信用体系建设架起“连心桥”，农户小额贷款拓宽“多赢路”

信用体系建设架起“连心桥”

去年以来，桂东农商行坚持“人行主导、政府重视、实事求是、循序渐进、以点带面、典型示范”的原则，大力开展信用农户评定、信用村创建活动，推广小额农户贷款，呈现出政、银、农多方共赢的新格局，有力地推动了农村信用环境的改善，促进了农村经济的健康、快速增长。

一、农村信用体系建设工作的主要做法

一是人行主导，提供政策支持和技术指导。去年年初，人民银行和省联社领导多次深入到桂东进行专题调研，把桂东列为全国农村信用体系试点县之一。人民银行郴州支行高度重视，从汝城支行抽调4人，专门负责农村信用体系建设工作的具体指导、协调和调度，积极推动农户信用档案建设工作。郴州中心支行建立了统一的农村征信平台，并自主开发了“农户信用档案管理信息系统”，从技术层面上推进农村信用体系建设。

二是政府推动，确定工作方案和组织架构。去年4月，桂东县委县政府正式启动农村信用体系建设工作，政府办下发了《关于印发桂东县开展信用体系建设工作的方案》，组建三级组织体系。成立桂东县农村信用体系建设工作领导小组，由县委、县政府主要领导担任组长、副组长，政府金融办等14个相关单位和部门主要负责人为成员，设立了领导小组办公室，由金融办主任兼任办公室主任；成立乡镇农村金融服务中心，由各乡（镇）长任金融服务中心主任，明确2至3人为服务中心工作人员，主要负责辖区内信用信息采集、更新和诚信教育宣传、信用环境整治，配合金融机构对农户进行信用评级，并对授信农户进行跟踪管理等工作。设立村级金融服务站,由村党支部书记任站长，村组干部为成员，主要负责协助乡镇的农村金融服务中心和金融机构做好农户信用信息采集、更新，对农户开展诚信教育宣传和授信农户的跟踪管理工作。通过组建三级组织体系，为农村信用体系建设提供有力的组织保障。

三是农商行落实，开展评级授信和信用档案建设。在人民银行和农村信用体系建设领导小组的指导下，桂东农商行积极开展信用农户信用等级评定、信用村创建工作。完善工作机制。成立了以董事长为组长的农村信用体系建设工作领导小组，负责对辖内网点农村信用体系建设工作的监督和指导；各支行相应成立工作小组，负责抓具体工作，形成层层抓落实的工作格局。并根据工作要求，完善了《桂东县农村信用体系评定办法》，制定了《农村信用体系建设实施方案》，对信用体系建设工作进行严格规范。建立奖惩机制，出台《农户评级授信工作考核办法》，把做好评级授信与员工绩效考核挂钩，奖优罚劣，调动工作积极性。扩大宣传造势。利用广播、电视、标语、报纸和LED显示屏等公共舆论工具，加大对农村信用体系建设的宣传和引导力度，突出宣传农村信用体系建设的目的意义、评定标准、程序步骤等有关内容和评级授信流程，让广大村民熟悉并掌握评级授信的各个环节，共在全县悬挂横幅40条，发放《金融知识手册》10000份、宣传资料20000余份，张贴征信宣传标语180条，举办征信知识培训16期，对村支书、村长、组长和农户进行征信知识培训，参训2000人次。精准评级授信。按照人民银行信用体系建设数据库系统信息指标要求，桂东农商行员工发扬“挎包银行”精神，加强与乡、村干部沟通交流，深入村户进行调查、走访，开展农户信息采集、真实性审核工作。在信息采集过程中，以“精准”为准则，坚持“不漏一户、不漏一物”的工作原则，全面掌握农户家庭成员、经济、个人信誉等基本情况，确保信息采集准确、有效。目前已完成对16个试点信用村中的2057户农户的信息采集工作，信息采集人口达6647人，采集面100%；对已采集的农户信息全部建立了档案，并已对符合条件的农户进行授信，授信额度达7311万元，授信面达到90%以上；已对2057户进行信用评定，公示期满无异议后，将全部发放贷款证。落实优惠政策。对信用村评级授信农户落实“五项优惠政策”。一是贷款优先。向农户发放贷款时，优先安排信用贷款。二是利率优惠。凡是信用村内的农户贷款，利率一律下浮10%。三是额度放宽。对评级为优秀信用户的农户授信额度为6—10万元，对良好信用户授信额度为2—6万元，对一般的信用户授信额度为2万元以内。通过对农户实行评级授信、核定等级后，农户的信用贷款额度由原来的最高5万元提高到50万元。四是期限延长。根据农户生产经营的周期、收入情况，坚持有利于农业生产为原则，涉农小额信用贷款授信期限为2—3年。五是手续简化。凡是通过评级授信发放的小额贷款，农户在贷款时不用再审批、找熟人、托关系，只要手持贷款证 、本人身份证、信用等级证，可到各网点柜台上随到随办，只需10多分钟就可办理一笔贷款。

