新时期下农信社如何持续助力城镇化建设探析

    一、当前农村信用社助力城镇化建设的现状分析

   （一）珠晖区城镇化的总体现状分析

    近年来，珠晖区坚持以加大城镇建设的投资力度为重点，扩大城市规模，完善城市的综合服务功能，不断提高城镇化水平，取得了阶段性的成功。城市综合承载能力不断提高，建成了区面积达到45平方公里以上，人口达到33.18万人，城镇化率约为83.21％。城区绿化覆盖率达40％，人均公共绿地面积7平方米以上。大力实施了“1125”工程，开工市政设施项目9个，完成投资12.58亿元。衡州大道、耒水大桥、凌合路一期工程陆续竣工。3.42平方公里示范片区改造全面完成，成功创建临江路、东风两大示范社区。深入实施城市畅通、整洁、绿化三大工程，开展整治行动32次，拆违1000平方米，城市秩序大为改观。全区投入201.3万元对6条下水道、8条背街小巷（单列路）实施改造，改造下水道380米，硬化路面2450米，安装路灯154盏、垃圾收集箱4500个。城市园林绿化水平进一步提高，投入资金1500万元种植树木4.94万株，新增绿地面积6.12万平方米，其中新增公共绿地面积1.53万平方米，城区见绿率大幅提高。近两年内，居民居住条件进一步改善，珠晖城市建设项目征地拆迁安置和城市化的扩展已形成新型小区40多个，近3万名农民住进了居民小区，5400余户农民住上了农家小别墅。新增廉租房2094套，完成城市棚户区改造3906户。

   （二）珠晖区联社助力城镇化建设现状分析

    近年来，珠晖区联社把支持城镇化，促进金融创新，提升金融服务作为战略性转型的策略之一，牢牢把握城镇化蕴藏着巨大的商业效益，主动联系政府，加强沟通，发挥好自身服务城镇化的积极作用。

    1、致力于支持城镇化重点工程建设，引导信贷资金流向，主动对接了酃湖新区、K7湘桂复线、工业园建设、酃湖建材市场、五金工艺市场等项目，为其提供资金支持。

    2、 致力于支持中小微企业发展，促进其产品结构优化升级，带动城镇化进程，解决城镇化就业问题。有力的支持了衡阳市力丰物流有限公司、市坤泰化工实业有限公司、珠晖区百湘农资有限公司、衡阳市珠晖区建筑公司等100多家小微企业。并连续2届积极参与银企洽谈会，受邀小微企业16余个，累计现场签订贷款意向17200万元，累计发放贷款15600万元，为珠晖区小微型企业频送“福音”。截止2012年末，我社累计投放小微企业贷款余额为39583万元，小微企业贷款规模增幅69.6 %。

    3、致力于支持“三农”发展，促进区域农业产业化，着重支持有资源、有技术、有市场优势的农业产业化龙头项目，对衡阳市**物流有限公司、**食品有限公司等市、区政府确定的20多家重点企业、农业产业化龙头企业给予了一定的信贷倾斜。据初步统计，近三年来，联社累计投放贷款约19个亿支持农业产业化项目及特色产品 项目30多个，因地制宜选择支持了10多个规模种养基地，支持种养专业户160多户，直接受益的农户在2000多户。

    4、 致力于推广新金融产品，服务区域群众需求。着力于推广“金葡萄”贷款产品，“一帆风顺”船舶抵押贷款、生猪养殖贷款等新品种；着力推广新型借记卡—福祥便民卡，并综合利用该卡的发行契机，借助福祥便民卡“一次授信、随用随借、按天计息、循环使用”贷款的优势，以小微企业的金融需求为根据，大力向有需要的农户或企业营销等；着力于加快开通了农信银、网上银行、POS机等一些列新业务等,使区域群体逐步享受到联社新业务的方便、快捷服务。

