大数据时代下的银行新路径

     2015年3月21-22日有幸参加范德金智组织“新形势下互联网金融发展式与银行电子金融产品趋势分析”培训班，通过学习收获良多，尤其是大数据对银行的影响方面深有体会。

    一、互联网与大数据的关系

    近年来，依托云计算、大数据等现代信息技术，互联网金融异军突起，成为一股撬动传统金融格局的变革力量。大数据正是支撑互联网金融杠杆发力的那个关键支点。互联网金融热浪涌动，让大数据这个曾经陌生的技术名词，成为当下最炙手可热的商业概念。

    2012年1月，达沃斯世界经济论坛发布的《大数据，大影响：国际发展的新可能》的报告宣称，大数据已成为与货币和黄金一样的一种新的经济资产类别。而美国早已把大数据研发应用从商业行为提升到国家战略层面。现在互联网金融的崛起成为银行面临的新难题，究竟该如何应用大数据？“大数据”一词由英文“BigData”翻译而来，又称为巨量资料或海量资料。“大数据”是一个相对概念，是指超过传统数据库软件工具抓取、存储、管理和分析处理能力的巨量数据或数据集，是需要用新处理模式才能具有更强的决策能力、洞察能力和流程优化能力的海量、高增长和多样化的信息资产。大数据并不纯粹指数据量大，还应涵盖从交易信息到交互信息，从结构化到非结构化的各种新类型数据、分析方法、新思维认知等内容，其数据量的容量、增长频率、变量生成速度、数据种类和复杂度等都是传统的数据库表格无法完全实现的。

    互联网金融的一大特色就在于通过数据挖掘，开展高附加值业务，进而根据不同客户和市场需求设计不同金融产品；互联网金融时代，谁拥有数据谁就获得了话语权，数据的价值来源于对交易行为和信息数据的深层挖掘和研究，互联网金融的发展壮大则在很大程度上依托于大数据的分析能力。

    二、大数据时代银行应对措施

    银行要以大数据为武器来应对“买方市场化”的挑战，大数据对于银行的意义，不应过分强调“大”，而是要将重点放在“数据”上，不在于客户数据的数量，而在于数据的质量。

    银行经营思维要做到“以客户为中心”就需要通过“大数据”手段深入挖掘和分析出客户线上线下的行为习惯，从而更高效地满足客户的金融需求。在这个过程中，一是要将大数据作为银行的重要战略资源，持续深化数据治理。数据资源与自然资源和人力资源一样，已成为不容忽视的战略资源，是银行制胜的关键。

    二是要将大数据作为银行改革创新和业务发展的重要引擎。银行需要着手启动大数据分析平台建设，建立加强大数据管理和分析应用能力，通过平台里的信息共享使用和行内外大数据利用，建设精准化网络营销体系、风险管理体系和网络金融体系，推动银行更好地解读所拥有的数据，将数据转变成更有效地支持业务决策和管理风险的信息。

    三是继续深化数据的网络化运用。如今，互联网日益成为大众的主要活动空间，而大量的金融产品和服务也是通过网络来实现的，因此，通过大数据技术采集客户在互联网上的行为，可以进一步完善客户数据图谱，并帮助银行实现在合适的时间、地点向合适的客户推销适合的金融产品和服务。

    四是要积极寻求外部数据支持，持续丰富数据维度。客户行为所产生的数据是多维度的。一家企业客户，如果在多家银行开户，那么就会涉及银行间的数据交换；而且这家企业还会与产业链的上下游发生业务往来，与相关政府机关、其他企事业单位产生交集，因此，开户银行所掌握的企业报表信息、账户流水可能与其真实经营情况存在较大差异。个人客户也是如此，他们除了使用银行进行转账之外，还会使用支付宝、拉卡拉、快钱等第三方支付，他们的日常行为会产生大量的信息数据沉淀在社交媒体、通讯运营机构、网络门户等第三方体系。如果要掌握客户完整、真实的信息，就需要对其分别在各个系统中的信息和数据进行整合。

    三、农商行面对大数据的对策

大数据对农商行的意义不言而喻，然而从农信社转变过来的农商行面对这种看得见的诱人资源确摸不着，原因很简单――以前不重视，没有积累基础数据。面对大数据农商行应积极应对，1.转变理念从经验主义的粗放式管理、决策，转向依靠大数据、敬畏大数据的精细化管理方式。2.加大投入，重视数据的重要性，配备相当数量、具有高专业技术能力的信息科技人员，来完成数据的最终分析、挖掘来支撑自身业务的发展。3. 面对巨额的成本投入，考虑到大数据运用的规模和成本与效益的适应性问题，借助省联社的平台，充分发挥农信系统“小银行+大平台”的系统优势，推动大数据的应用。

  （湘潭农商行  周红荣）