农信社小额农贷可持续发展的调查与思考

    茶陵县地处湘赣边界、罗霄山脉西麓，总人口62万人，是一个典型的农业大县。近年来，茶陵县联社坚持创新与发展两大主题，牢牢把握着效益与安全两条主线，坚持“立足县域经济、立足中小企业、立足三农”的市场发展定位，积极开展农户信用评级授信工作，推动农户小额信用贷款稳步发展。截止11月底，全县信用社农户小额信用贷款占比8.3%。小额农贷的快速发展，对于解决农户贷款难、支持“三农”经济发展和提高农村信用社经济效益发挥着不可替代的作用。然而，随着“三农”经济的发展，农村信用社小额农贷在发展过程中出现了新问题，鉴于此，笔者联系本地实际，浅谈对农村信用社小额农贷发展的思考。

    一、农村信用社小额农贷的发展现状

    随着国家对“三农”经济发展的日益重视，加上小额农贷因其灵活、方便、便捷的特点，自推出以来，就受到了农户、村组、个体工商户以及政府等的高度重视和赞同，满足了大部分农民合理的贷款需求。一是小额农贷的支农能力日益强化。自2004年人民银行出台小额农贷政策以来，小额农贷发展迅速，根据调查的结果显示，2005年，茶陵联社小额农贷3.51亿元，2010年至2014年11月，累计投放小额农贷8.2亿元，余额为2.02亿元，占贷款总额的8.3%。二是小额农贷的发展基础逐步巩固。近年来，为强化小额农贷的发展基础，提高贷款质量，各农村信用社纷纷加强对农户评级授信工作的推动和管理。截止11月末，茶陵联社已累计评级授信村数达290个，覆盖率达80%，已经评级农户5.18万户，占38.9 %；已授信农户4.98万户，金额46.28亿元；已用信农户3.58万户，金额13.86亿元，占贷款总额的61.19%。同时，通过完善贷款发放与管理程序、严格贷款责追究等强化了对小额农贷的风险管理，使小额农贷的发展基础逐步得到巩固。三是小额农贷发展的速度变缓。从调查反馈的数据可以发现，小额农贷发展速度经过了开始的高速发展期后再逐步变缓。同时，部分农信社小额农贷不良率存在增高趋势。

    小额农贷快速发展，为众多信誉良好而无抵押担保的农户打开了方便之门，有效地解决了农民贷款难的问题，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，促进了农村经济的发展，为社会主义新农村建设和农业产业化发展提供了有力帮助。但是，小额农贷在快速发展的同时也存在着诸多问题亟待解决。

    二、小额农贷发展过程中遇到的四大难题

    (一)贷款额度与农户需求失衡的难题。小额农贷推行以来，主要是满足家庭小型种养殖的资金需求，对农机具、农业生产服务环节以及建房、教育等消费类项目未有突破进展，对授信额度上，未实施分类区别对待，而是采取“一刀切”的管理办法，均控制在一定额度以内。而实际上随着农村经济的发展，尤其是农业产业化的发展，农户对资金的需求已经发生了很大的变化，农户除对传统意义上的购买化肥、种子等需求外，更多的是满足生产发展、建房、务工经商、农产品加工等资金的需求。在办理抵押、担保手续困难的情况下，这部分农户虽然资金需求旺盛但却无法得到满足。

    (二)外部环境制约难题。小额农贷的发展与整体信用环境、国家政策制度等因素密切相关。但是目前，农村信用社的外部环境制约了其在社会主义新农村建设中应发挥的重要作用。一是信用环境制约。由于历史等原因，在农村很多农户信用意识淡薄，赖账、逃债行为严重破坏了经济社会的信用环境，少数农村信用社出现了“不敢贷”的畏惧心理。二是政策支持缺位。农村信用社的小额农贷是国家为支持“三农”建设而开发的针对农户的一种具有很强政策性的信贷业务，具有面广、金额小、管理成本高的特点，随着股份制商业银行进军县级市场，农村资金分流严重，农信社存款在农村市场的占有份额急剧下降，尤其是财政性及涉农存款资金在农村信用社严重缩水，但农村信用社的涉农贷款在所有金融企业当中居于主导地位，这就形成了明显“造血”功能弱化和资金回流“瓶颈”，这些问题都使得农村信用社小额农贷的持续发展受到了制约。三是司法环境有待提高。小额农贷所涉金额一般比较小，一旦出现风险，诉讼程序比较繁琐，所耗费的时间过长，容易丧失债权追偿的最佳时机。而且由于司法执行在农村地区难度大、成本高，容易出现“赢了官司赔了钱”的问题，难以对借款人的失信行为形成有效的法律约束。

