当前农村专业合作社信贷支持乏力的原因分析与对策

    为深入了解农村专业合作社的实际资金需求及银行信贷支持情况，古丈农村商业银行对辖区农村专业合作社进行了调研。调研发现，农村专业合作社正处于加速发展时期，资金需求量大，亟需银行信贷支持，但由于组织管理不规范、风险分担机制不健全等问题，银行信贷支持不足。

    一、银行信贷支持乏力的原因分析

    古丈县注册农村（农民）专业合作社已达22家，社员约900户（约占全县农户的2.5%），专业涵盖蔬菜、畜牧、渔业、水果、优质茶油等产品，成立方式主要有能人牵办型、政府领办型、龙头企业带动型、“村两委”兼管型和农业协会转办型五种。据调查，合作社的资金需求主要包括两类：一是固定资产投资需求。集中用于兴办生产加工企业、铺设大棚、修建保鲜库等基础设施建设以及土地流转款支付，周转通常需1 年以上。如锦华农业专业合作社资产总额100万元，用于茶叶加工、水果保鲜库恒温库及制冷配套设施建设的投资需求达480余万元。二是流动资金需求。主要用于统一购买生产资料和收购农产品，贷款周期大多在1年以内。如古丈县岩头寨蒿根耀发种养综合农业专业合作社发展养殖业总资产150万元，用于山羊种羊购买和收购饲料的投资约占总投资的90%。

    截至6月末，辖区5家银行业金融机构共向专业合作社及社员农户累计发放贷款2300万元。其中农村商业银行贷款1100万元，主要以农户作为贷款的主体，以合作社作为主体贷款仅1户150万元。从信贷风险防范情况看，所投放的贷款主要以信用贷款为主，占比为60%；从贷款主体看，以社员农户贷款为主，专业合作社作为信贷主体的贷款较少，不及社员农户贷款的10%。当前，银行信贷支持难以满足合作社资金需求，主要原因：一是组织管理不规范。多数专业合作社未形成科学的决策、民主管理和利益分配机制，资金监督管理难度大。如辖区某银行拟以专业合作社联保方式提供信贷支持，经了解，部分积极参与联保的专业合作社并不从事实质农业生产，而是其理事长欲借专业合作社名义申贷用于房地产投资等风险领域，无疑这增加了银行信贷资金监督管理难度，影响了银行信贷支持积极性。二是银社信息不对称。合作社财务资料不健全，社员基础信用信息真伪不易甄别，导致银行无法对专业合作社进行规范的信用评估和评级授信。据对辖区10家农业专业合作社调查，70%的合作社未制定规范的财务制度，甚至未设置专门会计人员，报表数据难以反映真实财务情况。三是专业合作社尚难以成为合格的授信主体。部分合作社共有资产少，而当前农村土地承包经营权、林权等抵押登记制度不健全，有效抵押资产不足。同时，合作社对成员约束力有限，互保基础薄弱。以断龙红霞专业合作社为例，主要生产食用鸡和茶油，由于无固定资产且社员销售相对独立，合作社难以以抵押或订单质押方式获得银行贷款用于修建储备库，限制了其对食用鸡的集中养殖和储备。若资金充足且能建成养殖场，该社可以100万元的价格收购并储存食用鸡2万只，按旺季价25元/斤算，即可增收80万元。四是农业发展基金、救灾补助和农村政策性保险等风险分担机制不健全。农业生产具有高风险特征，一旦发生灾害，合作社束手无策。据高峰金银花专业合作社反映，其主要生产金银花，若遇旱灾就会造成颗粒无收，这成为该合作社贷款质量的重大隐患。而目前湘西地区仅有两家保险公司可以办理农业保险业务，其农业政策型保险保额偏低，且农业自然灾害险种几乎空白。如每亩金银花产值在1500元左右，政策性保险保额仅为600元/亩，显然难以完全覆盖损失。若选择商业保险，则费率过高，农民无力承担参保额的费用。

    二、对策建议

  （一）从监管入手，提升合作社的经营管理水平。农业管理部门应加强准入和监管，严控设立以取得政府补贴为目的的“空壳”合作社,对经营管理不完善、组织架构不健全、财务管理不规范的合作社予以注销，推动合作社健康规范发展。

  （二）以政策支持为保障，推进配套措施的有效落地。地方政府应尽快落实土地承包经营权、林权等抵押登记制度，切实解决“抵押难”问题。成立专门担保公司对合作社提供贷款担保。健全农业风险分担机制，设立专门农业风险基金，实现农业政策性保险对自然灾害损失的全额补贴。优化贷款贴息政策，在合作社成为有资质的承贷主体之前，允许合作社成员以个人名义享受贷款贴息政策。

  （三）以银行服务为主体，推动合作社建设步伐。督促银行机构深入了解合作社生产经营现状，对经营运作规范、带动能力强的合作社进行重点扶持。加强产品创新，积极探索土地承包经营权、林权抵押、合作社和农户联保等贷款方式，探索为合作社提供与订单企业合作的供应链融资，由农户、银行、企业共同防范信贷风险。开辟合作社贷款“绿色通道”。在风险可控的前提下，授信额度、贷款利率和贷款期限上对合作社予以适当优惠。通过不断扶持当地特色种养合作社，指导当地特色农业成立专业合作，引领农户勤劳致富，提升银行信贷品牌价值、树立银行新形象。