勇扛“支农”大旗 助力“三农”发展

    为更好地建设社会主义新农村，发挥金融服务“三农”的作用，鼓励农民创业致富，进一步优化农村信用环境，培育大批的农村优质客户群体，促进地方经济的繁荣与发展，衡东联社与新塘镇合作，在新塘镇宋坪村开展信用村、信用户建设为主要手段的农村信用体系建设。

    通过科学评价农户信用状况，对农户的个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等进行重点分析、测定的基础上，采用定性分析和定量分析相结合的办法对农户信用状况进行判断、评级，为进一步解决农民贷款难问题、简化贷款手续、提高信贷资产质量提供依据。

一、开展情况

    （一）调查摸底

    通过摸底调查，宋坪村共有864人口、196户数、人均年收入14000元 、近十年经济发展状况稳步上升，现有农村信用社贷款数量1088万元，贷款发放收回比率98%。

    （二）组织实施

    1、宣传发动。一是联社专门成立信用村、信用户建设工作领导小组、信用社设立农户信用等级评定小组、还款协管小组。拟定宣传单张、横幅、标语内容，并进行派发和悬挂、张贴，通过电视、电台、报刊等媒体进行报道，将农村金融改革发展综合试点行动方案向社会各界公布，达到家喻户晓，人人皆知。活动期间，组织工作人员在镇各主要路口拉大型宣传画2幅、挂宣传标语7条，分发宣传资料1000余份。二是在大力宣传基础上，举办各类现场会和以“珍爱信用记录、享受幸福人生”为主题的征信宣传活动，从而在全镇范围内形成了政府推动、社会互动、上下联动的良好格局，进一步提高社会各界对信用村、信用户建设的认识。

    通过与村委会协助召开村民代表大会，广泛宣传发动、让评“信用户”的条件、步骤标准和有关优惠措施家喻户晓、人人皆知，提高“信用”认识，激发广大干部群众对创评信用村、信用户活动的热情。

    2、资料收集。由村委会按照农信社关于信用户建设的要求对现有农户进行造册登记，筛选出拟开展评级的农户；向农户派发《农户信用等级评定申请表》，协助收集信用等级评定所需资料，包括：夫妻双方身份证及户口簿、结婚状况证明文件、家庭或个人财产及收入证明资料、生产经营类证明资料等。

    3、开展评级。成立信用村、信用户建设工作领导小组。组长由镇委书记担任，副组长由镇长、县联社相关领导担任，成员由镇委委员、副镇长、相关部门主管领导及村委会书记组成；主要负责沟通协调有关部门，指导督促新塘信用社、宋坪村委员会按要求开展信用村、信用户建设试点工作，定期向上级汇报工作。设立农户信用等级评定小组，组长由新塘镇信用社主任担任，副组长由农村信用社相关负责人及村委会书记担任，成员由新塘镇信用社信贷员及分属的村小组组长组成；负责辖内农户的信用等级评定。成立贷还款协管小组。组长由村委会书记担任，组员由各分属村小组组长组成；负责向农村信用社推荐贷款对象，协助做好农户资信调查评定，协助管理农户贷款。

    信用等级评定小组根据《衡东县农村信用合作联社农户信用等级评定实施细则（暂行）》收集资料进行整理、登记——>完成填写申请表、调查、初评、复评、审评、信息录入等程序，产生评级结果——>公告评级结果（农户或群众对结果有异议并经核查情况属实的，重新评级）。对评上信用户的颁发信用证书；对符合条件的村委会核发“信用村”牌匾。对“信用村”、“信用户”实行动态管理，优胜劣汰。要根据上级创评活动要求，统一绘制评选“信用村”、“信用户”的流程图，村委会要建立健全有社会公信力的公评小组，严格按照“村务公开”程序规范操作，力求评议结果公平、公正、公开；同时将评选结果公榜，接受群众监督。

    （三）落实奖励措施

    凡评为“优秀信用户”可享受贷款在3万元以内可享受免担保、最长两年内周转使用、利率适当优惠的待遇；凡评为“较好信用户”可享受贷款在1万元以内免担保、最长两年内周转使用、利率适当优惠的待遇。各级信用户如两年内无任何不良逾期记录或在信用社存款月平达到3万元以上，则可升一级。各级信用户如两年内有任何不良逾期记录，则降一级。

    根据农户申请，衡东联社信贷管理与资产保全协助新塘农村信用社，共对196户宋坪村村民按规定流程进行了信用等级评定，其中：评为优秀的22户、较好的151户、一般的16户、较差的7户。被评为较好以上的村民172户，占参评户数的88%；一般和较差的分别占总参评户数的8%和4%。

    二、试点中存在的主要问题
   

    （一）农户认识不到位，缺少参与热情。农户对信用社开展信用评定工作认识还不到位，经了解，存在部分农户持“不用钱评什么信用户，用钱的时候再说吧”的观点。有些已经申请评定的“信用户”思想保守，主要考虑怕露富，担心亲友、其他村民向其借钱，不好回绝。特别是目前农村大量青壮农民弃农外出打工，把农业作为副业，基本的农业投入靠外出打工补贴就能够满足，不需要贷款，所以对“信用户”的评定不感兴趣。另外，虽然信用社在开展信用评定时作出“有‘信用户’贷款时可以享受利率优惠”规定。但在实际操作中，大部分农户担心信用社难以兑现相关规定，在一定程度上影响了农户对信用评定的认同。

