昭阳农商银行：驻村入户扶真贫

今年来，昭阳农商银行以建档立卡贫困农户“贷款难、贷款贵”以及基础金融服务不足等问题为导向，以贫困农户如期脱贫为目标，积极探索金融精准扶贫到村到户工作机制，于4月9日在省联社驻村帮扶点合兴村率先建成全省首个金融扶贫服务站，为贫困村和贫困农户提供普惠金融服务。我们的主要做法是：

一是以整合村部为场地，搭建服务平台。建立金融扶贫服务站，创新扶贫开发金融服务组织体系，延伸金融精准扶贫到村到户机制，首先要找准一个比较好的载体，选好一个比较适合的场地。为此，省联社帮扶工作队去年进村以后，最要紧的第一件事就是帮助村支两委改善村部基础设施，硬化、绿化村部，这为我行建站提供了优越条件和现实可能。我行充分利用这个优越条件，从有序推进“五个落实”入手，搭建服务站平台。一是落实了办公场地。经与村支两委、帮扶工作队协商，将村治保调解办公室与村委会办公室进行了整合，腾出一楼的村治保办公室作为金融扶贫服务站，方便了农户特别是残疾村民来站咨询业务。二是落实了工作人员。为有利于开展工作，服务站由村支部书记任站长，我行下花桥支行管片客户经理任副站长，村委会主任、帮扶工作队员为联络员，并进行上墙公示，公布人员名单及联系电话。三是落实了基本设施。我行为服务站添置了四套桌椅、一台电脑、二个资料柜，基本上满足了服务站办公需要。四是落实了支付工具。我行下花桥支行在村部前面的一家商店布放了一台助农取款POS机，可供农户刷卡消费，能基本满足农户小额现金支付。五是落实了制度和流程。建立了《金融扶贫服务站工作职责》、《金融扶贫服务站联络人员守则》、《贫困农户扶贫小额信贷贷款流程》以及《贫困农户小额信贷贴息流程》等制度和办法。

二是以贫困农户为对象，开展评级授信。开展信用体系建设，是金融产业扶贫服务站的重要职责之一。去年全县启动金融产业扶贫工作时，我行下花桥支行根据村“五老代表”的初评结果，对贫困农户进行了评级授信。但从评级授信的结果来看，无论是参评对象还是评级面、授信面、各等级比率，均没有符合或达到县扶贫办、农商行联合发文的要求。服务站成立以后，把开展贫困户评级授信“回头看”作为第一件要事、急事来抓。一是明确了参评对象。去年省联社帮扶工作队入村后，对照国家规定标准，在精准识别、“四类”清理、村民会议评议、张榜公示、纳入省扶贫网管理的基础上，确认了161户621人为建档立卡贫困农户，以建档立卡贫困农户为参评对象，对已在2015年脱贫的57户221人，也严格按照扶贫部门有关“脱贫不脱政策”的要求给予了参评。二是简化了评级指标。以个人诚信度，家庭劳动力和人均收入三项指标，按4：3：3的权重进行量化，个人诚信度指标权重得到突出。三是设计了评级授信表格。在贫困类别上设计了三类，即五保贫困户、低保贫困户、产业扶持贫困户；在个人诚信度上设计了三类，即良好、一般、较差；在人均收入上设计了三类，即2300元以下（2014年贫困标准），2300元至2850元（2015年贫困标准），2850元以上（2015年脱贫标准）；在等级评定结果上设计了村“五老代表”初评结果、农商行复评结果；在授信额度上设计了农商行客户经理和支行行长意见。四是提出了有关建议。建议农商行下花桥支行对符合“四有两好一项目”的建档立卡贫困农户实行能评尽评，能授尽授；对优秀、较好、一般三种等级原则上不能低于80%。依据有关程序和流程，评出优秀户16户、较好户70户、一般户64户，共占贫困农户总数的93.2%，授信金额356万元，等外户11名，占贫困农户总数的6.8%。五是完善了金融服务档案。建立“一卡一档”的贫困农户档案，包括贫困农户帮扶台账，农户评级授信表格，评级授信汇总表，贷款发放、贴息及收回台账。

三是以评级授信为基础，联络发放贷款。贫困农户的贷款需求就是金融扶贫服务站最大的追求，把扶贫小额信贷放大，提高建档立卡贫困农户信贷可得性，实行信贷资源对贫困农户的“精准滴灌”，就是金融扶贫服务站最大的政治、最高的目标。服务站在全面完成建档立卡贫困农户评级授信“回头看”工作后，把工作的着力点放联络贷款发放工作上。一是主动联络，当好红娘。服务站认真听取贫困农户的贷款诉求，及时开展摸底调查，动态掌握贫困农户信用信息，尽最大可能撮合二者之间建立借贷关系。同时服务站还与农商行下花桥支行共同建立了定期沟通协调机制，尽量减少贫困农户到支行办理业务的频率和时间，使贫困农户“贷得到、用得好、还得上”。二是突出产业，对接市场。服务站把精准扶贫的核心瞄准贫困农户，锁产产业项目，对接市场需求。如今年已联络发放的11个贫困农户扶贫小额贷款69万元，都是支持养牛、养羊的，而且形成了一定的规模。同时鼓励、引导能人围绕市场发展自己擅长产业（如养蜂、养鱼、养兔等），带动贫困户脱贫，经撮合而不是包办，今年共发放非贫困农户小额贷款16户52万元。三是加强管理，防范风险。服务站协助农商行下花桥支行认真做好贷前调查、贷后管理及贷款催收等工作，引导贫困农户按年结清利息，贷款还清后协助其做好扶贫部门贴息工作，切实防范贷款风险。

四是以便民利民为理念，创优服务平台。服务站功能定位广、信息量大，扶贫贷款贴息政策性强，银行卡功能多、使用率频繁，群众一下子难以掌握，特别是对老年人来说，要掌握和熟悉贷款流程、贴息流程及用卡方式，难度不言而喻。为此，服务站坚持便民利民的理念，创优服务平台。一是开展全方位的宣传造势。充分利用宣传栏、宣传展板、宣传横幅、宣传资料等多种方式，开展全方位、立体化的宣传活动，重点在村交通要道、主干道、十字路口、群众集聚地悬挂宣传横幅，张贴宣传标语，宣传金融扶贫服务站的作用、职责和扶贫小额信贷贷款流程、贴息流程以及“社保惠民一卡通”的功能、使用方法，让贫困户家喻户晓，人人皆知。二是落实服务站人员轮流值班制度。规定农商行下花桥支行客户经理每周星期一为固定值班日，其余四天由村支两委负责人、帮扶工作队员轮流值班。对有贷款意愿的贫困农户，先由值班工作人员进行初步调查，对符合条件的，再联络农商行下花桥支行启动正式调查和贷款发放。三是提升支付结算服务水平。服务站建议农商行下花桥支行将村部前面商店的助农取款POS机升格为服务终端，不断拓展农户办理手机支付、余额查询、小额转贴、助农小额取现、补贴发放、公共事业缴费等支付结算服务功能，逐步实现贫困农户基础金融服务不出村，各项补贴资金“放得下、取得出、用得上”。