对农村信用社助推新型工业化的调查与思考——以永州为例

    党的十八大报告明确提出，要坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展。省委、省政府提出“新型工业化是富民强省的第一推动力”，大力推进“一化三基”战略，以新型工业化带动新型城镇化和农业产业化。就永州而言，目前面临的最大任务是加速推进新型工业化进程。农村信用社(含农村商业银行，下同)作为地方性金融机构，已成为支持地方经济发展的主力军，因此，如何贯彻落实科学发展观助推新型工业化发展，实现自身全面协调可持续发展，是农信社亟需解决的一个重要课题。

一、推进新型工业化：农村信用社实现快速发展的有效途径

    （一）新型工业化是实现城乡一体化的必然要求。统筹城乡发展、推进城乡一体化是贯彻落实科学发展观的必然要求，是建设社会主义新农村的重要内容，也是实现“富民强市”的重要举措。当前，永州市经济虽然呈扩张态势，但总量还很少，整体素质不高，城乡差距大，基础薄弱，产业规模不大，工业园区专业化程度低。在这种背景下，坚持走新型工业化道路，发挥比较优势，进一步调整和优化产业结构，培育支柱产业，发展特色经济，努力提高经济增长的质量和效益，就成为了逐步缩少城乡差距、实现城乡一体化的必然要求。

    （二）推进新型工业化为农村信用社快速发展带来了有利机遇。从永州来看，通过大力推进工业化，工业经济总量增大，结构改善，效益提高，促进了经济发展，扩大了城乡就业。经济的快速发展，也为农村信用社快速发展带来了有利机遇。截止2013年 11月末，该市农村信用社各项存款余额300.24亿元，比2012年初增加88.09亿元，增幅为41.52%；各项贷款余额为192.48亿元，比2012年初净增加54.51亿元，增幅为39.51%。其中，小微企业贷款余额41.2亿元，比2012年初增加27.39亿元，增幅为198.33%。可以说，永州大力推进新型工业化的进程，也就是该市农村信用社飞速发展的进程。

    （三）推进新型工业化是农村信用社履行社会职责的现实选择。支持社会主义新农村建设，是农村信用社义不容辞的责任，把农业产业化和现代化纳入新型工业化范畴，支持更多的农民走工业化发展道路，分享工业化成果，是农村信用社推进新型工业化的最好选择，也是农村信用社履行社会职责的现实选择。

二、农村信用社支持新型工业化面临的困难与问题

    （一）从新型工业化本身来看：一是工业经济总量偏小，产业集群水平低。目前，永州经济总量仍然偏小，工业总量在全省市州中排名居后。产业集群建设除汽车及零部件集群发展较快外，其它产业集群仍处在初期发育阶段，规模小，数量少，且布局分散，产业链条不完整。二是产业结构层次低，缺乏竞争力。2012年，永州轻工业增加值占比低于重工业增加值占比。在重工业中资源加工型产业上升较快，而传统的机械制造业增长缓慢，产业结构不合理的工业经济模式，在激烈的市场竞争中缺乏竞争力。三是信息化水平低，科技创新能力弱。一方面，企业信息化水平低，创新能力弱。2012年，永州市规模工业企业用于研究与发展的经费支出较少，占规模工业增加值的比例不足3%。另一方面，市场应变和抗风险能力差。企业新产品开发能力不强，生产设备的更新改造缓慢，中低档产品多，最终产品、名牌产品、出口产品少，产品出厂价格低。同时缺乏懂工业、善管理、组织能力强的企业家队伍和技术创新能力强、专业素质高的中高级专业技术人才。

    （二）从农村信用社金融服务来看：一是经营理念、服务意识不能跟上新型工业化的发展要求。部分县级行社的经营观念和管理方式存在机制不活、管理落后的弊端，服务创新、管理创新等不能落到实处。二是业务种类无法充分满足投资者需求。尤其是中间业务较为落后，对外地投资者要求的一些业务有时无法提供。三是信贷服务方式亟待改进。信贷审批程序复杂，审批周期长，与许多项目“急、频、快”的信贷资金需求特点不相适应；信贷审批条件苛刻，企业对生产流动资金的旺盛需求受到抑制；信贷人员的责权利不对称，极大地束缚了其贷款营销的积极性；融资成本较高，企业抵押难，抵押物的折扣率高；评估登记部门分散、手续繁琐、收费昂贵，企业难以承受。

    （三）从社会信用体系建设来看：一是企业融资方式单一，直接融资规模较少。资本市场发育程度较低，投资来源主要依靠企业自筹、银行贷款和国家投入等传统的方式。在社会信用结构中，股本融资不足，企业因债务融资比例过高导致企业财务的不可持续性，全社会信用风险高度集中于银行，导致银行经营的不可持续性。二是信用担保体系不健全。目前，永州企业信用体系未健全、社会信用担保体系不完善，企业信用担保机构缺乏，会计师事务所、资产评估事务所、律师事务所等信贷中介服务机构规模较小，农村信用社对担保公司认同度相当低，担保业务开展难，再加上风险防范化解机制的不健全，担保公司必须承担全部的“连带责任保证”，受地方财政实力的限制，担保公司生存空间狭窄，支持企业信贷融资的功能有限，导致农村信用社为了控制风险出现“畏贷”、“惜贷”现象。

