“新常态”下农信社如何转换经营机制

    当前，面对经济增速放缓和经济结构调整带来的部分行业风险暴露，面对银行业准入有序放开和互联网金融的来势汹涌，面对监管政策越来约严和利率市场化程度越来越深，中国银行业近几年“高歌猛进”的发展节奏将告一段落。新的经营环境带来了新的压力和挑战。特别是对处于中小金融机构的农信社而言，其机制、理念、人员、科技、管理原本就较国有银行和股份制银行逊色，因而转变现有发展模式，推进经营机制转换，加快业务转型速度，主动去适用中国经济“新常态”，拥抱金融发展新态势，更有紧迫，更显紧要。

一、转换经营机制势在必行

    农信社现有依靠规模扩展、粗放经营、混合管理、以网点服务为主的模式带来的产出效应正在“疲软”，在当下环境下面临的经营压力逐步加大。

    1、经济下行影响了利润增幅。2013年末，全省农信社实现经营利润增幅29.21%，较2012年末36.77%和2011年末37.53%的同比增速下降了7.56个百分点、8.32个百分点。从利润归因来看，中国经济正由高速上扬的历史阶段转向8%的低速增长时期，片面追求经济增速的环境发生了改变，维持银行利润高增长的经济动力消失了，同时，2014年国家货币政策仍将保持稳健趋势，经济增速和货币增长放缓的大环境决定了经营效益增幅不可能高位运转。

    2、结构不优影响了发展后劲。存款结构方面：股份制银行低息存款占比一般是4﹕6格局，而农信社低息存款占比大都与股份制银行相反，农村地区甚至达3﹕7比例，推涨了农信社的资金成本，最终转嫁为客户的融资成本，在全面放开、完全竞争的金融环境下，不利于争抢资源、培植市场。收入结构方面：农信社近7成的收入来自贷款利息，伴随利率市场化的推进，利差收窄会非常明显，倚重利息的盈利模式势必收到冲击，“一条腿”走路劣势明显。业务结构方面：农信社业务范围仍然局限于存、贷、汇，存款类产品框定在定期、活期等少数品种上，贷款类产品在结构设计、客户准入、抵押物范畴与其它银行趋同，电子银行还处于跟着别人跑的阶段，金融服务阵地依然以网点为主，这种专业化、差异化缺失的业务布局没有自身独特的优势，处于同业竞争的下风，发展的后劲力不足。

    3、机制落后影响了价值创造。尽管这些年农信社的机制逐步向市场靠拢，发展追逐质量与效益的协调统一，但从网点、人员、规模、业务量来看，总值排名靠前，均值却很少，反映了经营机制的活力不足，管理机制仍然是农信社的一个短板，影响了价值创造能力的提升。如职责边界不清，导致一些事无人管或环节脱节，人员相互推诿，使办事效率大打折扣；制定的制度不切合实际，造成执行起来困难，或落实不到位，也不及时纠错，使制度威信大打折扣；营销模式精准化不够，未能集中优势资源建立对目标客户的相对竞争优势，使客户的稳定性和忠诚度大打折扣；法人治理结构相互制衡、相互制约机制没有真正建立，某种程度上还是“一长独大”，使科学的决策机制、有效的人才激励机制大打折扣；绩效考核重规模而轻质量、重当期任务完成而轻长期竞争力的培养、重效益风险指标而轻增长结构改善，使绩效激发经营活力的导向大打折扣。诸如此类现象，使管理职能错位，管理链条脱位，对价值创造能力自然造成了阻碍。

    4、创新乏力影响了竞争能力。在客户眼里，农信社一直不够“高大上”，很多股份制银行有的东西农信社没有，“洋气”不足“土气”有余。归根结底，还是农信社创新力不足，制约了竞争力。主要表现在：有的创新急于求成，前期工作做得不够细，调研不够充分，风险点把握不够，甚至还没有做出成绩就急着宣传和推广；有的创新没有立足实际，简单“拿来主义”，直接嫁接到自身行社，造成“水土不服”，不适合自身经营、管理、风控水平，推广的效力下降；有的创新属于“花架子”，用来“摆门面”，没有按照金融规律办事，不符合畅通金融服务、满足客户金融需求目标，对经营绩效的贡献和市场认同影响不大；有的创新不坚持市场导向，不从战略转型全局出发，而是从部门利益考虑，不利于资源的优化配置。种种表现，使农信社在面对市场面前，没有足够的"法宝"、制胜的“武器"，核心竞争力的培育不够。

二、推进经营机制转换的几点设想

    可以说，银行业优胜劣汰的时代已经来临，农信社必须扭转规模扩展、粗放经营下形成的经验法则和惯性观念，重新梳理经营机制、业务布局和开展节奏，按照功能围绕流程、产品围绕客户、机制围绕市场目标，切实推进经营模式转变，提高经营管理和业务拓展能力。

