冷水江市联社:运单质押贷款

    产品释义：运单质押贷款是冷水江市农村信用合作联社为应对国家紧缩型贷款政策，中小企业融资难，手续复杂但相当多的运单   为中小企业所持有而推出的、旨在落实“两帮两促”、扶持中小企业的金融产品。

推出时间：2005年9月。

设计理念：运单质押贷款是指冷水江市农村信用合作联社为满足中小企业在创业过程中的因贷款难、担保抵押难、流动资金紧缺的需要，根据客户的申请及其运单数量和质量一次性确定贷款额度，在额度内再根据实际需要“随用随贷”的一种贷款形式，具有“贷款期限短、贷款频率高、贷款需求急”的特点。客户可在规定的额度内循环使用贷款。

服务群体：借款企业应具备运单业务量多额大、企业内部管理规范、法人代表诚实守信，经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的条件；开具运单的大型企业年产值需10亿元以上且金融诚信意识强、愿积极配合银行工作。主要目标客户是辖内中小企业。

主要功能：该产品以“短、频、急”为核心的设计特点，为广大中小企业免除了贷款难、审批手续复杂的困扰，有效缓解了中小企业的融资压力，为中小企业开通了简单、方便、快捷的融资绿色通道，在质押手续到位、风险可控的前提下提供最为快捷、方便、有力的资金支持。

操作流程：贷款申请-贷款调查-提交质押运单-签订三方协议-审批发放。1、信用社受理借款人申请，对借款人资信状况、偿还能力以及提交运单、文件、资料的真实性、有效性、合法性进行调查和确认；2、信用社对借款企业和货款支付企业进行调查，全面了解双方企业的实力、经营、效益、信用等情况，核实双方的真实贸易关系，核实运单的真实有效性，核定运单的价值。我们规定信用社将运单视同现金管理，确定专人保管、登记。3、签订确保货款及时还贷的“供销贷”三方协议，明确规定信用社全权代理货款结算，如因付款原因导致贷款未能如期偿还，货款支付方须承担连带责任。4、联社权限内，由联社根据客户具体情况审批核定贷款额度与期限；超联社权限的上报省联社和省联社娄底办事处进行审批核定；审批核定后，联社根据客户的实际需要，在核定额度与期限内办理放款手续；在核定额度期限内随借随还，随用随贷，不需再次审批。

产品效益：该产品有效加强了冷水江市农村信用合作联社的信贷营销，有效缓解了广大中小企业抵押不足、融资难的问题，推动了农村信用社业务创新。通过运单质押贷款的积极尝试，我联社在这个基础上还开发了一系列新的金融产品，如锑品质押、应收款质押、公务员工资担保、汽车营运权质押等贷款方式，目前我市农村信用社业务创新呈现出良好的发展态势。促进了农村信用社持续发展。一是农村信用社的“贴身服务”，融洽了与产销企业关系，提高了信誉度和整体形象，赢得了宝贵的无形资产。二是经营效益明显改善。四年多以来，冷水江市农村信用合作联社累计发放运单质押贷款12亿元，增加贷款利息收入3000万元；派生的票据贴现业务达24亿元，增加贴现利息收入2200万元。贷款企业资产平均增长率35%，产生经济效益约10亿元。

客户评价：运单质押贷款一经推出，立即受到冷水江市辖内中小企业的青睐，取得了良好的社会效应，以金融创新的方式有力的支持了中小企业的发展。被中小企业称为企业融资的“及时雨”。同时农村信用社的“贴身服务”，也融洽了银行与产销企业关系，提高了信誉度和整体形象，赢得了宝贵的无形资产。

产品特色：该产品有效解决了中、小企业在生产经营过程中的流动资金需求，具有“针对性强、审批速度快、贷款质量高”的特点。产品安全性高，自推出以来，累计发放贷款1020笔，累放额10亿元,到期收回率100%；同时具有很强的便利性,借款企业获得一笔贷款的平均时间约一小时,最短的仅三十分钟.为广大客户提供了方便、快捷的融资渠道。该产品取得了良好的市场反响，成为冷水江市农村信用合作联社金融创新的主打品牌。2007年11月，中国银监会《工作动态与研究》进行了专题报道与推广；2008年1月，娄底市人民政府专门召开运单质押贷款推介会，获创新奖2万元；2009年获中国地方金融特色产品奖。2009年12月《中国农村信用合作》“创新发展”栏目做了纪实报道

推广价值：该产品操作方式灵活、市场准入严、审批手续快、针对性强、贷款质量高、为客户提供便捷的融资渠道。

此产品有效缓解了部分中小企业融资难问题。中小企业在成长壮大期，多数自有资产已被抵押，特别是贸易流通型企业，以固定资产等实物形式存在的自有资本并不多，难以满足银行在传统信贷体制下对风险控制的要求。以货物运单作为贷款质押品，在一定程度上解决了中小企业抵押资产不足的问题，企业可迅速抓住商机，降低生产成本，提高利润率。同时也推动了农村信用社业务创新，全面提升了农信社金融市场竞争力，进一步促进了本地经济的发展。

推广建议：1、建议人民银行开通应收账款质押登记,使应收帐款质押合法化；2、建议政府引导应收账款质押借款单位与信用社签订三方协议。