    (三)信贷管理能力难题。信贷管理难题主要表现在四个方面。一是信用评级不扎实。农户信用评级是影响贷款决策的重要前提和基础，但是因农户信用评级主观性强、集中办理工作量大，部分信贷人员在实际的操作过程中将农户信用评级看做一种形式，没有真正从个人信用、家庭财务状况等定量和定性指标进行深入分析。同时，缺乏对农户信用等级的动态管理，造成小额农贷的基础不牢固。二是资金用途管理不严。小额农贷具有随借随贷的特点，农户贷款的自主性较强，对信贷资金的用途难以把控，使得信贷资金被挪用的现象时有发生，这就给信贷资产的管理带来了严重的风险隐患。三是贷后管理流于形式。贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，是提高资金流动性、安全性和效益型的重要手段。但是在调查中发现，很多信贷人员存在着“重发放、轻管理，重企业、轻农户”的经营理念，加上部分贷款客户常年外出、下落不明，使得对小额农贷的贷款流于形式，这是造成小额农贷风险的一重大原因。四是贷款档案缺失。农户贷款档案是证明农村信用社债权关系的法律证明，也是记录保存农户信息的重要载体。但是，目前对信贷档案的管理缺乏完善的保管、移交和日常管理体系，使得在调查中发现存在贷款档案丢失的现象，尤其是历年形成的不良贷款的档案流失严重，这容易对债权的追偿带来非常不利的影响。

    (四)贷款风险防控难题。小额农贷的风险主要体现在三个方面：一是信用风险。信用风险是小额农贷最大的风险，信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一旦断裂或遭破坏就会失去对贷款偿还的约束力。特别是当前，一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想较严重，往往容易形成“集群效应”，导致大规模失信行为的发生，而客户经理受管户数量和管理半径的限制，很难全面深入的把握好每一家农户的信用变化状况。二是市场风险。大多数农户以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，再加上农产品的季节性强、稳定性差、流通体系不健全。而从农户承担风险能力看，由于农民属弱势群体，大多缺乏对市场前瞻性的研判能力，承受风险损失能力有限，一旦出现产品供过于求，遭受市场风险，农民很难有招架之力。三是自然风险。小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。但是农业是弱势高风险产业，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大的影响，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金风险。四是操作风险。小额农贷额小、面广、量大的特点，增加了其管理上的难度。在实际的操作当中，一方面很多客户经理在贷款调查时，没有切实上门查，往往是通过电话等方式咨询村干部等其他人员，这就使得贷款调查的结果容易受到主观因素的影响；另一方面因为小额农贷具有循环使用的特点。对于首次发放的贷款还有所考察，但经过多次换据后就成了直接办理，缺乏必要的调查和分析，这就造有些贷款在实际当中经过多次换据，贷款用途、农户偿债能力发生了很大变化，从而使得贷款到期不能按时收回，形成贷款风险。

    三、实现小额农贷可持续发展的建议与思考

    (一)创新小额农贷投放模式。随着国家宏观经济调控的加大以及新政策的出台，“三农”资金需求也发生了很大改变，农业产业结构调整、种养大户的资金需求增加，而粮食生产资金需求、松散型经营户资金需求减少。为此，作为支农主力军的农村信用社，小额农贷应适应农户资金需求层次的变化，将着眼点放在满足农户发展资金的需求，而不是满足一般性生产资金需求。一是要调整授信方式和授信额度。要针对当前农户资金需求的不同层次，根据农户生产、经营、信誉等情况，实行差别授信或者追加授信，在授信方式上，应充分依据定性与定量相结合的方针，强化农户财务状况、偿债能力等定量指标的分析，并对信用等级实行动态化的管理，这样才能使农户借入贷款有所作为并能得到发展。二是扩大服务层次。通过创造条件，降低门槛，对农户个体经营者、个体企业、商贩开办小额信贷业务，解决这一层面农户资金需求旺盛的矛盾，延伸小额农贷的效能。

