务实信贷创新模式 支持种养业规模发展

    洞口县位于湘西南雪峰山下，面积2200平方公里，人口86万，有耕地面积52.07万亩，其中水田4479万亩，主要生产水稻、牲猪、柑桔、茶叶，经济条件居全市中等水平。近年来，随着农村经济的发展和政府对农业产业化的扶持力度不断加大，一直以来，洞口农商行定位于“立足县域，服务三农”。至2014年9月末, 该行累计投放支持规模种、养业贷款5.4亿元,占总贷款余额26.5亿元的20.4 %，惠及农2.6万户。支持规模种、养殖场139个，支持农民工种、养专业合作社39个，扶助农产品加工企业97家。在繁荣市场、解决就业、推动县域经济发展中发挥了主力军作用。

     一、大步推进试点新经验。为加大信贷产品支持规模种、养业研发力度，完善信贷产品研发流程，该行本着“先行先试，稳步推进”原则，建立了“方案—试点—案例—推广”的全新产品研发步骤，在试点成功的基础上，及时总结经验，大力宣传推介，最后全面普及推行。如该行在桐山乡中桃村开展全村农户联保贷款试点工作，帮助成立了“桐山乡金银花专业合作社”，并为该村33户村民发放贷款220万元，支持其种植药材金银花，取得成功。该村当年就栽植900多亩，2013年发展到6000多亩，年产鲜花30吨，实现产值400多万元。较2010年，仅此一项就为该村年人均增收3500元。中桃村种植金银花的成功经验2012年开始就在桐山乡8个村推广，现有种植面积达到1.3万亩，预计年产值1000万元。2013年在全县16个山区乡全面推开，种植面积达到13万亩，成林后预计年产值达1.2亿元。

     二、大力开发信贷新品种。至2014年9月末，该行共开发12个金融新产品，比如“创业兴”品种，支持农民工等返乡创业贷款，累放金额超过2.6亿元、惠及农户1.2万余户。返乡青年袁邦建，由于该行支持贷款650万元，现已成功开办了“醪田薯业”； “消费旺”品种主要支持新型农村综合消费授信贷款，累放金额超过1.2亿元、惠及客户2026户；“订单乐”品种是促进农业产业化经营的信贷模式，累放金额超过1.6亿元、惠及客户2360余户；另外还开发“林权通、农户小额住房消费贷款、个人住房按揭贷款、联保贷款、农户相互保证担保贷款、规模产业专项贷款”等12个新品种，用灵活的机制、优质的服务，扶植一批规模种植企业做大做强。如该行通过农户林权抵押贷款新模式，支持邵阳市新升茶叶有限责任公司用茶园抵押贷款800万元后，种植茶园870亩，2012年该公司从浙江茶科院先后引进乌牛早等多种优质茶种，并开发研究出“湘水玉芽”扁茶系列产品，被誉为湖南的龙井，在邵阳市农产品展销会上被评为“邵阳市人民最喜爱绿色产品”。

    三、大胆探索担保新方式。该行结合洞口实际，先后推出“农户相互保证担保”、“联保小组联保”等担保方式，加快信用共同体贷款品种和客户联保贷款品种的推广。如2013年5月发放贷款210万支持高沙镇茶铺南水养鱼专业合作社9户农民养鱼500亩，养鱼3500万尾，预计年底可获利250万元。三年可获利500万元，减去贷款及开支外，户平可获利63万元。

    四、创新信贷管控新模式，做好“四道算术题”：一在贷款手续上“做减法”。该行对规模种、养业贷款采取“一次调查、一次审查、一次审批”的模式，将授信与用信实行一并审查审批，大大缩短了办理贷款的时间。二在授信额度上“做加法”。将原来授信额度的2万元、3万元和5万元，提高到5万元、10万元和20万元，特优户的授信额度提高到50万元。三在支持力度上“做乘法”。该行成立专业营销服务团队，配备专职客户经理，建立快捷、网络化银企对接平台，第一时间掌握新设立信贷客户的信息，及时跟进金融服务，效果明显。四在跟踪管理上“做除法”。一方面建立正面激励与风险基金相结合的信贷人员绩效考核模式和信贷风险补偿基金，制订了客户经理考核办法，严格管理。另一方面建立尽职免责制度，凡在职责范围内尽职的人员均可免责。通过建立风险与收益对等的考核机制，激发了信贷人员营销规模种、养业贷款的积极性，确保规模种、养业贷款的有效营销，促进了该行业务的规范发展。

（作者单位：洞口农商行）