对祁阳农信社支持小微企业续贷的调查

    农村金融机构如何深入贯彻国家促进小微企业健康发展的方针政策、破解小微企业融资难题，确保其生产经营正常运行，增强抗风险能力，促进持续健康发展。日前，笔者对祁阳县农村信社支持辖内小微企业续贷业务情况进行了调查。

    一、小微企业续贷业务基本情况

   截至10月末，祁阳县农信社小微企业贷款户（含个体商户）3295户，同比增加157户；小微企业贷款余额同比增加3.98亿元；小微企业续贷户13户，同比增加4户；小微企业续贷余额同比增加0.09亿元。1—10月累积发放小微企业贷款同比增加86户，1—10月累积发放小微企业贷款同比增加3.26亿元；1—10月累积发放小微企业续贷同比增加4户，1—10月累积发放小微企业承包续贷同比增加0.09亿元。

    二、开展小微企业续贷业务采取的措施

   （一）加强组织领导。该社成立了小微企业续贷业务管理工作领导小组，由联社理事长为组长，联社主任、副主任为副组长，业务拓展部、授信审批部、风险管理部、财务会计部、稽核监察部负责人为成员。同时制定了相关制度办法，明确了加强小微企业续贷的金融服务、信贷投放、目标责任等工作的监督检查，确保取得实效。

   （二）加大信贷投入。在支持小微企业续贷工作中，该社切实抓住机遇，积极调整信贷结构，加大信贷投入，支持以农业产业为基础，以龙头企业为“点”，以农副产品加工产业为“线”，通过基地建设和示范带动，“点”“线”连片，形成优势“片”区，发展农副产品加工业园区，加快产业集聚，将小微企业做大做强。1—10月，该社净投放各项贷款同比增加4.4亿元，小微企业贷款余额较年初增加3.98亿元，累计发放小微企业贷款同比增加3.26亿元。一是支持企业品牌建设。扶持**等农产品加工企业打造绿色食品，争创国家及省级品牌、商标，加工产品实施“农超对接”，提高产品在全省及至全国的知名度，提高市场销售占有率，促进企业做大做强。二是支持技术体系建设。重点支持加工企业技术改造和升级。支持了**米业公司扩建年产10万吨精米生产线及配套项目，新建1.5万吨生态稻标准储粮粮仓、新建稻谷烘干车间等辅助设施。支持**食品公司糯谷深加工及米面产品冷链物流项目和年产8万吨速冻食品生产建设。三是支持园区特色建设。细分市场，分门别类，以农产品加工企业、工业园区企业和县域产业集群为重点支持项目，城区信用社重点支持工业园区中小微企业，黎家坪、大村甸等信用社重点支持玻璃制造、大米加工、农产品加工，白水、八宝、金洞等信用社重点支持木材加工。重点围绕“一个产业、一个行业、一个市场、一条街、一个园区”提供金融服务。

   （三）创新金融产品。一是签订合作协议。2014年该社与湖南**米业有限公司等10家农产品小微企业签约项目12个，金额1.54亿元。湖南**米业公司原是七里桥镇的一家小型大米加工企业，该公司以厂房和设备作抵押按循环贷款方式先后在该社贷款600万元，将公司和加工厂搬迁到县工业园区，提高了生产能力，年加工大米达10万吨，并荣誉全国大米“五十强企业”和“放心粮油示范加工企业”。 二是开发新产品。针对小微企业实际需要而“量体裁衣”，先后推出了抵押循环贷款、股权质押贷款、在建工程抵押贷款、担保公司担保贷款、小微企业联保贷款、福祥便民卡贷款、社团贷款等10余个信贷新品种。三是优化操作流程。对各项制度与流程进行了梳理和优化，为小微企业和广大客户提供多渠道融资帮助及多元化金融服务，出台了“限时办结制”，对基层信用社上报县联社审批的贷款在五个工作日内办结，有效缩短贷款审批时间。将小微企业贷款和个人客户贷款限额从500万元提高到1400万元。延长授信期限，对抵（质）押贷款，一般授信期限为五年，并实行“一次授信、循环使用、随用随贷，随借随还”，让农副产品生产加工企业贷款灵活方便。

  三、小微企业续贷业务存在的障碍及风险

（一）该县小微企业仍未摆脱粗放发展模式，存在着产业结构不优、调整步伐不快、经济效益不高等问题。

（二）大多数小微企业抵押不足。一是有效金融需求与供给不足，供需双方难以对接，支持发展的目标要求与能力受到局限。如祁阳一些特色加工小微企业设在工业园区，县政府给这些企业的土地政策是工业用地，工业用地抵押贷款较难，处置更难，而加工企业的机械设备抵押存有较大风险，并且抵押物难管理，影响加工企业贷款发放。二是小微企业贷款额度小，管理水平滞后，大部分是家族式管理，财务制度不健全同，企业发展定位不明。三是小微企业融资抵押担保难，企业信用等级较低，行政干与过多，存在“怕贷”、“惜贷”现象。同时，存在信用程度较差现象，一些小微企业结息不积极，影响信用社收贷收息。

  （三）一些小微加工生产行业前景不很明朗，因随时会受到市场冲击、产品的竞争、科技的竞争、消费者消费观念的变化、自然灾害等，使企业的生产具有很大风险性，如企业产品一旦出现滞销或产品卖不出去，其还贷款能力就会受到影响，贷款也会受到风险。

  （四）农信社在支持小微企业发展中有关制度办法和贷款风险防范还需要不断完善，与政府部门的协作需要不断沟通，更需要得到相关的政策支持。

   四、对支持小微企业续贷的建议

  （一）加大扶持力度。农信社应加大小微企业续贷支持力度，围绕县域经济发展，支持提高农业产业化、科技化、市场化水平，支持订单农业、优质农业、高效农业、生态农业，培育种养大户、联户经营、专业大户、家庭农场、专业合作社等新型特色农业发展，为小微企业提供生产加工源材料保障。

  （二）创新服务方式。农信社要加大对小微企业的科技支持力度，综合运用便民卡、贷记卡、网上银行、手机银行等多种服务手段，实行流水作业，提高贷服务效率。深入小微企业调查研究，提供信息、贷款、结算等金融服务。

  （三）支持产业聚合。农信社要配合当地政府加大园区小微企业的支持，加快推进工业园区建设，提升配套功能，完善基础设施，充分发挥园区产业集群、要素集聚、资源集约的“洼地”效应，把工业园区小微企业建设成为生态经济示范区、农副加工企业聚集区、转变发展方式试验区，力争一年上个新台阶、每年都有大变化。

  （四）突出支持亮点。农信社要因地制宜，发挥优势，突出特色。在续贷中重点要支持小微企业科技创新，加强与科研院校合作，加大企业技改、研发力度，鼓励先进装备、新材料、节能环保技术应用，不断完善农业科技推广服务体系。支持创立品牌。坚持走质量效益型、名牌效益型发展路子，引导企业在标准、质量、技术上下功夫，增强产品美誉度，提升品牌知名度，抢占产业制高点。

                     （作者单位：祁阳县联社）