    二、区域城镇化下农村信用社面临的机遇与挑战分析

   （一）农村信用社面临的机遇分析

    1、城镇项目建设带来了农村信用社未来总体盈利增长点。未来几年，珠晖区城镇化的步伐将不断加快，体现在以下几个方面：一是建设酃湖新区。将投资13亿元，以衡州大道为东西向主干轴，规划建设“四纵四横”道路交通网，其中四横为船山东路、雁成东路、清水路和新垅路，四纵为蒋酃路、酃白路、凌合路和双江路，道路总长37公里，拉开新区的道路骨架一是市体育中心、交工院等的建设和搬迁，将新区建设成大学城、科研文化、体育娱乐区。高标准推进酃湖公园等城市生态建设，将新区建设成生态园林城区。发展酃湖新区房地产业，引导商业网点向酃湖新区、衡州大道周边积聚，将新区建设成商业综合服务区。加快区机关的搬迁与建设，将新区建设成行政区、公务办公区。二是建设武广新区。武广高速的建成开通，拉开了武广新区建设的序幕。新区以衡阳东站为中心，东至武广高铁，南至衡州大道，西至内环北路，北则沿着衡北编组站，占地面积16.8平方公里，将建成集交通、金融、商贸、旅游、文化与居住的外向型副中心城区。三是建设珠晖旅游生态体育公园。公园位于茶山坳镇藕塘村、和平乡五四村和新华村境内，占地面积约5100亩，总投资20亿元，由云南泰兴隆房地产开发集团有限公司开发建设。建设内容包括漂浮SPA场（馆）和盐疗康体中心、体育休闲中心、五星级酒店、主题乐园、珠晖塔及寺庙的保护性修扩建、高档住宅开发。这些都给农信社带来的巨大利益增大的机遇，如何加强与政府合作，赢得政府信任，争取项目资金的投入，争取经济效益和社会效益的双增长具有深远的意义。

     2、生产模式的转变促进农村信用社多样化的经营模式。城镇化发展改变了原有的经济生产模式，带来了更多的工作机会，也扩大了人们对金融服务的需求。传统的农村金融业务不外乎是存、取款，定期储蓄等基本业务，但随着城镇化发展，农民自身素质的提高，他们对金融服务的需求也渐渐变得多样化了。跨地区汇款、农民工卡、手机银行、网上银行等新业务的需求增大，促进了农村信用社中间业务的快速发展。这种发展突破了以往农村信用社以收贷款利息为单一利润来源的经营模式，增加了农村信用社的盈利点，降低了经营风险。

    3、贷款需求的转变提高了农村信用社贷款结构的优化。城镇化发展使传统农业在产业体系中悄然退出，第二、三产业上升到主导地位，中小民营经济成为地方经济发展的新生力量。在这种情况下，传统农业资金需求饱和，经济发展点由农业向商业转变，这一变化也在一定程度上影响了农村信用社的贷款结构，使得农村信用社的贷款不再以小额农业贷款为主，逐渐发展为农村工商业贷款居多。小额农业贷款存在“靠天吃饭”，高风险、低效率的缺点。而农村工商业贷款流动性较强、风险较小、效益较高。其比例的提高很好的改善了农村信用社资产结构，能够降低经营风险，提高经营效益。

   （二）农村信用社面临的挑战分析

    1、内部挑战。一是金融服务无法适应新市场需求。具体体现在服务体系有待健全，少数网点缺乏服务设施建设和维护。少数网点主任轻服务、重业务，只做能马上见效的业务营销，不做反复长久见效的服务，造成服务培训只是过程，流于形式，而没有得到长期有效地推广，产生可持续的长期效益。二是金融产品单一化无法满足客户需求。农村信用社的金融产品，除了常规的存取款柜台业务，其他中间业务发展缓慢，如理财产品缺失、结算手段和电子银行业务都处于发展阶段。同时，信贷产品也较单一，紧紧靠原来的农户宝、商户宝等贷款形式是不足够的，要不断开展调研，把握新的贷款动向，创立新的贷款模式，增加新贷款的投放率。随着区域城镇化程度不断提高，单一的金融产品是无法满足人们的金融需求，农村信用社必须创新求变。

