“贷”动小微企业的汨罗实践 ---汨罗联社服务小微企业剪影

顺应金融解决小微企业融资的呼声，汨罗市联社坚持金融服务实体经济理念，潜心细耕小微领域，不断深化合作关系，通过“三个努力”探索，主动、有序将“资金甘泉”源源不断输入小微企业的“万亩良田”中，让小微企业不再“苦苦等贷”，促成了一大批小微企业健康成长，走上了良性可持续发展道路。

至6月末，该联社小微企业贷款余额37952万元，占贷款总额的30.2%；新增小微企业贷款5510万元，占净增额的35.96%；今年累计投放小微企业贷款14152万元，同比多投放4780万元；近三年，累放小微企业贷款6.8亿元。联社连续三年荣获市委、政府颁发的“金融支持经济发展奖”。

剪影一：专业运作  做小微企业成长伙伴

小微企业作为农信社最具潜力的战略客户，金融需求呈现出短期、快捷、频繁、持续的特点，需要较强的金融团队来专业管理和运作。但基层社囿于业务权限、服务效率、审批流程和风险防控等因素影响，在经营过程中却难以满足小微企业日益增长的金融需求。

“过去，公司申请一笔贷款，跑了基层社要跑联社。手续繁琐不说，更头痛的是贷款到期后还在还款与否上纠结。还了，再借又难，一报二查三审，没有十天半月拿不下来；不还，贷款逾期，信誉受损，利息加重，企业难以负担。”汨罗市宏达木叶有限公司法人代表于三林如是评价当时汨罗联社的贷款机制。

市场在变，机制也要变，而且要变得快。汨罗联社经过调查研究，一个面向全市小微企业服务机构应运而生——小微企业服务中心。中心设在联社营业部，只有一项职责：专职受理、管理、发放、清收全市小微企业贷款。由联社主任直接分管。同时，为真正实现集约管理，取消了基层社发放小微企业贷款权限和营业部小额农贷发放权利。

一着棋活，满盘皆活。汨罗联社做足小微企业服务中心文章，着力畅通小微企业的“绿色通道”。一方面，建立企业客户信息库。由小微企业服务中心组织对全市小微企业进行全面摸底调查，分户建立新、老企业贷款客户管理台账。由小微企业服务中心和业务管理部联合组织对小微企业在年初统一开展资信调查，根据调查情况，逐户更新客户基础信息。另一方面，全面推行最高限额贷款授信。根据先评级、再授信、后用信步骤，每年初，由联社贷审会根据企业资信报告和生产经营情况等指标，逐户研究，按最高限额贷款规定重新进行内部评级授信。企业年内在不突破授信额度内可以周转使用，随用随借。从而较好地解决了企业贷款申报周期长、审批流程复杂等问题。

同样是宏达木叶的于三林，对联社信贷机制的看法却发生了明显变化，“过去在基层社借款，一年也就贷款一次。现在有了小微企业服务中心，路不用多跑，心不用多操，只要在最高限额内，想什么时候借都可以，不用了可以随时还，为企业节约了不少开支，是公司成长的‘好伙伴’”。

今年来，汨罗联社共评级授信小微企业108家，占调查建档企业数的86.4%，累计授信金额达8200万元，用信占授信额度的67.20%。根据市场建机制，围绕机制做服务，开设小微企业服务中心，不仅让汨罗联社信贷服务迎合了企业口味，也让联社自身经营管理有了进一步提升。

剪影二：积极创新  为小微企业量体裁衣

在第四次全国金融工作会议上，温家宝总理指出要着力解决小型微型企业融资困难，鼓励各类金融机构在遵循市场原则的前提下，积极开展适合小型微型企业需求的金融产品创新。

事实上，汨罗联社在创新信贷产品，努力解决小微企业无抵押或抵押不足上，从未停歇过。

把企业的需求当做服务的要求，汨罗联社一直秉承着这样的信贷理念。在具体支持上，联社立足于农村产业特色，积极根据企业经营项目、资产质量、信用记录等，从森林资源、水域资源、山地资源、设备资源等想办法，为小微企业“对症下药”、“量体裁衣”提供信贷产品。一是对农村种植、加工项目的小微企业，推出了企业经济林权抵押贷款、森林资源资产抵押贷款；二是对农业生产加工项目企业，推出了大宗机械设备抵押贷款、企业房产土地抵押；三是对农村沙石开采企业，推出了船舶运输工具抵押贷款……在联社的支持下，汨罗先后有湖南省及时春金银花保健品有限公司、湖南省基荣木业有限公司等20家小微企业成为岳阳、乃至全省农业龙头企业。

湖南省及时春金银花保健品有限公司连接着由200多户农户组成的汨罗市火天金银花生产专业合作社，是典型的“公司+基地+农户”的农业产业化企业。今年初，由于公司前期基建、拓荒投资过大，造成苗木、施肥、农民工资等资金紧缺，遇上了发展的“寒冬”。

