衡山县联社：“信铺发”商户贷款

产品释义：“信铺发”是衡山联社向辖内个体工商户、微小型企业主发放的信用及保证担保贷款，贷款以客户信用为基础，评级为依据，以防范风险为前提，贷款资金主要于个体工商户、微小型企业主短期、中长期经营周转资金。贷款采取“严格准入，一次核定，周转使用，随借随还”的管理办法。“信”乃信用社、信誉之意，“铺” 指商铺、店铺，“发” 即兴旺发达、借贷双方共赢共发展之意。 “信铺发”寓意信用社和广大个体工商户、微小企业主共同恪守信誉，真诚合作，共同兴旺发达，实现共赢。

推出时间：2010年11月

设计理念：衡山县小城镇建设起步早，但开发成规模的大乡镇少，已开发的乡镇因各乡镇政府没将土地出让金交国土局，致使我县许多乡镇已开发的临街商铺有房产证、集体土地使用证但没国有土地使用证或两证暂不齐全，给个体工商户、微小型企业主办理抵押贷款带来一定难度。根据此情况，对那些经营效益好、信用评级为优良，但目前生产经营缺乏短期或中期流动资金的个体工商户、经营户及微小企业主，为解决这部分客户群体的资金需求，衡山联社拟于2010年11月推出“信铺发”。只要符合以下贷款条件：（1）户口或经营场所在本区域；（2）经工商行政管理部门核准登记并领取营业执照且年检合格；（3）生产经营符合国家产业政策等有关规定；（4）信誉良好，经营能力强，经营效益好，在本区域内有房产、店铺或存货库存较大，还款有保障，无不良记录；（5）在信用社开立基本账户或一般结算账户；（6）5万以下按小额贷款程序发放，5-20万元提供1-2个有实力的保证人（含公职人员）担保；（7）联社规定的其他条件。可在最短3-15天内获得信用社贷款支持。

服务群体：辖区内城乡个体工商户、经营户及微小企业主。

主要功能：贷款期限最长3年；贷款限额最高20万元，可在授信额度和期限内循环使用；按季或按月结息；利率根据借款人用款的时间、次数、数额以及信用记录和资金归社的频率和流量及对信用社的贡献度，执行市场定价机制。

操作流程：客户申请→受理申请→评级授信→调查核实→审议审批、核准额度→签订借款合同→贷款发放→贷后管理→贷款收回。

产品效率:现在处于推介试点阶段，若广泛推广，我县将近 20000 户个体工商户、经营户及微小企业法人贷款难问题，若一半个体工商户、经营户及微小企业法人有贷款需求，户均能营销5万元，可增加贷款规模50000万元，预计可年增效5000万元。

客户评价：基本能解决城乡广大个体工商户、经营户及微小企业法人流动资金需求，贷款条件要求低，手续简便灵活，深受广大个体工商户、经营户及微小企业法人的好评。

产品特色：门槛低、灵活、安全、方便、快捷。

推广价值：解决了信用社贷款营销瓶颈，也解决了我县近 20000 户个体工商户、经营户及微小企业法人贷款难问题，可增加贷款规模50000万元，预计可年增效5000万元。

推广建议：加大后续管理力度，控制风险。可根据其实际资产、经营情况及客户的需求，适当扩大其授信额度。