    2、外部挑战。一是同行业的竞争加剧。农村信用社本身具有得天独厚的地域服务优势，偏安一隅，广大农村的茅土是其巨大的后盾，其经营活动很少受到外部市场的冲击。但随着城市化进程的加快，城乡一体化已成为大势所趋，故而其他银行机构极可能在不久后会在农村信用社的传统服务区建立分支机构，抢占本属于农村信用社业务发展这块蛋糕。可以清晰的看到，近几年来，衡阳新增了8家股份制银行，他们带来了更加专业的服务、更多样化的金融产品，正不断加大农村金融市场的开拓，欲与农村信用社共同分羹，将会打破农村信用社在当地的金融独家经营的局面。这些外部竞争给农村信用社经营发展带来了压力和冲击，给农村信用社的金融服务提出了更高的要求。二是利率市场化的影响。存款利率可上浮，贷款利率的下降，造成利差缩小。一方面，利率市场化将加大银行的竞争压力，将导致市场份额的重新分割。银行间的竞争不再局限于对客户资源的简单争夺，而是扩展到与存款与贷款以及相关的中间业务领域。银行的实力、信誉、存贷款利率报价水平、金融产品与服务创新能力将成为银行竞争的关键。最近这几年，国内银行间的竞争加剧，地方性银行和国有银行已经展开了“贷款营销”，通过降低贷款利率来争夺客户成为最重要的一种竞争手段，许多大企业成为各家银行争夺的焦点，银行的传统信贷业务的利差持续下降，经营收入减少。另一方面，利率市场化将引起银行利率风险的扩大。利率变化对银行是有利还是不利主要是看资产和负债对利率的敏感程度，但是不管利率上升还是下降，利率缺口必然伴随着利率风险。在利率市场化进程中，影响利率水平的因素众多，利率波动的频率和幅度大大提高，利率的期限结构也更复杂，与利率管制下相比，市场利率的波动对于银行经营的影响更大，利率风险的识别和控制更难。三是新资本办法的要求。2012年6月8日，银监会发布了《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《资本办法》）。《资本办法》2013年1月1日起实施，2019年前全面达标。《资本办法》下调了对小微企业贷款、个人贷款的风险权重，降低了相关领域的信贷成本，从而引导商业银行加强对小微企业和个人消费的信贷支持，有效服务实体经济。农村信用社资本补充渠道有限，唯有调整信贷结构，提高信贷资金使用率，才能满足新的资本监管要求。

    三、农村信用社助力城镇化建设策略分析

   （一）明确城镇化重点领域，加大金融支持力度

    1.引导资金流向，调整信贷结构。城镇化进程推进过程中，经济发展点由农业向商业转变，由农业向工业转变。农村信用社应认真领会中央、省、市有关资金投向文件的精神要领，科学地调整信贷结构，高效综合运用资金资源，促进城市化建设科学、健康、稳步的向前发展。加大对重点项目、民生工程、基础建设的支持力度。以促进农村信用社长远发展为目标，主动对接重点项目和一些重大基础建设，持续加大信贷投入，提供强有力的金融支持。重点对城市建设、基础设施项目以及新型城镇化示范镇建设给予倾斜，加快新型城镇化进程；支持与城镇化建设配套的产业园、工业园、物流园建设项目以及文化产业园的发展；积极支持工业转型振兴，在传统优势产业整合重组、战略性新兴产业培育、国有企业改制上给予重点扶持。

    2、把握市场情况，扶持中小企业。在城镇化过程中，中小企业将成为主力军，将会是工业经济活跃的主要因素，将给更多的农民提供就业，创业机会，农村信用社应当把握市场新情况，早点引进来，留住中小客户，积极引导信贷资金流向中小微企业，关注中小微企业的发展境况，缓解其融资困难，培养和扶持成长性较好的中小微企业做大做强。一方面，要转变坐门等客的营销理念，推出“上门营销”和“银企洽谈”的营销模式，进行大走访，大营销，不断地加大小微企业信贷资金的投入，有效地满足了小微企业在不同发展阶段对金融信贷服务的需求。另一方面，要进一步加强与政府发改委、招商局等沟通联络，进一步全面掌握客户信息，挖掘潜在的企业客户，并通过优化信贷流程，实施阳光工程，确保不断推动农业产业化进程向前发展。

    3、立足服务“三农”，推动农业产业化。农村信用社要始终坚定以支持“三农”和新农村建设这一市场定位。农村信用社姓“农”，如果背离了这一定位，农村信用社支持新农村建设就会成了无水之源，无本之本。首先，要始终把握支持效益高、风险小、安全强的农业产业化项目和龙头企业作为涉农信贷的重点和突破口，紧紧“围绕龙头建基地、突出特色建基地、连片开发建基地”的原则，着重支持有资源、有技术、有市场优势的农业产业化龙头项目。其次，要加大对重点企业、农业产业化龙头企业的信贷倾斜力度，并且不断对其他重点企业开展营销，以良好的金融服务口碑赢得新的企业入社。第三，要积极建立了龙头企业和农业产业化项目的信息资料库，对企业季节性资金需求进行了摸底和把控，并不定期地对每个企业进行大走访大调查，深入了解他们的经营状况和资金运营情况，并对每个企业制订特殊化的支农贷后服务方案，有针对性地进行支农惠农的信贷后金融服务。第四，要进一步加强与政府发改委、招商局等沟通联络，进一步全面掌握客户信息，挖掘潜在的企业客户，并通过优化信贷流程，实施阳光工程，确保不断推动农业产业化进程向前发展。

