加强信贷档案管理的建议

    信贷业务作为我县农村信用社的主营业务，是主要收入来源之一，信贷档案管理是档案管理工作的重中之重。为进一步规范信用社信贷档案管理，确保信贷档案资料的真实性、有效性、规范性和完整性，结合平时工作经验，对信贷档案管理存在的薄弱环节作一探讨。

    一、信贷档案管理存在的问题

   （一）信贷档案管理人员素质有待提高。各信用社的信贷档案专管员都是由信贷员兼任，业务素质存在差异，少数信贷员对信贷档案管理的有关规定、制度、办法没有深入的学习和领会，不明确管理职责，不遵循信贷业务档案管理的原则；由于人员较为紧张，少数信用社未执行重岗人员的轮岗制度，往往一名员工在一个岗位上工作年限较长，无疑有些素质低下的员工会给档案管理造成一定的混乱，浑水摸鱼造成档案资料缺失、篡改重要档案资料以减免自己在信贷操作过程中的违规责任。

   （二）信贷业务档案归档范围不明确。信贷业务分为个人信贷业务和公司类信贷业务。少数基层信用社对其信贷档案的归档范围不明确，没有对农村信用社个人信贷业务档案和公司类客户信贷业务档案归档范围进行系统的学习，造成一些档案资料混乱，该归档的资料而没有归档。

   （三）档案资料收集、整理与建档不统一。一是档案资料的收集不齐。每笔信贷业务未按资料形成的时间先后顺序按户收集整理成卷，未按卷内资料顺序逐页编制流水页码，填制信贷档案卷内目录。二是未按照便于保管、查找和使用的原则，分户建立档案。未按信贷业务发放的时间先后顺序排列卷号，档案盒未标明客户名称、档案号、建档时间、保管期限等内容。

   （四）责任不明、交接不清。在基层信用社由于人员的缺乏，没有专职的信贷管理人员，少数信贷人员没有注意信贷档案管理的重要性，对信贷档案管理的意识不强。少数行社无信贷档案调阅登记，对人员离职也无交接清单，造成了信贷档案管理责任不明、交接不清，再加上信贷岗位变动频繁,没有对信贷档案资料的移交进行有效的监督,造成信贷档案管理缺乏连续性，存在一定的风险。

   （五）硬件设施不到位。档案室未按档案管理相关规定要求建设，无铁柜、防火、防潮、防虫等方面的配置。少数信用社社的信贷档案随意丢放，未入柜加锁进行保管，未进行防火、防潮、防虫等方面的处理。

    二、信贷档案管理的建议

针对上述问题，为加强信贷档案管理，保证各种档案资料的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，各级营业网点应采取以下措施，不断健全与完善信贷档案。

   （一）加强培训。定期或不定期的组织档案管理人员进行培训，主要对信贷业务操作流程、信贷档案管理的细则进行系统的学习，要求每个信贷人员必须掌握，并组织考试对考试不合格者不能担任信贷人员。

   （二）落实责任。以此来保证信贷档案从归档到保管的各个环节都能够得到最大限度的重视，信贷员是信贷档案的主要责任人，要做好信贷管理工作,首先要提高信贷人员对信贷档案工作重要性的认识。加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，更新观念，化被动为主动，提高信贷人员的业务素质和工作责任心。要落实岗位责任制度,按实际信贷工作分工,根据贷款类别、单位不同确定相应信贷档案责任人,加强贷款申请、贷前调查、贷时审查，贷后跟踪，建立独立的信贷档案，监测信贷风险，加大对信贷档案资料收集的力度，确保信贷档案的齐全完整。同时做好在贷款本息按期收回后和逾期贷款相关资料的及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。

   （三）严格管理。除序时稽核对各社进行检查以外，联社业务部门信贷管理部应定期对信贷档案管理人员进行辅导和监督。定期进行检查，对形成风险的追究相关人员责任，对信贷业务档案管理工作突出的给予奖励。各信用社的信贷档案管理可谓五花八门，要有统一的管理模式。纸张尺寸，申请书、借款合同的格式要求统一。一套信贷档案管理制度受到各地实际情况相制约，所以要不断更新，要结合实际情况制定相关的实施细则，以确保信贷档案管理的更加完善。建立农村信用社信贷档案网络化管理是农村信用社未来发展必然方向。信贷档案作为农村信用社的信贷客户的第一手资料，建立网络化管理有它的必然性，也是建立个人征信系统的必然要求。所以要加快信贷资料网络化管理，有效的遏制信贷风险，使信贷业务朝一个建康有序的方向发展。

    总之，信贷档案是信贷业务的历史记录，反映了各营业机构业务运行的真实状况。信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作, 自始至终贯穿整个借贷过程，建立健全信贷档案对农村信用社有效防范信贷风险起着极其重要的作用。       

                                 （作者单位：慈利联社）