长沙市联社：破除经济“新常态”下制约农信社发展的几个思想误区

    经济“新常态”下，农信社内外部发展环境面临深刻变革。一些农信社面对经济“新常态”信心不足、思路不清、动力不够、办法不多，在一定程度上影响了经济“新常态”下农信社的发展。如何充分认识和积极应对新常态带来的各种机遇和挑战，是一个值得深思的问题。

    一、经济“新常态”对农信社的挑战

我国经济已从高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”逐步向高效率、低成本、可持续与中高速增长为特征的“新常态”转型。经济进入“新常态”后，农信社面对的是不同以往的利率市场化、互联网金融、大数据革命和城乡一体化等新情况带来的挑战。具体表现在：一是农村金融开放程度加大。国有银行和股份制银行纷纷转型“下乡”、村镇银行批量设立、外资银行准入门槛降低和民营银行试点范围进一步扩大，农村金融市场开放程度加大。二是金融监管环境日趋规范。新资本协议、流动性监管、同业新规和存款偏离度等系列监管新政相继实施，农村金融监管环境日趋严密。三是存量资产风险逐步显现。在经济“三期叠加”的背景下，房地产泡沫破裂、产能过剩行业、地方政府融资平台和民间借贷资金链断裂等风险加大，部分区域、行业风险暴露加大。四是农合机构盈利空间趋窄。利率市场化和存款保险制度加速落实，同业竞争加大，客户议价能力提升使主要依靠存贷款利差收入的农信社盈利空间趋窄。五是传统经营模式面临困境。由于有效信贷需求不足和存款增长乏力，农信社在经济高速增长期采用的速度规模型经营模式难以持续。用“增量”冲淡“存量”的不良贷款化解“老办法”面临“增量乏力”的“新问题”。六是金融渠道创新分流客户。由于互联网金融能跨越传统城乡地域限制，一些存款客户选择了收益率相对较高的互联网金融产品。企业发债便利化，使金融脱媒成为趋势，部分优质信贷客户放弃传统金融渠道转为通过债券市场直接融资。七是农村金融需求日益多元。随着城乡一体化建设推进，农村金融客户不再满足于存贷汇等传统金融服务，对理财产品、黄金投资、外汇业务、信用卡、网上银行、直销银行、手机银行和第三方存管等新业务需求开始显现。八是农村金融整合意愿加强。随着利率市场化和存款保险制度加速落实，农信社小法人创新能力不足、抗风险能力不够、利率定价能力不强的“短板”凸显，更需要依托省联社“大平台”抱团发展。竞争环境激烈的城区农合机构整合重组将成为常态，法人行社之间的兼并重组携手做强将成为趋势。

    二、当前农信社存在的几个思想误区

面对经济“新常态”，部分农信社存在一些思想误区，导致市场份额下降、不良贷款率攀升、经营效益滑坡、基础客户流失。这些误区有：1、“经济新常态与农信社无关论”。主要观点是经济“新常态”主要影响城市，与主要服务农村的农信社无关。形成原因在于思想认识不到位，没有用联系和发展的眼光看问题，对地方经济“新常态”的趋势重视不够、认识不足、研究不深。这些农信社对经营中出现的“新情况”和“新问题”要么手足无措、茫然不知，要么精神懈怠、听之任之。2、“经济新常态下利润至上论”。主要观点是经济“新常态”下要减少信贷投放，转向风险低、利润高的业务。形成原因是市场定位不准和经济下行期的“惜贷”、“恐贷”心理。这些农信社有的热衷于资金业务和表外票据等业务，偏离实体经济服务方向；有的信贷投放呈现大额、脱农和集中的趋势，存在“去根化”发展倾向，偏离“支农支小”方向和“普惠金融”的企业使命。3、“经济新常态下减缓发展论”。主要观点是以经济“新常态”为借口，要求上级降低各项任务，主动减缓存贷款和经营利润发展速度。形成原因是在连续多年高速跨越式发展后精神懈怠、动力不足，安于现状，“缓一缓”和“歇一歇”的思想作祟。4、“经济新常态下发展瓶颈论”。主要观点是经济“新常态”下，农信社受制于体制机制，发展将面临瓶颈。形成原因是发展战略定力不够、道路自信不足，习惯于用“老思维”和“老办法”来解决新问题。

