小额农户贷款风险防范刍议

       【摘要】风险有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。“小额农户贷款风险”，是指小额农户贷款遭受损失的不确定性，属于狭义风险。本文以衡阳市珠晖区农村信用社为例，浅析小额农户贷款风险表现形式、成因及防控。  

    一、小额农户贷款风险表现
    截止2014年12月31日，截止2014年12月31日，珠晖区农村信用社农户贷款余额62291万元，较年初净增13062万元。农户不良贷款余额12266万元，农户小额贷款不良率较年初上升0.1个百分点。我们对联社不良的农户小额贷款进行了逐户查访，其风险表现形式可归纳为：
   一是借款人（用款人）心存不轨，动员亲友出名借贷款供其使用。二是借款人（用款人）品行不端，有黄赌毒等不良嗜好，将信贷资金挥霍一空。三是借款人（用款人）遭受天灾人祸，无力偿还贷款。四是借款人（用款人）非法经营被查处，信贷资金遭受损失。

　二、小额农户贷款风险成因
    小额农户贷款风险成因十分复杂,不可一概而论,但不管风险如何变换,风险根源在于“事物的不确定性”和“信息不对称”。不确定性的存在蕴藏风险,而信息不对称又进一步加剧风险发生的可能性。
    1.主观方面原因分析：一是客户准入没有把好关。存在借款人大多人承贷一人使用的问题，如果客户经理调查细致一些，通过现场查看、座谈等方式了解情况，也会发现一点蛛丝马迹。二是贷款审查存在漏洞。贷款审批过程中，为对借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等进行审查，让借款用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。三是贷后检查监督机制不健全。贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节。，而长期以来“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑海中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂，所以工作量相对较大，而信用社信贷工作人员力量相对薄弱，这就削弱了对农户小额贷款的监管；另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适用于大额贷款，对小额农贷不适用，即使形成贷款风险每户也不过几千元或万余元。再加上，农民工外出的日益增多，所以有些农户贷款后外出务工，多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。

2.客观方面原因分析：一是农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，而一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项长期性、复杂性、艰巨性的工作。二是农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，农民又是弱势群体，农业受自然和市场的影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦出现自然灾害导致农业减产、农产品销售受阻，将直接导致农民减产、减 收，还贷能力减弱，农户贷款就难以清收或难以到期归还，这就使得农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。 

  三、小额农户贷款风险化解的建议
    作为金融行业，“成也信贷，败也信贷”。该如何规避以上的风险点，还需要在日常工作中去深思和探讨，结合珠晖区联社在小额农户贷款中存在的问题，要化解风险，我们的拙见是：
    1.利用舆论导向，加大宣传力度。“农户小额贷款”是信用社调整经营思路，立足县域经济工作中迈出的实质性步伐，是响应党中央、国务院支农、惠农政策中推出的有针对性的金融新产品，对一项新事物的出炉，需要我们有针对性的宣传，俗话说“磨刀不误砍柴工”，在目前广大农户还不了解我们产品的情况下，我们无须急于下乡“促销”，可以尝试采用宣传车、农村广播、村镇墙报等多形式、多渠道的展开“农户小额贷款”政策宣传，让这一新金融产品走进农村、深入农户，从而让符合条件的农户利用我们的产品更好、更快的推进农业发展，实现惠农贷款的价值。  
     2、尝试建立风险拍卖机制，对已形成风险的小额农户贷款分门别类进行拍卖处理。现存小额不良风险贷款中，有的不良贷款可以通过法律渠道解决，但由于农户居住分散且鱼龙混杂，社会关系复杂，对于转移、隐匿财产造成表面看似困难实际并非困难的贷户和全家外逃无下落贷户，即使通过法律渠道也难以解决。对于这部分不良贷款应分门别类进行处置，属内部员工违规操作造成的，实行责任追究，责令其限期收回，必要时进行赔偿。属于农户诚信观念淡薄、扯皮赖债、恶意逃废债务造成的，尝试制定一套科学、完整、细化、具有可操作性奖罚并重的不良贷款处置方案，根据贷款风险系数大小，将风险贷款本息进行合理定价、公平、公正对内、对外公开拍卖，由竞拍者取得风险贷款所有权，充分利用竞拍人员复杂的社会关系进行合法收贷，开辟一条化解小额农户贷款风险的新途径。
    3、强化贷前调查和贷后管理工作。一方面，贷前要督导信贷人员要多走农田、多找农户、多进农家、多想农事，不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解农户的基本情况，建立农户经济档案登记簿制度，让农户经济档案由“静”变“动”。更重要的是年审时，信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况，身体健康状况等进行认真调查，形成统一的评级共识，并由评信小组成员签名确认，明确责任，对农户评信结果应在村公务栏进行公示，接受群众监督。另一方面，贷后检查是防范贷款风险的最后一道屏障，因此，要建立一套科学的、完善的、实用的农户小额贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任具体落实到人，对农户贷款的管理和回收制定具体考核目标，建立健全考核机制。

 4、建立和完善信贷管理预警机制、决策机制、监督机制、责任追究机制，细化贷款管理各个环节的责任，全面监控每笔贷款，建立健全尽职免责制度，分清人为与客观因素，弄清原因，分门别类进行责任追究，对人为因素造成的贷款风险一追到底，随时保持道德风险“零容忍”高压势头，对在职责范围内尽职尽责形成的贷款风险一律免责，做到激励合理，约束合情。加大并完善信贷激励机制建设，重点在薪酬分配上拉开档次，与客户经理的管理水平、管理贷款的多少和收回利息的比例挂钩，提高客户经理的工作激情和工作主动性，彻底消除一线客户经理对信贷工作抱着“少放贷少担责，不放贷不担责”的消极厌战思想，牢固树立一线客户经理“敢放贷敢担责，遇风险自担责”的主人翁意识。