武冈农商银行：加大金融产品创新 为企业融资难“破冰”

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，今年《政府工作报告》明确提出“继续引导金融系统向实体经济让利，今年务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降”。武冈农商行切实提高政治站位，充分认识到做好小微企业金融服务是党中央、国务院赋予银行业的重大职责和政治任务，把进一步推动降低小微企业融资成本，做好客户服务，提升客户满意度作为党史学习教育“我为群众办实事”实践活动的重要内容，作为优化自身业务结构、实现转型升级的有效途径。武冈农商行压紧压实服务小微企业的主体责任，强化工作举措，加大金融产品创新，主动合理让利，有效帮助减轻小微企业融资负担，为企业融资难“破冰”。

一、细分市场，重点突出

武冈农商行时刻注重调研市场，密切关注市场动态，通过细分市场，深耕细作。一是建立全方位多视角的客户信息采集渠道和信息网络，一户一策，并着手研究新一代年轻人的金融需求，逐步推出有个性化、差异化、定制化的信贷产品；二是加强与财税、担保公司等部门的合作，适度扩大抵质押担保物范围，最大程度满足客户信贷需求；三是根据客户信用状况、生产规模、财务指标、产业前景等将客户细分为黄金客户、重点客户等。如今年新准入黄金客户湖南乡乡汇食品有限公司，我行领导亲自上门拜访对接，宣传我行贷款产品，并指导客户经理收集客户相关资料，贷款审批严格实行限时办结；对重点客户的贷款计划实行网点调查、总行同步报备、职能部门提前介入等。

二、创新产品，融资难破冰

“融资难，融资贵”一直是小微企业融资的难题，武冈农商银行大力创新担保方式，陆续研发推出了“春耕贷”、“建材贷”、“湘医贷”、“公职人员消费贷”、“”、“税利贷”、“收费权质押贷”等多个贷款品种，出实招、见实效，为企业融资难“破冰”：

1、调整信贷结构，改变以往贷款必需抵押、担保的方式，大力推行信用贷款。截止2021年6月30日，我行累计发放信用贷款10287笔，信用贷款金额42770.89万元，有效解决了部分小微企业无抵押物、担保难的困境。

2、创新担保方式，发放收费权质押贷款。随着经济的快速发展，融资需求也急剧增长，部分企业融资需求者目前没有可覆盖风险的资产做担保，但他们拥有优质的项目资源，且有明确、稳定的现金流，针对此类客户，武冈农商银行推出了收费权质押贷款，且贷款利率仅在4.6%-5.4%之间，让企业轻装上阵。截止2021年7月15日，武冈农商行共发放武冈市职业中专学校、社区卫生服务中心等收费权质押贷款4笔，金额4280万元（大甸镇卫生院、湾头桥中心卫生院、龙江卫生院等6笔收费权质押贷款正在审批中，贷款金额合计2140万元），有力提升了金融服务实体经济的能力和水平，解决了企业投入高、可抵押固定资产少、无形资产融资难的痛点。

3、因地制宜，为适应不同行业不同领域不同人群的信贷需求，一户一策，为企业纾困。同时，根据不同贷款品种、贷款方式、实施差异化利率定价，让小微企业有了更多的贷款品种选择，拥有了更多的实惠。

 湖南康瑄科技有限公司主要经营节能环保科技、灯具及原材料的生产与销售等，现有LED霓虹灯及广告标识牌生产线厂房，总用地面积15643㎡，建筑面积26783.64㎡，年生产LED柔性霓虹灯约240余万米，销往全球130多个国家和地区。因该公司订货量较大，每月都需要购进大量的原材料，且需支付货物的运输费用，需要大量的流动资金周转，想向银行贷款，却又苦于没有足值的抵押物。我行领导在走访园区企业时，了解到该企业的资金需求情况，立即安排城西支行客户经理上门对接，收集相关资料，经国家税务局湖南省电子税务局纳税信用状态信息查询，湖南康瑄科技有限公司2020年度纳税信用等级为A级，评价分数90分，无税收违法行为，无不良纳税记录。我行为该企业量身定制办理了“税利贷”贷款440万元，年利率仅6%，解决了该企业流动资金紧缺的困扰。

三、阳光信贷，提升质效

武冈农商行践行金融为民，为群众办实事，在服务模式和业务流程上，推进阳光信贷，对有信贷需求的客户实行限时办结制。通过梳理前、中、后信贷流程，根据网点经营状况、客户经理能力水平，实行差异化授权，提高贷款审批效率，提升客户的满意度。

四、加强维护，提高满意度

武冈农商行设立专门的银行客户满意度评价体系维护小组，通过统计各网点“农商金福”及时响应和回复客户情况，电话随机回访客户，传递相关的信息，并且及时反馈相关的意见，向银行客户提供最新状态、技术发展以及财务情况等，根据客户实际需要，提供相关的专业化方面的服务，提升客户整体满意度。同时做好客户投诉方面的基本工作，对客户的满意度进行适时的追踪与调研，做到有效的改善客户关系。对客户反映的基本问题及时进行规范处理，并且大力挽回相关的客户群，对相关责任人进行处理，并且及时总结相关教训，及时进行整改、完善，促进业务素质和服务水平的提高。

武冈农商行将继续探究科创金融专属业务产品，丰富融资业务模式，通过产品多样化、流程优化和服务创新，切实提升企业融资获得性，持续提升普惠金融服务质效，为金融供给添砖加瓦，为区域小微企业发展贡献力量。