    (二)完善小额农贷发放程序。小额农贷的风险很大原因是因为放贷的程序不规范，很多程序流于形式。而小额农贷只有在确保质量的前提下，才能使其社会效能、政策效能、利益效能得到提升。一是加强信用等级管理。建立农户信息库，改进贷款管理方式，避免因人员调动而导致农户信息资料的缺失。同时，要严格信用等级评定的条件和标准，坚持事实就是，严禁虚假运作和和逆程序操作，克服等级评定中的随意性。二是加强贷前调查，贷前调查要深入实际，上门了解，逐一详细记录，掌握农户的真实情况，把好准入关。三是加强贷中、贷后的管理。要切实了解贷款的实际用途，并主动为其生产经营提供建议，帮助农户提高经营收入；贷款发放后要经常关注农户的生产经营状况，及时反馈信息，将静态监控和动态检查结合起来，调整农户经济档案，预防贷款风险。同时还要防止发放小额农贷所形成的道德风险行为和违规行为，确保小额农贷的质量和政策效应。

    (三)建立小额农贷风控体系。一是完善内部风险管理。强化全员风险意识，激励员工严格按照正规程序办理小额农贷，避免不必要的操作风险；建立风险预警机制和双线控制机制，对发现的风险隐患及时预警，确保对小额农贷风险处理及时。二是探索小额农贷的风险转移机制。可以由地方政府牵头试点建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的小额农贷损失。可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策给予贴息；积极引进政策性农业保险公司，增强农户抗风险能力和农村信用社小额农贷的风险；全面推行贷款保险，转移贷款风险。

    (四)优化小额农贷外部环境。一是完善支农协助机制。积极争取地方党政部门的支持，为支农业务的发展提供坚实的政治保障。二是争取政策扶持力度。农村信用社作为自主经营、自担风险、自负盈亏的经营机构，以最低的信贷投入、最低的市场风险获取最大的利益是其生产和发展的必然选择，这与小额农贷的政策性强、利润小的特点是相悖的。要积极争取国家政策的支持，从利益上对信用社的资金运用进行鼓励、引导和调节，如税务部门对信用社的农业贷款和非农业贷款实行差别税率政策，财政部门也应扩大农村信用社财政资金及涉农资金存放比重，为农村信用社支农业务发展提供资金支持。三是构建金融生态安全区。作为整个社会信用体系的重要组成部分，建立健全农村社会信用体系是社会主义市场经济发展的必然要求，也是实现小额农贷可持续发展的重要保障，要通金融生态安全区的建设，鼓励广大农户诚实守信，优化农村经济社会环境，巩固小额农贷发展的环境基础。

    (五)强化信贷人员队伍建设。做好小额农贷，需要信贷人员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和艰苦奋斗的工作作风。一是要提高信贷人员的思想认识。信用社要切实以扭转和解决思想认识为切入口，通过开展学习和教育活动，帮助信贷人员充分认识做好小额农贷是我们农信人的一项政治任务，也是农村信用社发展的基础。对于实现农业增效、农民增收和农村稳定具有重要作用。二是要加强业务素质的培养。随着经济社会和金融形势的发展，对信贷人员的业务素质的要求也逐步提高，不仅需要熟悉信贷业务知识和法律法规，对相关的农业产业政策、农业发展技术等相关知识的要求也在不断提高，只有切实提高小额农贷信贷队伍的业务素质，才能实现小额农贷管理能力的提升。三是培育艰苦奋斗的工作作风。以小额农贷作为践行党的群众路线教育实践活动的真实载体和平台，真正树立贴心为农、实心帮农、真心想农的“三心”意识，自觉发扬艰苦奋斗的工作作风，克服畏难情绪和惜贷思想，激发员工的工作责任感，才能充分实现小额农贷的投放效果。

                          (作者：茶陵联社)