为信用评估重要依据，参考设置低、中、高粘性系数等指标测算授信额度。如在辰溪县经营建材店的米老板，一直是辰溪农商银行的收单商户，通过申请“收单扫码快贷”，获得了30万元授信，同时他还惊喜发现：“系统自动给我下浮30%利率，原来我的每一笔扫码交易都在积累信用！”

2.信贷赋能收单粘性。获得“收单扫码快贷”授信的商户为提升额度，主动不再使用其他收款码，统一使用辰溪农商银行收款码结算，使用绑定本行卡作为日常支付工具，带动收单交易量增长。商户因收单量提升获得更高信贷额度，进而推荐更多同业接入本行收单系统，形成“支付带信贷、信贷促支付”的螺旋增长。辰溪县经营早餐店的彭老板正是通过信贷客户经理的优化指导，收单月均交易额提升20%。

三、团队攻坚，机制创新激发新活力

1. 组织架构优化升级。辰溪农商银行成立电子银行转型业务特色支行城郊支行，该支行由总行科技发展部进行精准业务指导，通过整合城区营销资源、实施网格化精准服务，全面激活市场拓展动能。支行下设三支专项营销小组，对县域商户实施“划片包干、责任到人”管理，每小组日均走访商户10家以上，重点围绕“福祥e支付”产品开展全流程服务，实现商户需求响应效率提升。

2.考核体系科学完善。开门红期间，创新推出“收单商户首单晒单奖”激励机制，对每日首位达成营销目标的员工给予即时奖励。政策激励下，员工营销热情高涨，首单达成时间从早9点提前至7点，部分优秀员工累计斩获首单奖励超8次；同时发挥考核指挥棒作用，提高开门红期间的收单商户奖励标准，全行形成“争先创优、比学赶超”的浓厚氛围。

四、场景深耕，普惠金融展现新作为

面对市场新趋势，辰溪农商银行从“做产品”到“做场景”，把收单服务嵌入商户日常经营环节，通过场景化营销构建差异化优势。2025年“开门红”期间，精准推出五大主题活动：

1.“一元畅行”惠民行动：辰溪农商银行联合县域两大出租车公司，新增“福祥e支付”80余户，春运期间乘客单笔消费满10元即可享1-9元随机立减，交易18275笔，沉淀资金30余万元。

2.“辰品辰味·欢喜过年”年货促销：2025年1月19日到1月21日，2025年货节在主城区举办，辰溪农商银行对接辰溪县农业农村局、辰溪县商务局，为所有商户免费提供矿泉水3000余瓶，抽纸1000余份，同时为31家收单商户开展消费满88元随机立减8-18元，激发消费者购买热情，活动结束10日内沉淀资金74.94万元。

3.“您消费·我买单”元宵节活动：2025年2月12日-2月14日，为进一步提升福祥e支付品牌效应，从每个网点上报20家优质商户参与“满10元随机立减1-5元”优惠活动。通过满减活动让客户提高对福祥e支付的品牌认识，让商户感受到使用福祥e支付带来生意上的增长。

4.“十万消费券”全域引流：通过线上指定发券，线下收单商户消费，联动餐饮、零售等多行业商户发放消费券，所有消费券指定在辰溪农商银行收单商户中进行使用，直接带动合作商户客流量增长。

5.“乐享周末七重礼”打造收单应用场景：为进一步打造一张农商银行卡即可享受“吃、喝、玩、乐”多场景体验，辰溪农商银行计划从2025年3月-12月，开展“刷农商行信用卡，乐享周末七重礼”营销活动。从所有收单商户中筛选优质客户，开展“周末吃早餐随机立减1-5元、9.9洗车、9.9看电影、加油满200元减20、买水果满18元减8、甜品店满18元减8、汽车年检满200元减20”等七重礼活动，后期，还将超市购物、酒店住宿、药店购药、理发店等生活行业纳入消费场景。

辰溪农商银行以创新为笔、以服务为墨，进一步深化数字化转型，构建“金融+场景”生态闭环，持续书写普惠金融新篇章。