绿色“联保”拓宽农民致富路

    桃江地处湘中偏北，典型的农业大县，种养业是全县的基础产业。长期以来，由于缺乏技术、资金，加上农村劳动力外出，种养业发展一直处于低水平，没有形成大的产业，农户仅把其作为一项副业，伸手可弃。近年来，随着全县“建设生态桃江、农业富民强县”战略的启动，绿色种养业发展持续升温，一大批新型苗木种、生猪养殖大户在山区如雨后春笋般发展壮大。桃江县联社紧紧把握这一有利条件，把贷款投向与支持种养业这一县域经济重点产业有机结合，不断创新金融服务产品，通过“联保贷款”为种养户提供贷款支持，较好地解决了种养户担保难以落实导致贷款难的问题，有效缓解了农户资金难题。截至11月末，共向212家种养户提供联保贷款4368万元，有力地促进了当地种养业快速发展。

一、以市场为依托，开展有效营销与宣传

    近年来，随着种养业的迅速发展，一些种养大户逐步成为当地金融机构争夺的重点，为在激烈的同业竞争中争取客户、赢得市场，一方面，联社在充分进行市场调研的基础上，发动全县信贷员主动上门营销贷款。每年年初，由联社领导和信用社主任分别带队，深入农户、一线市场和主管单位、行业协会、职能部门，多渠道、多角度收集种养业信息，在较为全面地掌握了种养业市场行情与种养业运营情况后，通过深入细致的市场调查研究，建立了种养大户信息台帐，及时跟进开展宣传与营销。特别是今年以来，联社按照“百千万”工程活动的要求，提出了“渗透一批、筛选一批、培植一批、巩固一批”的工作策略，切实加大了营销力度，争取了大多数种养户来信用社开户与信用社建立了存贷业务往来关系。对已开户企业，分配客户经理跟踪服务，监测其资金流量，筛选出结算量频繁、现金流量较大的企业。对符合贷款条件的企业，尽快给予支持，对暂时不具备贷款条件的企业，继续进行监测和培育。2011年以来，全县农村信用社累计上门营销种养户贷款1.86亿元。另一方面，创新信贷品种，着力解决种养户担保难以落实的问题。针对种养户普遍存在抵押物不足的问题，联社推出了联保贷款品种，即由3－5家种养户组成联保小组，向信用社申请贷款，联保小组成员对贷款承担连带偿还责任，解决了单个企业贷款担保难以落实的问题。为使广大种养户充分认知联保贷款这一新的贷款品种，充分了解农村信用社惠农便民政策，县联社通过在主要交通要道和人口集中区悬挂横幅、服务公示牌和印发宣传资料，信贷员服务名片、组织信贷员深入到小微企业宣讲等形式，大力宣传联保贷款的意义和联保小组的设立条件、遵循原则及联保小组成员的权利、义务、责任等，使他们了解联保贷款联保、联心、联责、联效、联帮的支农理念，使企业形成了信息互通、互惠互利、风险共担的利益共同体，增强企业业主的责任感和诚信意识。今年元至11月，联社在全县共设置服务公示牌65块，发放宣传资料6000多份、服务名片3000多张，信贷员上企业宣传400多人次，让广大种养户了解联保贷款，支持联保贷款。

