四措并举为家庭农场发展添动力——桃江联社积极支持小型家庭农场发展

    近年来，桃江县城居民星期六、星期天全家到周边农家乐、渔家乐和小型农庄品农家菜、垂钓、休闲，水果成熟季节到小型农庄摘水果，成为了县城居民的一大乐趣，这一休闲方式甚至吸引了周边县、市的部分客、商前来消费，成为桃江的又一特色休闲模式和旅游景观。

    在大力推广农村土地流转政策下，桃江县逐步形成了以县城城郊结合部集休闲、娱乐、餐饮为一体的农家乐、渔家乐为主体，带动县城周边乡镇水果、蔬菜种植等综合农业农庄共同发展的新形产业集群。桃江县农村信用社作为农村金融的主力军，独辟蹊径，从培育信用基础、创新贷款模式、优化服务功能、严格考核控险等四方面，为小型家庭农场的发展状大提供“全流程”服务，着力、着实扶持出具有地方特色的一大批家庭农场，至2014年5月末止，累计扶持家庭农场业主146户，累放贷款6548万元，支持农户300多家，带动农户1000多户，为这一产业的发展提供了强大的资金支持。目前该县县城周边农家乐、渔家乐达到500多家，逐步发展起来的小型家庭农场达643家，为县域经济的发展争添了新的活力。

    一、培育信用基础。“家庭农场”是一种比较新型的生产组织形式，从兴起之初，桃江联社便结合金融服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农创新“三项工程”和省联社“百千万”工程建设的契机，早着眼、早动手，积极组织基层信用社开展家庭农场行业信用评级，让“家庭农场”从诞生之日起就有良好的信用基础，同时，采取信贷员上门服务的方式，为家庭农场选送符合农场发展的信贷品种及信贷支持方案，一并宣传农村信用社服务理念，尽早培育起“家庭农场”主的“信用价值”观念。该县修山镇许某4年前，从信用社凭个人信用贷款3万元，经营自家4亩自留地进行葡萄种植，经过4年的逐步发展，个人在信用社授信额度达到20万元，目前已成为拥有15亩标准葡萄园、22亩蔬菜园的小型标准化农庄。

    二、创新信贷模式。针对家庭农场缺乏抵押物的现状，该联社立足桃江资源优势，开发了联保贷款信贷品种，具体做法一是由从事家庭农场经营的3-5户自愿组成，或采取“家庭农场+农户”由家庭农场向其提供下游服务的农户担保；家庭农场贷款除了能提供抵押物外，还可以提供全年的订单、农场经营权作质押等。二是几个相互了解或者存在特殊关系的农户联合起来组成联保小组，同进同退，一户无力还贷，其他成员可以帮助还款。信用社对联保户成员收取5%的风险押金和1%的互助金，以存单质押形式归信用社保管，贷款到期后还本付息后可支取。三是提高了农户的违约成本。在联保模式中，由于一户的违约会造成其他农户在贷款上的损失，如贷款额度的降低、贷款利率的提高等，因此当有违约发生时，违约者会受到来自担保小组及邻里之间的压力，使其在当地的名誉以及获得他人信任的能力受到损害，这种压力比起通过法律手段解决更有成效。

    三、优化服务功能。一方面，借助小型家庭农场推广电子银行业务。该县联社成立了中间业务部，面向家庭农场发行福祥便民卡，并向家庭农场推广使用助农POS机，为家庭农场或农家乐的“下游”农户提供优质、方便的金融服务。另一方面，根据县域经济发展情况，合理整合信贷资源，集中优势客户经理在家庭农场比较集中的区域包片管理，为家庭农场办理信贷业务，据该县桃花江镇信用社客户经理文进介绍，近来年，他支持的农家乐就达到23家，这些农家乐都是把自家自留地流转给大的农户开办农庄后，自己一家人用自家房屋开办农家乐，接待县城居民消费，每家每年盈利4-5万元，比原来自己在外打工收入要好上几倍。

    四、严格考核控险。一方面，加强信贷客户经理职责。在明确各类业务风险容忍度和免责条款的基础上，该县联社对家庭农场贷款全面推行包放、包管、包收和绩效工资与贷款的质量、数量、效益挂钩的“三包一挂”责任制，并从严进行考核兑现，信贷客户经理受到联社考核，更进一步加强家庭农场贷款的贷后管理工作。另一方面，对刚刚起家的家庭农场主，不能提供抵押、又在当地未参与联保、贷款额度需求较大的，该县联社积极引导贷款担保公司参与，帮助扶持发展。2012年，该县鸬鹚渡镇尹某以经营农场名义贷款50万元，由益阳市中小企业担保公司担保，后因农场经营不善，导致贷款逾期，在信用社的强力介入下，担保公司偿还此笔贷款本息，确保了信用社信贷资金安全。

（作者单位：桃江县联社）