三、信用构建与服务创新：农村信用社助推新型工业化的必然选择

    一是树立贷款营销观念。农村信用社应将市场定位放在“立足农村、拓展商户、扶持发展小微企业”上，树立贷款营销观念，克服惜贷、惧贷思想，用发展的眼光看待目前新型工业化企业存在的问题，克服“向后看”而不“向前看”的倾向，不仅要满足新型工业化企业现有的融资需求，还要为其创造新的融资需求。要在有效满足“三农”信贷需求的前提下，加大对新型工业化企业的扶持力度，对符合国家产业政策、产品有市场、科技含量高的新型工业化企业，要优先、重点支持，提高新型工业化企业信贷需求满足率。

    二是创新信贷激励体制。要坚实“市场风险与责任风险区别对待”的原则，对支持新型工业化企业工作突出的基层信用社和信贷人员给予奖励，对贷款出现的风险，应分清主、客观原因，有区别地实行贷款责任追究，避免“多放贷多负责、少放贷少负责、不放贷不负责”和“一刀切”现象的出现，建立完善贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，达到责权利相统一，保护信贷人员支持新型工业化企业的积极性。

    三是创新金融服务方式。首先，根据新型工业化企业需求，合理确定贷款期限，对处于成长期的企业，其贷款期限可适当放宽，尽量满足企业不同种类的资金需求。其次，简化贷款手续，减少审批环节，规定办理时间，提高放贷效率，以适应新型工业化企业融资需求“急、频、快”特点。第三，根据新型工业化企业的信用等级合理确定贷款利率水平，适当给予倾斜，使其低于同档次其它贷款利率水平，切实减轻企业融资成本。第四，扩大有效担保物品范围，凡风险可控的范围内，对财产权益归属清晰、风险能够有效控制，可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保。可以尝试多户联保、动产抵押、应收账款质押等多种担保方式，通过对贷款担保方式、贷款期限、贷款利率和还款方式等信贷要素组合创新，不断丰富和推出信贷产品，满足新型工业化企业的需求。最后，要积极拓展中间业务，开办票据的承兑和贴现、代理融通、支付结算等业务，为新型工业化企业融资提供多种手段和渠道。

    四是完善金融补偿机制。首先要“抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构所吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，建立独立考核机制”。其次是进一步加大财政政策支持力度。通过财税等政策支持鼓励金融机构支持新型工业化发展。例如，可以以财政贴息资金为来源，将分散在政府各部门的财政资金整合成统一的风险补偿基金，对金融创新予以奖励，对相关的损失予以一定的补偿。

    五是推进金融生态环境建设。首先要强化诚信宣传，充分利用报纸、广播、电视、网络等媒体加强征信知识宣传，开展“征信知识宣传月”活动，组织人员深入推进征信知识“进机关、进社区、进企业、进学校”活动，经常性地设立宣传点，悬挂宣传横幅。其次是开展“农村信用工程”、“企业信用工程”、“社区信用工程”、“区域信用工程”建设，大力倡导诚信光荣，提高社会诚信意识，夯实社会信用环境基础，构建良好的区域金融生态环境。再就是要严厉打击有意逃废农村信用社债务的行为。要积极配合市委、市政府加大对公职人员贷款的清收力度，积极配合银行业协会加大对银行业工作人员欠款的清收力度，积极配合市、县两级法院加大对已诉讼贷款的执结率，确保信用社合法权益。同时，“正人先正己”，加大对系统内干部职工自借、担保、介绍及责任贷款的清收力度。借助信贷管理系统上线，加大对假、冒名贷款的落实处理力度。同时，完善小微企业信用担保体系。农村信用社要积极配合政府有关部门加快组建和发展担保公司，对信用中介机构的法律地位、权利义务做出明确规定，建立以政府主导、市场化运作、社会户服务的信用评价机构，加强与金融服务中介的合作，创造宽松和谐的信用环境。

    六是大力开展小微企业评级授信。首先要提高认识。随着新型工业化的加速发展，小微企业将步入发展快车道，数量和规模都将成倍增加。因此，大力开展中小企业评级授信，不仅可以优化信用环境，更能壮大信用社信贷规模，促进自身发展。其次，要落实措施。据统计，目前永州在工商部门登记注册的小微企业数量超过了15000户，该市农村信用社只对其中的3027户进行了评级授信，不足小微企业总量的20%。可以说，开展小微企业评级授信有很大的空间和潜力。在小微企业评级授信上，要逐级成立工作领导小组，加强组织领导；要加强对业务骨干的培训，完善工作流程，认真组织实施；要积极争取党政部门的支持，扩大评级授信覆盖面；要因地制宜地创新工作举措，提高工作效率。

（作者系潇湘农商行副行长）