对建立涉农贷款风险补偿机制的思考与建议

    一、建立涉农贷款风险补偿机制的现实意义

    农村信用社的信贷业务主要面向“三农”，信贷资金直接或间接地投放到农业或涉农产业，大多数直接投放给农民，用于养殖、种植、农产品经营、个体经营等项目。由于农业生产、经营受自然条件、技术、市场行情等因素的影响大，加上农民的知识水平低、融资能力差、抗风险能力弱。涉农经营项目一旦出现风险，有可能会让农民血本无归，这就给主要为农民投放贷款的农村金融机构带来了巨大的风险。涉农贷款风险高、不赚钱的窘状成为其他商业银行不愿涉足农村市场的根本原因，唯有农村信用社扛着支农主力军的大旗在农村市场上孤军奋战。

    基于涉农贷款的高风险性特征，迫切需要建立和完善风险补偿机制，通过风险补偿可以弥补涉农金融机构的信贷损失，增强涉农金融机构的实力，从而更好地服务“三农”。

    二、建立风险补偿机制应该以地方政府为主导

    笔者在今年10月份的一期央视“新闻联播”中看到一则新闻：武汉市为破解高新技术企业贷款难的问题，由市政府出资5000万元设立高新企业贷款风险补偿专项基金，并将保险公司纳入到信贷业务环节中来。高新企业向银行申请贷款时无需提供任何抵押，只需在保险公司按照比例为贷款购买保险，支付一定的保费，即可向银行申请最高300万元的贷款。一旦某笔贷款出现风险，被确认为损失后，政府、银行、保险公司之间按照5:3:2的比例赔偿，三者共担风险，这就形成了一个以政府为主体，银行和保险公司为辅助的高新企业贷款风险保障体系。这既简化了企业的贷款手续，解决了企业贷款难的问题，又降低了银行的信贷风险，还为保险公司拓展了业务领域，形成了多赢的局面。

    受此启发，笔者认为，风险更高的涉农贷款更需要建立类似的风险补偿机制。可以由县级政府牵头出资设立专项基金，政府、农村信用社、保险公司三家共同搭建涉农贷款保障体系。建议农民申请贷款时也无需办理抵押，因为农民大多难以提供有价值的抵押物，只需为贷款购买保险，即可向信用社申请一定额度的贷款。当某笔涉农贷款形成不良并确认为损失后，由政府、信用社、保险公司按约定的比例共同赔偿。这样既解决了农民贷款难的问题，又能提高信用社的积极性。

    省联社应积极向省政府汇报，可选取条件成熟的县市先行先试，逐步在全省铺开。

    三、实际操作中应注意的问题

    一是要确保涉农贷款的真实性。要设立准入门槛，只有真正用于农业生产、经营项目的贷款才能纳入补偿行列。如果弄虚作假，将非涉农贷款划入补偿范围内，势必会打击政府和保险公司的积极性。三方应共同对涉农贷款划定统一的标准，哪些项目可纳入补偿体系，哪些不能，这是风险补偿机制运作的前提。

    二是要确立贷款损失的标准。对纳入补偿体系的贷款，在什么情况下可确认为损失，才能给予补偿，要制定严格的标准。比如当某笔贷款逾期超过一定期限后，经信用社对借款人进行追偿，或通过法律途径追偿后仍无法收回的贷款，即可确认为损失。对损失类贷款制定标准，这是补偿机制发挥作用的关键。

    三是信用社应主动降低利率，制定专门的利率政策。考虑到贷款户要购买保险，需支付较高的保险费，为了降低贷款户的融资成本，信用社应该降低贷款利率，制定专门的利率管理办法。此类贷款的风险发生了转移，风险降低，让利于客户也在情理之中。

    四是要严格控制单笔贷款的额度。从政府和保险公司的角度看，如果单笔贷款额度过高，损失后的赔偿金额大，会削弱风险补偿基金的实力，也会影响政府和保险公司的积极性。涉农贷款本身就有额度小的特点，引入风险补偿后更应严格控制额度，要根据借款人的生产经营规模、资产实力、抗风险能力确定合理的贷款额度。

  （作者单位:澧县联社）