 二、农村信用体系建设工作取得的成效

开展信用村建设以来，较好地解决农户贷款问题，营造良好的信用环境，地方经济发展的成效也逐步显现，受到了省、市人民银行和农村信用体系工作领导小组的高度赞扬和肯定。

一是农村金融生态环境明显优化。农村信用体系建设已成为新形势下金融支持地方经济发展的着力点和突破口，实现了经济与金融的“双活双赢”。一方面，社会公众信用意识和信用素质进一步提高,银企关系进一步改善。各乡（镇）都把信用村作为发展地方经济的无形资产，宣传诚实守信对信用村建设的影响，很多乡村都主动向桂东农商银行申请创建信用村，村支两委干部想方设法帮助农商银行清收不良贷款，很多农户也积极归还多年的老贷款，形成了良好的信用氛围，截止去年底，全行累计收回不良贷款92079万元，同比增加34933万元；不良贷款率较去年信用体系建设启动前下降4.35%；当年到期贷款收回率达到了98%。农村金融生态的改善，使桂东初步形成了信用高地，资金洼地效应，被评为“信用村”后的不良贷款户仅为1%--2%，其中大洞信用村没有一户有不良记录和一笔不良贷款。

二是农民贷款难问题全面得到解决。在农村信用体系建设工作中，桂东农商行建立了小额贷款管理制度，为公司和农户量身定做了“公司+基地+农户”贷款，大力支持特色主导产业发展。由于评定信用村后，农户享有了贷款优先、额度放宽、利率优惠等优惠政策，农户的资金得到了保障，扩大项目和生产规模的积极性不断提高，全县新增农民专业合作社39家，农民合作组织总数达到258家；对1645户农户发放贷款5121万元，帮助15563户贫困户发展产业，扶持贫困户引进新种香芋面积300亩，带动全县群众新建茶园1万亩、楠竹基地8000亩、药材基地6000亩、花卉苗木一万亩。比如大洞成功创建信用村后，全村不到一年就扩种花卉苗木种1200亩，农民人均纯收入增加3000多元，年人均纯收入比其他乡村农户高出2000元以上，信用村的农户成为了真正受益者。截止去年末，各项贷款余额12.24亿元，比年初增加6733万元，市场份额为53.56%。其中涉农贷款余额12.12亿元，占总额的99.05%。

三是贷款营销机制得到有效转变。依据农户信用评价系统评价结果，采取定量分析和定性分析相结合的方法，对授信农户进行贷前审查。在农户信用评价过程中，不仅对信贷相关信息进行评分，而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。随着贷款营销机制的转变，促进了信贷资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，提高了对农民贷款有效需求的满足度，促进了银行探索适合农户特点的信贷新产品，有效满足了农户的信贷需求。

四是加快了金融扶贫工作的进程。桂东县被列为全省23个金融产业扶贫试点县之一。桂东农商行把信用体系建设与金融扶贫工作相结合，对全县15个乡镇的贫困农户开展信息采集工作，全面走访了县扶贫办建档立卡中的15986户“四有两好一项目”的贫困农户，完成了所有农户的信息采集工作，信息采集面达100%，为辖内15986户贫困农户建立了基础信贷档案，对15986户贫困农户进行了评级、授信，授信额达36053万元，实际获得授信的贫困农户占参评农户的比例达到87.35%，被评定为优秀的贫困农户7123户，被评为较好和一般的贫困农户6841户。各支行对贫困农户的评级授信进行了张榜公示，并已发放11945本《贫困农户信用贷款证》。到目前为止，我行共为2303户贫困农户发放8000万元金融产业扶贫贷款。

三、农村信用体系建设工作的下一步打算

今年，该行在以往工作经验的基础上，认真落实评定工作各项配套制度和措施，探索搭建“农村信用体系建设经济金融政策决策信息服务平台”，扩大农户、商户信用档案覆盖面。一是坚持“实事求是、循序渐进”的原则，规范评定工作，成熟一个，评定一个，实现今年新增32个信用村和新增城区600户信用商户评级的目标。二要加大督导力度，规范评定行为。继续强化责任，深入一线指导信用村评定工作，督促各基层网点严格落实“评定有标准、管理有制度、操作有规程、过程有记录、反向可追溯”的基本要求，促进信用村的评定规范化、程序化、标准化运作。三要转化创建成果，支持经济发展。充分利用农户信用评价结果，针对农户不同信用等级，简化贷款手续，合理确定授信额度、放宽贷款期限，以更好地满足农民正常合理的资金需求，全面落实好各项信贷优惠政策，使其真正享受到优质快捷的金融服务。四要强化工作监测，做好信息反馈。及时报告信用创建目标完成进度，并及时反映农村信用体系建设工作中的好经验和好做法，针对当前存在的问题，积极研究解决措施，切实发挥我行服务地方经济的作用，积极配合各级政府和人民银行做好农村信用体系建设工作。

（桂东农商银行供稿）