云溪联社实现“V”型反转的路径

近年来，岳阳云溪区联社坚持以科学发展观统领工作全局，以风险等级达标为战略目标，以合规经营、质量效益、社纪社风、创新服务为主要抓手，实现业务发展的“V”型反转，己基本走出高风险运营阴影，正步入良性发展轨道。至2009年末，各项存款余额65246万元，比2006年底净增3个亿，创历史新高；各项贷款余额48861万元，贷存比例75 %；存款结构进一步优化，“两活”存款占比56 %，其中对公存款占比33 %；贷款质量进一步提升，不良贷款绝对额下降3200多万元，比2006年最高时下降34个百分点，新放贷款到期回收率达到99%以上；经营状况进一步好转，实现扭亏为盈，风险等级比上年末进步2个等级。

一、坚持依法合规经营。因不规范经营，导致云溪联社经营风险在2005年集中爆发，业务发展出现严重倒退现象。2006年存款最低时不足3个亿，不良贷款急剧上升，贷存比例最高时达到106.05 %，向外举债较多，联社官司缠身，多名高管人员受到处分，经营管理的重心只能放在保支付上，业务发展无从谈起。面对困境，云溪联社深刻认识到只有依法合规经营才能发展，开始举全社之力整治违规经营行为。一是强化依法合规意识。加强法律法规教育，以前车之鉴告诫员工，提高规范经营的认识。二是规范业务操作流程。加强稽核监督，严格规范操作行为，严厉禁止存款贴水、放贷收息等违规行为。三是严格执行贷款政策。严禁发放大额信用贷款，严禁发放跨区域贷款，严禁贷款垒大户，严禁发放国家明令禁止的产业贷款和一切违规违法贷款。通过常抓不懈的坚持，员工依法合规经营意识得到加强，联社的经营行为得到彻底规范，为实现“V”型反转创造了良好的内部条件。

二、狠抓风险等级管理。云溪联社把风险等级管理作为评价联社业务发展的一把尺子，结合云溪地狭人少、依厂为城的区域特点，提出适度规模、优质高效的经营理念，围绕风险等级达标抓管理。一是强化风险等级考核的管理效用。组织全员学习风险等级考核制度，将是否有利于提升风险等级作为各项业务开展的主要依据，根据风险等级考核制度制定基层信用社考核办法，形成上下一致的考核管理机制。二是量化风险等级考核指标。按照风险等级上升计划综合测算并量化业务指标，将量化后的业务指标分配到社到人，确保了目标明确。三是细化业务拓展方案措施。按照适度规模原则着力优化存款结构和控制贷款规模，积极开展对公存款攻关，严格执行到期贷款99%收回，有效降低了资金组织成本，确保了贷存比例的合理配备。按照优质高效原则着力不良清收和历史包袱消化，开展责任清收、公职人员欠款清收、委托清收等方式，2009年收回不良贷款3246万元，占比下降13.67 %，实现双降；开展“笔笔动，户户收”活动，做到应收尽收，全年实现利息收入3076 万元，首次实现账面盈利。风险等级上升2级。

三、树立良好社风社纪。由于前几年一系列案件的发生，员工士气受挫，执行力和凝聚力明显下降。面对被动局面，云溪联社采取了一系列措施。一是抓责任追究。对涉案人员从重、从快、从严处罚，举正义之剑，重振了社纪社规。二是抓队伍建设。学习实践科学发展观，开展解放思想大讨论和问计群众活动，提高全员责任意识和参与意识。在联社机关推行细节文化，实行首问责任制。在全区所有网点设立举报箱，实行群众监督，部室之间互相推诿、踢皮球现象明显减少，机关协调服务职能明显提升。结合实际推行“六抓六带动”活动，打造亮点，树立员工学习标杆。成立青年义工社，组织参与社会公益和慈善募捐等活动，开展学习好主任刘玉民活动，引导员工树立正确的人生观和价值观。通过几年不断的努力，队伍的凝聚力和执行力得到了明显提升。三是抓企业形象。通过送贷下乡、支持中小企业和商户授信等方式，充分发挥了信用社的支农主力军作用。实行柜台服务积分考核办法，提高柜台服务水平；在全区交通要道粉刷平面广告、节日点歌点剧等活动，多方位宣传农信特色企业文化，提高了社会对信用社的认知度，树立了企业形象。通过四年的努力，社纪社风明显好转，队伍的凝聚力、向心力、战斗力显著增强。

四、创新业务发展内涵。云溪联社坚持服务“三农”宗旨，围绕云溪“工业立区”规划，发挥点多面广、机制活、决策快的特点，以客户为中心，创新服务，着力拓展中间业务，加大“三农”和中小企业扶持力度。一是借助科技平台促进服务创新。充分利用银行卡系统、大小额支付系统、财税库横向联网系统、农信银系统等科技手段拓展和改善服务条件。2009年，代发低保和企业员工工资4000户，与3家保险公司建立了代理业务关系，安装了自动柜员机和POS机，发行福祥卡29246 张，在城区社实行综合柜员管理，提高了服务效率，有效缓解了客户排队现象。二是延伸传统业务服务半径。实行信贷员包村进户，发放便民联络卡，定期年检《贷款证》，定期送贷下乡。开办农户联保贷款，重点扶持了农业产业化龙头企业科发科技和湘莲、葡萄种植，养鸡、养猪、养鱼等一批特色种养殖专业户。2009年累计发放涉农贷款18665万元，有力地促进了农民增收；创办了失地农民创业贷款，帮助160多户失地农民实现了创业和就业。三是创新扶持中小企业。实行中小企业贷款专人管理，专人负责，开展上门营销。对工业园内所有企业进行了评级授信，2009年发放中小企业贷款2400万元，长源石化、磊鑫石化、龙信石化等一批公司在信用社的大力支持下，形成规模并快速发展。

五、谋求最大经营效益。实现信贷资金社会效益和经济效益最大化，是云溪联社追求的目标。一是坚持立足农村，发展区域经济。做到小额贷款不跨乡镇，其他贷款不跨区（市、县），在支持好乡镇“三农”经济的基础上，支持区域内具有优势和特色的农业产业化龙头企业发展。二是坚持小额分散，站稳农村市场。充分发挥农户小额信用贷款灵活多样的特点，加大投放力度，增加投放密度，提高投放频率，扩大农户贷款面，分散风险、站稳农村市场，为新农村建设提供有效的金融服务。三是坚持抵押担保，优化贷款结构。大力推行抵押担保贷款，对信用贷款除农户联保和小额贷款外，予以适当控制，特别是严格控制大额信用贷款。努力提高抵（质）押担保贷款占比，优化贷款结构。四是坚持效益第一，加大营销力度。对人品好、信誉高、能力强的个人和资产负债率、贷款占资产比重较低，自筹资金占比较高，产品市场前景好，盈利能力强的企业客户，实行上门营销，加大支持力度。四年来，云溪联社累计发放贷款48388万元，到期收回率达到99%以上，促进了企业效益的提高和农民增产增收，推动了地方经济的发展。2008年被岳阳市政府评为文明标兵单位，2009年被云溪区政府评为综合先进单位，连续三年被云溪区政府评为先进基层党组织。（作者系云溪区联社理事长）