天心农合行：六力同驱促不良贷款“双降”

今年以来，长沙天心农合行紧紧围绕省联社经营等级管理考核办法，不断拓宽管理思路，建立健全风险管理制度，创新风险考核机制，多管齐下，不良贷款余额与占比成功实现了“双下降”：截至2010年5月末，天心农村合作银行表内不良贷款率为5.92%，较年初下降1.79%,不良贷款总额较年初压缩782万元，取得了较好的成效。

一、健全组织体系，搭建风险管理平台。一是人员专职化。成立了风险资产管理中心，为不良贷款占比较大的湘府支行和营业部配备了专职清收人员。二是功能细分化。该行对前、中、后台进行了科学化配置，贷前调查业务部严堵漏洞，贷中审查信贷部严把关，贷后检查重落实；风险部参与大额贷款审批和各类合同的法律审查。

二、强化责任制度，完善风险控制流程。稳健经营，制度先行。为保证风险管理工作积极、有效、稳步地推进。该行相继出台了《长沙天心农村合作银行明确信贷业务相关责任人责任权重》和《长沙天心农村合作银行不良贷款责任认定及责任追究处罚办法（试行）》等问责制度，从贷款发放全过程、各环节责任人的责任权重进行了确定，对相关责任人进行责任追究的流程进行了细化。

三、高管牵头清收，形成联动机制。一是建立班子成员重点清收工作机制。二是实行不良贷款案件诉讼总部牵头制度。该行将全行不良贷款诉讼工作上收总部，由风险管理部牵头进行诉讼，以律师函催收、诉讼代理等方式开展清收工作。1-5月共计收回诉讼类贷款债权1050.2万元。三是强力清收。清收人员充分发挥“钉子”精神，本着“快速处置、减少损失”的原则，强化现金清收工作力度，提高现金清收率。今年1-5月全行共自主清收表内不良贷款1708万,信贷表外不良贷款436万。

四、奖罚双管齐下，激发清收活力。天心合行结合行内实际,专门制订了适合辖属各分支机构的经营等级评定及分类管理化办法,突出风险控制和效益同步的原则，在季度考核中，对各支行的逾期贷款和新增不良实行按拨备实际扣减相应利润，反之则增加相应利润，实现新增和压降不良与绩效真正挂钩。对于历年的沉量不良及欠息的清收，该行进行分类管理和差异化奖励。

五、多策并举，建立风控长效机制。一是预警一体化：逐月逐笔对到期贷款预警、对不良贷款的催收和各类时效进行督促，时效笔笔核实、同时利用信贷管理系统将存量贷款细分到了每一个客户经理名下，书面预警通知到各管户客户经理和支行行长，做到风险“早预警、早发现、早防范、早化解”，全面堵住新增不良贷款产生。二是五级分类适时化：严格按照省联社风险管理处相关文件要求，每月都对照新的信贷系统和现有五级分类进行每月核对，适时进行分类，真实反映资产状况；并严格按照五个“逐户逐笔”要求建立台帐，逐笔进行了登记造册、情况说明、责任界定、落实化解措施、进行责任追究，围绕目标任务逐月制定清收计划。三是推进客户经理等级化：对现有的客户经理逐步试行等级化管理，等级与薪酬、权限挂钩。四是审批权限弹性化：建立以风险管理为核心的弹性授权机制，即根据经营管理水平、不良贷款比例等指标，对辖属分支机构授予不同的信贷审批权限，着重以不良贷款率和不良贷款额为主要标杆，对信贷审批权实施动态调整，不良贷款高则上收权限，低则下放权限。

六、防范为本，建立常态培训机制。该行广泛开展信贷风险教育，培养信贷人员的责任意识和对信贷风险的敏感性，将风险意识贯穿于所有信贷人员的自觉行动中去。一是通过聘请专职律师进行授课，提高法律意识和维权意识；二是聘请会计师事务所进行财务知识讲解，对客户的财务数据资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，准确测算、分析和评估客户风险状况，正确判断客户资源的优劣并取舍；三是开展业务知识考试等多项技术技能比赛，提高业务水平和技能；四是组织大家读好一本书，提高风险管理水平。通过以上措施，强化了信贷从业人员的责任约束，逐步建立以风险防范为核心的信贷文化。