   （二）创新城镇化金融产品，延伸金融服务领域

    1.创新金融信贷产品。结合城镇化的实际情况，创新开办贷款品种满足城镇化群体的不同需求。农村信用社要坚持解放思想，与时俱进，不断创新贷款模式、贷款产品以及新业务，提高自身的金融服务水平。例如，适时结合“阳光信贷工程”，创新推出一系列符合新型农民农业生产生活需求的信贷产品，如土地使用权证抵押贷款、大型农机具抵押贷款、经营承包权质押贷款、农产品仓储抵押贷款、农业订单贷款等；对符合新农村建设规划的农村住房和公共设施基础建设,在确保还款有来源的前提下，配合政府及有关部门提供相应支持和服务；开办基础设施贷款，支持中心村镇的道路、供水、供电、通讯、住房等基础设施建设，加快农村基础设施建设进程。

    2、创新金融服务产品。一直以来，传统的存款、支付结算业务已经越来越满足不了城镇化客户群体的需要，为改变这一现状，农村信用社要以畅通支付渠道、优化金融环境为抓手，紧贴农村实际，在不断完善和推广现有服务产品的基层上，加大营销力度，赢得市场份额，如不断大力推行和布设农民金融自助服务终端项目；开辟网上银行体验专区，普及农信网银知识；加大ATM的布设力度和范围，营造良好用卡环境；并推广和开通金融IC卡、公务IC卡、惠民卡、便民卡等，满足不同客户群体的金融需求。同时，要进一步逐步学习专业性银行，研究开发中间业务产品，如代理企业债券、股票、国库券等有价证券发行；黄金现货买卖；代理保管有价证券、有价物品以及理财产品等。

   （三）优化城镇金融服务环境，加快城镇建设步伐

    1、优化网点形象工程建设。要根据城镇化和区域产业经济规划前瞻性开展布局，推动网点转型。一是网点布局要升级优化。对于区域内经济效益差、硬件设施不佳的网点，要适时给予政策，加快网点转型，优化布局；对于城镇化高度发展的乡镇工业区，要考虑推动网点向其发展和转移；对于已经发展成的新兴居民区，聚集大量的物流、人流、资金流的，要增加网点，提高辐射能力和服务面，不断提高自身经营效益。二是网点功能设置要科学化。除原有的封闭式柜台，主要办理存、贷、结算、代收代付、新农保等现金业务区域外，还应该增设用于客户咨询、办理票据业务、投资理财、福祥便民卡等非现金业务。同时，添置电子设备，开通网络，作为客户电子网上银行体验区域。三是网点用具配备要标准化。除原有配备的客户座椅、饮水机、资料架、老花镜、笔等常用品外，还得要新添置了叫号机、填单台、宣传资料柜、报刊架等设备设施，并划定这些设备设施的摆放位置，整齐划一、摆放到位。将这些措施分工到人，责任到人，狠抓落实，层层把控，步步推进，不断在硬件上树立农村信用社的标杆，在软转上树立农村信用社的形象。

    2、提升柜台专业服务水平。对于柜台服务要专业化、规范化。要加强培训力度，组织员工开展规范化服务强化培训训练，灌输文明规范服务理念，提高文明规范服务技能。实现从办公环境到员工着装、从接待服务到电话礼仪、从办理业务到客户受理，时时事事处处都要按照商务礼仪的标准要求开展服务。同时，为使专业化、规范化服务习惯化、常态化，应出台相关考核制度办法，量化考核员工服务质量，把服务工作质量纳入绩效考核体系，与绩效工资挂钩考核，以激发广大员工自觉执行规范化服务的积极性，促进服务高标准，高水平的持续有效性。

    3、整治社会信用环境。一方面，要积极联系地方政府、金融同业一道，下大力气整治社会信用环境，通过信用乡、信用村建设，培育政府、企业、个人信用意识，提升区域金融信用基础，提高区域金融安全，增强区域金融风险防范意识，建设良好的金融信用环境。另一方面，要加强信用宣传教育，采取灵活多样、群众喜而乐见的方式，如出黑板报、设咨询台、发宣传册以及文体活动形式，来提高区域群众的信用意识，减少因信用意识缺乏而照成征信问题，从而影响到自身正常金融信贷服务。         

                   (作者单位：衡阳市珠晖区联社)