    1、以优化发展结构为核心，推进业务发展机制转换。优结构是当前各行各业转型的主流，更是农信社业务提质增效的基础。一是业务增长科学化。切实转变"重投入轻成本，重规模轻效益，重速度轻质量"的业务发展方式，变"外延粗放"为"集约经营"，变被动应对为主动出击，变单一经营为多元业务开展，实现资源整合，结构优化，质量提升。更加注重低成本资金的组织，更加注重电子银行业务的增长，更加注重客户结构的优化，更加注重客户的综合金融服务。二是业务配置合理化。探索从传统息差收入为主体的盈利结构向以息差收入和中间业务收入并重的业务结构转变，加快转变以利差收入为主导的传统盈利模式。积极通过发展能力与资本规模相协调、资本占用与补充相平衡，摆脱高资本消耗的经营模式，走资本节约型的发展之路。制定好业务配置改善规划，每年做一定比例调整，使业务结构回归到一个合理水平。三是业务品种特色化。当前，农村经济正在发生深刻变革，资金流、信息流和物流深度融合的趋势明显，农村多元化多层次的金融需求问题还比较突出。要加紧研发以农业为核心的供应链金融服务产品，建立健全“龙头企业+农户”、“合作社+农户”、“农业园区+种养大户”等产业链金融服务模式。要推进抵押担保创新，探索完善土地经营权、林权抵押及小微企业担保方式，扩大担保抵押范围，提高贷款可获得性，使客户够得上贷款门槛。

    2、以优化资源配置为重点，推进信贷管理机制转换。要从创新的角度，从“三农”经济特点出发，合理配置资源，使信贷机制主动对接市场，对接客户。一是推行专门架构。着力推进事业部制、专业部门制、分支机构制改革，推进服务架构的专业化、精细化建设步伐，切实提高市场响应能力。大力推进扁平化经营模式，以业务流程为依据调整组织结构，建立相互促进和相互制衡的业务拓展、风险控制、管理协调和支持保障业务流程系统。二是推行等级管理。通过综合分析，分别明确网点等级和权限，对不具备贷款管理能力、贷款到期收回率低、不良贷款率偏高的基层网点，应降低或取消贷款审批权，确保贷款发放规范有序。对信贷人员，全面实行持证上岗，通过考试、平常业绩明确等级资格，并依据等级明确授权，对高等级客户经理明确赋予管集团客户、资本金约束内的大客户和大区域客户的权限。三是推行完善的贷款定价机制。改变贷款利率一律上浮、一浮到顶的贷款定价方法，根据客户的综合贡献度、业务成本、贷款风险、资金成本等，确定合理的贷款利率水平。四是推行阳光信贷。全面落实贷款“五公开一监督”制度，即贷款政策、条件公开、评级授信规则标准定级公开、贷款申办流程和时限公开、贷款金额和方式、用途、利率公开，贷款违约责任处罚公开，接受社会监督。以公开拓展服务领域和客户，以阳光竭制违规和风险。

    3、以优化指挥棒为关键，推进绩效考核机制转换。科学合理的绩效考核是推动业务健康、快速发展的有效途径。总的目标是要建立以绩效工资考核办法为基础，以管理人员履职考核办法、客户经理和柜员考核办法、各类定型考核办法为主要内容的考核体系。并要把握好几个原则。一是注重考核内容的精细化。考核要侧重整体效益和规范管理。整体效益强调组织资金、不良贷款清收、各项收入、利润和中间业务收入考核，规范管理主要从节约费用、内部建设、规范化管理、文明优质服务和安全保卫等方面进行考核。要将定性与定量考核相结合，直接考核到员工，减少管理层级，突出效率导向。不仅要考核基层，也要考核机关。不仅要考核业务部门，也要考核后台保障部门。考核要紧贴支农支小的市场定位，不仅明确贷款增长量，也要考虑贷款增长户数。二是注重考核导向的公平化。要建立考核信息系统，保证数据更新及时、显示准确，能调阅业绩分析走势图，按时出具个人业绩报表，减少绩效考核中的认为因素，节约成本，提升效率。要考虑网点辖区的经济总量、企业数量、居民数量、信用环境等差距客观上造成业务发展的不平衡，注重考核的分类推进，实行地区不同支行考核的系数不同，减少因地区差异造成的员工收入差距。

    4、以优化管理体系为目标，推进风险防控机制转换。当前，农信社要推进全面风险管理体系建设，建立风险管控的长效机制，推动风险防控的“全覆盖”。一是建流程。要对目前的“部门银行”模式进行再造，主要以客户为中心再造业务流程，对原有流程进行合并、调序、优化和整合。按照“低风险业务强调效率，高风险业务强调风控”原则，促进农信社各项业务从传统单点处理向流程化处理转变，由“串行”运作向“并行”管理。要重点整合柜台窗口等基础服务流程，营销授信等核心业务流程，业务审批等各类管理流程，党委会、理事会、社员大会等重大决策流程。二是抓重点。要防案防风险。有针对性加强案发易发业务、易发岗位、易发环节风险排查，强化轮岗、对账、强制休假等制度约束，严格规范操作行为，加强风险预警监督，抓好制度执行力建设。要防声誉风险。要未雨绸缪，健全舆情工作应对体系，建立完善的信息监测系统，统筹运用各种应对举措，讲清事实，摆清道理，占据主动，迅速化解。要防不良风险。探索不良贷款清收方法，将不良贷款清收纳入干部任用和评优评先重要依据，着力化解存量风险，减轻发展的压力。三是严稽查。要转变稽核理念，稽核要从“监督型”向“服务型”转变，从“纠错型”向“增值型”转变，从“事后型”向“全流程”转变，从“单一型”向“复合型”转变。要综合运用稽查方法，通过常规稽核与突击检查、一线操作风险稽核与管理合规风险稽核、综合稽核与专项稽核相结合，加强监督检查，严格问责机制，确保重点领域、关键环节的监督制约到位。

（作者系衡阳县联社理事长）