    三、农信社如何正确认识经济“新常态”

要正确认识新常态，农信社需要厘清自身发展阶段、宗旨定位和发展观念等三个基本问题，坚定“两个没有改变”的战略判断，进一步强化“抓发展和控风险”核心意识。1、认清发展阶段。农信社要清醒的认识到经济“新常态”并没有改变农信社仍处于可以大有作为的重要改革发展机遇期，改变的是重要发展机遇期的内涵和条件；没有改变农信社发展总体向好的基本面，改变的是发展方式和要求。2、坚持宗旨定位。“新常态”要求农信社增强战略定力，强化宗旨定位，持续提升服务三农的特色化、专业化、精细化能力和水平，在经营管理上“改制不改向、更名不改姓”，不脱农、多惠农，主动践行普惠金融使命。3、转变发展观念。“新常态”并不是意味着农信社可以不发展或者慢发展，而是要始终坚持抓发展是第一要务，控风险是第一责任。转变原有粗放式发展观念，更加注重发展的质量和效率，推动提质发展，实现二次创业。

    四、农信社如何有效应对经济“新常态”

面对经济“新常态”对农信社的挑战，农信社要坚决破除思想误区、消除麻痹思想，把思想和行动统一到中央对经济形势的判断和决策部署上来，坚守风险底线，推动改革创新、加快业务转型，以新思路、新转变、新产品和新形象来应对“新常态”。1、主动调整发展模式。农信社要从粗放型发展模式加快转型为精细型发展，更加注重客户体验，做到“小而精、小而优、小而美”。经营模式要更加注重差异化、特色化和社区化，走普惠金融之路。2、积极转变盈利结构。农信社要根据客户需求积极开发新业务、新产品，改变简单依靠存贷款利差的现状。要注重加大农村地区需要的金融互联网、理财产品、贵金属、外汇和财务顾问类新业务的研发，丰富业务品种，推进盈利多元化。3、科学调整信贷投放。农信社在信贷投放上要坚持“盘活存量，用好增量”的原则，对国家政策鼓励退出、产能过剩和风险隐患突出的行业贷款要逐步退出，对“三农”、实体经济和城镇化建设要继续支持。要顺应“新常态”下经济结构转型的要求，加大对农村第三产业和农村居民消费领域的市场开拓。4、创新客户关系管理。农信社要在传统地缘、人缘基础上创新客户关系管理。要利用互联网和大数据技术，全面掌握客户基本信息、关联人信息、行业收入、信用状况、消费偏好等信息。针对客户个性化特征做小做精，按不同维度细分客户市场，推出个性化的金融产品。在做好大众市场的同时兼顾小众市场的需求，从中寻找新的利润增长点。5、积极推动协同发展。拓展省联社服务职能，充分发挥“小银行+大平台”优势互补功能，做好“+”号文章推动形成系统发展倍增效应。充分发挥“网点资源”优势，推动行社间客户资源、产品资源、城乡资源和创新能力等共享，构建行社互助机制。通过把农信体制特色变为体制优势，省社间互相支持、行社间互相策应，让小法人参与大市场竞争时感觉有团队、有支撑。6、积极推进深化改革。加快县域农信社改制，积极推进城区机构整合组建农商行，引导农信社间并购重组。按照银监会“股东主体涉农化、股权结构多元化、股本构成民营化”的要求进一步优化农信社股权结构。鼓励农信社赴“新三板”挂牌和境内外主板上市，通过市场机制引进资本、规范经营。推动符合条件的农商行批量设立村镇银行、探索发起设立金融租赁公司，提升农村综合金融服务能力。7、全面推行风险管理。农信社要创新风险管理理念，加强风险管理的主动性，向管理要效益、向风控要效益。农信社要在各业务岗位、业务流程和业务产品上全面推行风险管理，加强全流程的客户风险管理、利率风险管理、市场风险管理、信用风险管理和操作风险管理。要通过研发专门的全面风险管理检测预警系统，加强风险管理的系统性、先期性。