在这个节骨眼上，汨罗联社当然要帮。但是，怎样帮又成了一个现实问题。该公司除了一些用于药材加工生产的机器设备外，其余的都在“山上”，是一大片的药材林木。一边是企业为资金急得团团转，一边是联社对企业缺乏贷款抵押物无可奈何。

靠山吃山、靠水吃水。那一片又一片的山林为解决企业资金供给难题露出了曙光。但是，汨罗联社历史上还从来没有发放过林权抵押贷款，即便在汨罗辖内金融机构也属空白。有政策就可以实践，没有经验可以学。于是，联社主任亲自带队，组织业务部、营业部一班人到益阳赫山区联社专门“取经”。仅仅用了15天时间，150万元贷款就到了企业账户，解决了企业燃眉之急。企业林权抵押贷款也在汨罗金融机构中首开先河。

“贷”处细无声，花开情意浓。这一次“救急”，让公司法人熊新春难以忘怀：“汨罗联社为了帮助我的企业发展，专门组织到外地学习经验，专门为我一家企业发放企业林权抵押贷款，在汨罗还只有联社能够做到！如果不是联社为我‘撑腰’，我这条‘船’早就划不动了”。

目前，该公司总资产达1180万元，年产值突破3000万元。其产品被中国绿色食品发展中心核定为绿色食品A级，连续两年获湖南省农博会金奖；其“及时春”品牌荣获“湖南省著名商标”称号。

剪影三：持续跟进  助小微企业扬帆远航

谁说小微企业只能“小打小闹”，不能做大做强？

湖南鑫祥碳素制品有限公司，在汨罗联社精心支持下，从一家不起眼的乡镇企业发展成为即将上市的公司，就是一个很好的反驳例证。

从1998年以来，汨罗联社就把振湘碳素厂（公司前身）作为重点扶持对象，连续13年将该企业优先纳入岳阳市银企洽谈会签约申报企业，贷款授信额度从最初的80万元、100万元、150万元、200万元，增加到2010年的480万元，不断加大信贷扶持力度，着力满足企业成长所需的生产技术设备更新及项目投资等资金需求。

2010年8月，企业开发冶炼化工行业不可缺少和替代的脱氧易耗材料—“连续石墨化增碳剂项目”已进入实施阶段。但受汇率升级、通胀压力等因素影响，企业资金回笼缓慢，资金周转吃紧。在这种情况下科研开发项目还要不要坚持？企业犹豫不决。科研攻关成功，经济效益当然可观；可一旦失败，也将面临经营风险。紧急之下，联社主任亲自带领小微企业服务中心主动上门为企业分析经济形势，研判资金风险，提供行业信息，并当场决定贷款400万元予以支持。这笔资金，无疑成了企业持续推进科研项目的加速剂，无疑成了提振企业信心的救急丸。项目成功投产后，企业年产值一举达到了2亿元，年利润近3000万元。企业固定资产总额达1.8亿元，产品由湖南逐步拓展到全国，并出口亚洲十几个国家。

对于小微企业而言，单纯的资金需求，只能解一时之“渴”，想解长久之“难”，让小微企业健康成长，扬帆远航，还需金融机构提供综合性的金融服务，满足多元化的金融需求。

湖南基荣木业有限公司主要从事原料加工和订单业务，由于汨罗家私业竞争激烈，法人代表刘勇军办企业之初并没有远大抱负，只希望能够在当地搏得一席之地。

联社与企业建立信贷关系后，注重通过多种方式帮扶企业做大做强：送资金，推出大宗机械设备抵押给予贷款授信500万元，帮助企业解决因租赁土地无法融资的困境；送思路，指导企业“跳出汨罗看市场，跳出汨罗看行情”，以质量取胜，以品牌拓市，2011年一举拿下了“楚盛”和“樟之韵”两个产品商标；送点子，指导企业免费接送客户到企业、厂区参观，将联社优质信贷企业的好机制、好方案推荐给企业，督促企业组建营销队伍，在长沙、北京等城市设立品牌直销店；送信息，去年得悉成都举办第三届国际农产品博览会，联社及时把信息传递给企业，并帮助企业把好宣传关，使其成为了岳阳地区家私业当中唯一一家参加国际农产品博览会的企业代表。

如今，该公司年生产规模由过去的100万元增加到7000万元，由过去的小作坊式加工更新为8条流水线作业，固定资产总值由80万元递增到3100万元，年利润由原来的20万元提高到750多万元，年上交利税150多万元，产品市场遍及全国各大城市和港、澳、台等地。

汨罗联社坚持择优扶持的原则，帮扶有潜力的企业做大做强，突出了“三个倾斜”，即对有项目、有市场、有效益但又有困难的企业给予倾斜；对运转正常、付息正常、有抵押物的“农”字品牌小微企业给予倾斜；对符合国家产业政策、县域支持的主导产业给予倾斜。不压贷，不抽贷，加大投放力度，保持贷款有效增长。今年，在岳阳银企洽谈会上，联社与9家企业签订了信贷项目，签约金额5400万元，目前累计为9家签约企业放款6700万元，占签约金额的124.07%，签约企业履约到位率100%。

（作者系汨罗市联社理事长）