二、以管理为关键，全力确保资金安全

  联保贷款不同于其他抵押担保贷款，联保小组的成员互为借款人和担保人，一旦有一户出现还贷困难，可能出现其余的成员想方设法使自己少承担经济责任，甚至会采取“你不还我也不还”
的态度以减少自己的资金损失，形成贷户之间互相扯皮、赖债，继而造成联保贷款难以收回的问题。为有效防范联保贷款风险，桃江联社不断加强贷前调查和贷后管理，确保贷款“放得出、收得
回、效果好”。一方面，尽责履职做好贷前“四调查”。即：一查种养户的品行和诚信度；二查种养户自身是否已掌握较为成熟的生产技术；三查是否有自身市场销售渠道，市场销售额是否稳
定；四查现金流和第一还款来源是否充足。只有完全具备四个条件的小微企业才能组成联保组织，共同承担贷款风险。另一方面，多方联动落实贷后“三管理”。一是信用社管理。由信用社信
贷员每月对种养户进行回访，时刻掌握种养户资金使用状况是否正常、种养户是否专注于生产经营等情况，一旦发现异常情况，及时采取补救措施，直至追回贷款。二是联保小组成员相互监督管
理。联保贷款把各联保户的偿债责任联系在一起，各自的利益也捆在了一起，无形中就把贷款偿还责任落实到联保小组成员企业，为贷款管理增加了一层监督力量，而且更直接更有效。三是邀请
村支两委进行监督管理。充分利用村支两委成员土生土长、人熟地熟、消息灵通、信息准确和农村工作经验丰富的优势，把联保贷款的发放置于村支两委的监督之下，使当地信用社能更加准确、及
时地了解小微企业的发展状况，为联保贷款的安全再增加一道风险防范屏障。联保贷款推行以来，全县农村信用社累计发放种养业联保贷款1.86亿元，不良贷款率为零。

三、以帮扶为常态，促进种养业快速发展

    为支持部分刚起步的种养户发展，联社按照“确需资金扶持的小微企业自愿到信用社申请贷款、联保组内的优质客户自愿为未加入的小微企业承担担保责任、信贷员自愿为其承担清收责任”的“三个自愿”原则，允许其参与到势力较为雄厚的原联保小组，给予贷款支持，形成联保企业之间的帮扶纽带，促进小微企业的发展。2014年，全县种养大户增加至近300家，固定资产投资上百万的企业比2010年增加了10家。2010年，桃江县大栗港镇何某回乡发展苗木种植业，因流动资金短缺申请贷款，信用社考虑其经验尚有欠缺，仅同意发放20万元保证担保贷款，于是何某凭自己的信誉和关系找到资金势力雄厚的其他2户农户共同申请联保贷款，获得贷款60万元。经过5年多的发展，何某的苗木基地发展至近百苗，年出苗木5万株，从业人员达到30多人，年产值达到200多万元，而联保贷款也从当初的60万元发展到如今的580万元，实现了信用社和客户的双赢。

四、以服务为保障，全面提高服务水平

    一方面，实行联社党委成员联系制度。联社领导与企业服务对接，要求每个党委成员重点联系中、小型种养户2家，每季度上门服务一次，了解企业发展状况，帮助企业解决实际问题。另一方面，缩短审批时限。将联保贷款审批时间缩短至14天，对基层信用社审查上报的联保贷款，联社在7日内根据贷款额度派员上门进行贷前调查，符合条件的，调查后7日内贷款发放到位。第三，大力开展信贷员包村服务，结合扎实开展评级授信活动的开展，把暂时不需要贷款的竹产业企业优先纳入评级授信工程，储备农村信贷客户，抢占农村信贷市场。该县花果山乡刘某等三人分别经营葡萄园和苗木种植园多年，由于生产场地属于租赁他人土地，没有足够的抵押物，一直以来在信用社借款仅限于10万元以下的信用贷款，缺少资金难以发展，2010年向信用社提出联保贷款申请后，联社分管主任立即上门进行了调查，鉴于三人信誉良好，有一定经济实力，且与信用社业务往来多年，7天内为三户共计发放联保贷款70万元到位，至2014年9月，三户农户产值达300万元，贷款余额也达到了200万。联保贷款发放审批快、服务好，受到了当地党委、政府、人民群众和种养业农户的一致好评。

    桃江联社通过推广联保贷款，有效缓解了种养业农户贷款难的问题，增强了农户的诚信意识，促进了农村经济发展和产业结构的优化，并且降低了信用社的信贷风险，提高了当地信用社的社会声誉，进一步巩固了信用社在农村金融市场的主力军地位，促进了各项业务的全面、快速发展。近三年来，年年被县委、县政府评为支农先进单位，被各级各部门誉为绿色产业的支撑者。

（作者单位：桃江县联社）