     （二）农户小额信用贷款存在“两大风险”难以控制。一是在自然风险方面，受自然环境约束大，一旦产生风险对支农资金安全造成威胁；二是在市场风险方面，由于农村市场信息闭塞，许多农产品的生产、销售难以跟上市场发展的步伐。

    （三）农村金融体系不完善。目前，农户融资渠道少，主要是依靠信用社贷款。但由于当前农村保险体系不完善，没有农业生产项目保险，信用社发放农户小额信用贷款后，资金安全缺乏保障性，造成“惜贷、慎贷”不可避免，一定程度上限制了农户正常生产资金需求，影响农村经济发展与农民增收。

    （四）评定规则脱离实际。对于“信用户”的评定原则是有一定的收入来源、固定资产、讲信用。但在实际操作中，往往是经济条件比较好的农户被评定为“信用户”，而这些农户对贷款的需求不多。相反，经济条件差的农户需要贷款，但又很难被评上。

    （五）信用村运作不够规范，在一定程度上影响了创建质量。农村地区地广人稀、流动性较大，而农户信用档案的建立一般局限在已发生信贷关系的基础上，对于无信贷关系农户的信用状况无法全面掌握，在信用等级评定过程中，也主要依靠村委会的审核把关，一旦出现道德风险，就会增加信贷投放的盲目性，形成信贷资金风险。

三、开展试点工作的几点启示

    （一）要坚持以科学发展观为指导，积极推进“信用村”、“信用户”建设。要切实树立科学发展观，制定新农村建设规划，将创建信用村列入新农村建设规划，将信用村作为金融支持经济的有效载体，在正确引导农业产业结构，积极发展特色经济的同时，通过农村诚信建设、打击逃废债行为，建立良好的农村区信用环境。

    （二）要加大宣传推广力度，形成浓厚舆论氛围。特别是要利用报纸、广播、电视等新闻舆论工具，把有代表意义的重要典型宣传推广到全镇。随着试点工作开展，要善于发现、培养、推广有不同代表性的典型，努力扩大典型群体，丰富典型内涵， 以点带面，推动整体工作上水平。实施信用工程，开展各种创建活动，都要注意先抓示范，后推开，不可一哄而起，不要搞形式主义。

    （三）要及时提供市场需求信息，促进农民增收。农户获取市场信息渠道不顺畅，难以预测农副产品的市场需求。由于缺乏对市场需求的预测能力，往往在农产品获得丰收时，因产品销售渠道不畅或市场需求饱和而使价格下跌，导致丰产不丰收。信用社应积极协调政府有关部门做好市场需求预测，及时为农户生产提供准确的市场信息，合理引导农户资金投向，对农户把资金投向市场饱和的产品生产的，应及时进行指导纠正，保证产、供、销畅通，保证农户丰产又丰收，获取最大社会效益和经济效益。

    （四）要加强信用户的动态管理，以提高农村信贷工作水平。全面铺开“信用村”、“信用户”评选是一项民心“工程”。必须完善制度，规范农户信用等级的评定程序。一要深入调查，规范农户档案；二要严格操作程序；三要公平、公正、公开；四要统一标准，合理授信；五要增强透明度。对信用户、授信贷款额度要执行上墙公示制度，避免“信用村”、“信用户”评选走过场流于形式。同时，要进一步充实农村信贷队伍，提高工作人员素质，实施支农贷款的全过程监控，切实发挥支农贷款促进农村经济发展与农民增收的积极作用。

    （五）坚持政府介入、多方联动原则。信用社是为地方经济建设服务的，其服务对象在各自所属乡镇的辖区内。因此，信用社开展任何一项工作都离不开当地党委政府的支持。这就要求信用社在开展信用评定活动中，要主动向当地党政部门做好汇报工作，取得他们的理解和支持，创造良好的工作环境。同时，要充分发挥村支两委的作用，主动与他们沟通，讲明信用评定工作不仅是实践以德治国方略的一种具体形式，而且对促进农村经济发展和村风、民风好转的好处，以征得他们的积极响应和支持，帮助信用社进行信用评定，确保信用评定工作的顺利进行。

    （六）要注意解决好创建信用村（户）活动中的“一阵风”问题。信用体系建设是一项长期而复杂的工作。对信用户评定要注意集中评定与经常性评定相结合，对申请评定信用户的农户要随时进行评审，评审合格的要及时发证，不要挫伤农户的积极性。对信用户、信用村要成熟一个，发展一个，使评定活动经常化、制度化。

    （七）要以评选“信用村”、“信用户”活动契机，提高农民道德素质。在“信用村”、“信用户”评选过程中，不仅把“信用村”、“信用户”看作是一种荣誉称号，更看作是一种资源，一种环境，一种文化。要把群众关心的贷款问题、致富问题与提高自身的文明素质结合起来，并严格掌握文明信用村、户的条件，融市场经济法则、文明道德理念于其中，在镇村干部和广大农民中树立“守信为荣、失信可耻”的意识。即让农民群众知道什么该做，什么不该做，什么光荣，什么可耻，并逐步内化为个人的行为准则和行为习惯，从而在农村营造一种人人讲文明、人人讲信用的健康向上的社会风气，有效代表先进文化的前进方向。

（作者单位：衡东县联社）