农村信用社依法起诉清收不良贷款中应注意的几个问题

    随着社会法制意识的不断健全，农村信用社依法清收不良贷款的难度也在不断加大。有的是赢了官司输了钱，有的是官司赢不了钱更赢不了，这些现象的存在，严重影响了金融生态环境，为诚信社会的打造带来极大的负面影响。

    从近几年的依法起诉借款人，强制收回不良贷款的工作实践来看看，造成贷款纠纷官司败诉或赢了官司输了钱的原因主要有四个方面。一是信贷人员贪图小利，未能做到廉洁从业。由于少信贷人员在贷款的发放过程中，将权力看成是个人的财富，对客户索、拿、卡、要，没有好处不办事，有了好处乱办事。客观上拉升了客户融资的成本，使借款人心里产生的冤气。二是信贷人员调查不实，张冠李戴。少数信贷人员对工作严重不负责任，对贷款调查流于形式，走走过场，不深入实地开展细致的调查工作，导致个别不法分子利用他人名义借款，进行恶意骗贷。在这几年的依法清收工作实践中发现，有的被告人根本就不知道自己在农村信用社借了钱，就糊里糊涂做了被告。原因就是酒肉朋友借了一次身份证，被贷款了。三是信贷人员违纪违法，恶意串通发放假、借、冒名贷款。四是信贷人员不作为，对所管理的贷款长期不闻不问，丧失了诉讼时效。五是对借款人情况不明，没有执行的财产。前四种原因产生的结果是官司输了，钱也输了；后一种原因产生的结果是只赢官司不赢钱。

    依法起诉清收不良贷款，是银行金融业维护债权，保护财产不受损失的最后一道防线，更是一项政策性、法制性、灵活性很强的工作。一旦工作中稍有疏忽，不但造成债权得不到有效维护，更为严重的是为建设诚信社会带来了极大的负面效应。因此，在依法起诉强制清收不良贷款时，必须要做好以下几项工作。

    一、选择好贷款诉讼对象。选择诉讼清收对象，是项关健性的工作，对象选择得好，赢了官司收了钱；对象选错了，输了官司，也输了钱。同时还会为以后的不良贷款清收工作带来很多烦麻。因此，在选择诉讼对象时要慎之又慎，必须坚持两个原则：一是能执行原则，主要是对那些有钱不还贷的刁蛮户、赖账户，进行坚决打击。在法院判决胜诉后，被告人有执行诉讼标的足够的财产。二是影响力原则，主要是选择在当地有一定政治影响，有一位经济地位，又拖欠贷款不还的借款人。通过对他们的起诉强制清收，能够清收一户，影响一片。教育和警示其他借款人主动上门还贷。以此来推动不良贷款清收工作。

    二、做好借款人的诉前思想工作。在选好诉讼对象的基础上，在起诉之前，信用社主任或信贷员要上门与借款人进行一次交流，同时下发贷款催收通知书，晓之以理，动之以情。如果借款人能主动偿还贷款，那就可免于起诉，如果借款人态度不好，拒绝还款，则要告知带来的后果。这样做的目的有四个:一是了解贷款纠纷是否有内部人牵涉其中，或有被贷款现象；二是尽量避免与借款人对簿公堂，让借款人主动还款，以免两败俱伤；三发放贷款催收通知单，让已中止诉讼时效的贷款可以重新计算诉讼时效；四是可以堵信借款人的嘴，避免借款人说信用社工作人员工作不作为。

    三、要搞好被告人的诉前财产调查。搞好财产调查，摸清被告人的财产情况，目的就是确保诉讼的可执行性。因此信用社确定了起诉对象后，要开展对被告人的财产调查工作，摸清家庭成员的去向，从事什么行业，有哪些固定资产，有什么投资，在哪家银行开户等。对清查出来的财产要形成清单，随同起诉的资料一起上报法院，便于人民法院进行资产保全。

    四、精心组织贷款起诉资料。农村信用社的起诉资料是用于主张权力的重要依据，更是人民法院公开审判的重要依据。因此诉讼材料必须要确保合法性、真实性、完整性。从这几年的诉讼清收工作来看，以下7种资料是必提供的：1、借款人、担保人的夫妻身份证复印件（属单位、公司的要提供营业执照、法人代表身份证明及法人代表身份证复印件）；2、借据复印件一份；3、借款合同、担保合同复印件各一份；4、借款人、担保人承诺书复印件各一份；5、借款人申请书复印件一份；6、抵、质押合同复印件一份；7、综合业务系统中的贷款利息查询单一份。

    五、要做好信息反馈工作。信息反馈工作的好坏，对确保诉讼工作能否顺利进行，以及案件诉讼的质量具有决定性的意义。一是要做好被告人的去向反馈，便于人民法院能随时找到被告人；二是要做好被告人偿还贷款本息动态的信息反馈，以免人民法院在执行和调解时与被告人产生矛盾；三是要做好结案信息的反馈工作，便于人民法院及时做好结案处理工作。

    六、要积极配合好法院其它工作。由于法院办案人员对借款人情况不明，加之没有专门用于办案的交通工具，在办案工作中存在诸多不便，信用社工作人员要积极主动加以配合。一是要协助法院做好被告人的思想工作确保案件的顺利办理；二是协助法院做好开庭工作，确保案件审理有一个较好的工作环境；三是配合法院做好执行工作，确保执行的财产能及时变现；四是做好办案人员的后勤保障工作，确保办案人员能专心投入工作。

作者单位：武冈市联社