为扶贫注入金融活水

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在张家界，家喻户晓“西莲云雾绿茶”，可就在多年前，西莲乡还是一个贫困落后的小乡镇，茶叶种植处于农户闲散种植状态。后来，政府加大茶叶产业化种植，桑植县农村信用合作联社（以下简称“桑植联社”）率先对西莲乡茶叶种植合作社给予230万元的贷款支持，组织当地茶农对1200亩的老式茶园进行改造，新建了300亩的优质茶园，现在每年加工茗茶、绿茶、毛尖、红茶等各类茶叶200余吨，年产值近千万元。而这还只是桑植联社加强金融服务，扶持众多乡镇农户脱贫致富的一个小小缩影。

桑植县农村信用合作联社是服务地方经济发展的县域金融机构，全县有42个营业网点、322名员工，服务于全县39个乡镇（场）。一直以来，做为桑植国家重点扶贫县唯一的一家县域金融机构，桑植联社持续不断地注入金融活水，把所吸收的存款全部用于桑植当地经济建设，主动担当、竭尽所能地为全县百姓提供金融服务。到今年9月末，桑植联社各项贷款余额22.13亿元，占全县7家银行业机构贷款总额的52%；累计发放产业扶贫贷款7.47亿元，受益农户、商户及小微企业主达25718户，始终做到金融扶贫需求在哪里，服务就延伸到哪里。

普惠金融 再偏远的山区也能享受到同城里一样的金融服务

桑植联社为实现金融服务全覆盖的工作目标，2010年，桑植联社不惜高成本在四方溪乡、打鼓泉乡增设了两个营业网点。同时，为改善金融支付环境，近年来桑植联社加快了自助服务终端的布放和福祥卡系列产品发放步伐，安装了49台ATM（CRS）自助存（取）款设备，就连最为偏远的白石和八大公山也能享受到和县城一样的金融服务。在全县的乡镇、村组，布放有269 台商户POS机，69台助农取款POS机，并发放了16万张福祥借记卡、44万张社保卡，便于农民支取新农合、新农保、退耕还林、粮食补贴、粮种等45种国家惠农补贴，还为农民提供手续费全免的手机银行业务，农民足不出屋就能享受“汇通天下”的金融服务。为了进一步推进农村普惠金融服务，桑植联社近期计划到大木塘村、天星山林场增设便民服务点，进一步把金融服务送到家门口。

小额信用贷款   无需抵押也能解决贷款难题

自2002年以来，桑植联社就开始对农户信息资料进行收集、补充、完善，对辖内农户开展了公开评级授信、发放贷款证等工作，从根本上有效解决了农户无担保抵押也能获得贷款的问题，通过多年努力，截止2015年6月末，桑植联社对全县13.01万户农户建立了经济信息档案,建档面达95.76%,已评定信用等级户数为11.6万户,评定信用等级面为85.74%,已发放信用贷款证户数为10.46万户。3年累计发放农户小额信用贷款12.72亿元,惠及农户3.36万户。同时对辖内的4034户商户、1215家小微企业进行了建档立卡和评级授信工作，让商户和小微企业也能享受到小额贷款的便利。在五道水、空壳树、竹叶坪三个“信用乡镇”的空军村、罗家坪村、冉家坪村等12个“信用村”，农民贷款可享受到信用社10%—20%的差别利率和优惠政策，以此减轻农民的融资负担，加快了我县广大农户脱贫致富的步伐。

支小助微  信贷支持让深山里的“土货”变“俏货”

为适应农业产业化的发展，桑植联社加快桑植农村经济发展和金融产业扶贫步伐，帮助广大农户、商户和小微企业解决贷融资难问题，相继开办了“两民”贴息和创业贴息贷款，全面实施金融产业扶贫工程。据统计自2011年以来，桑植联社累计向51家当地涉农企业发放了384笔、52810万元“两民”贴息贷款，累计向1344户个体工商户、下岗职工或大学生村官发放了6720万元创业贴息贷款，由此带动了当地竹艺品、茶叶、粽叶、油茶等民族工艺产品加工和民族农副产品贸易加快发展。以前长在深山无人问津、当地人用来当柴烧都嫌麻烦的粽叶，如今却成为了当地农民致富的“绿色银行”，桑植联社向从事粽叶加工的张家界康华实业有限公司和桑植金桥农产品有限责任公司，发放“两民”企业流动资金贷款1050万元，用于粽叶收购、加工、销售，其产品已经开始远销全国各大城市，供不应求，不仅解决了450多人就业，还带动了五道水、芭茅溪、八大公山等乡镇5000多农户致富，产生了经济、社会双赢效应。 

 灵活模式  “银行+公司+基地+农户”让农民实现抱团脱贫致富

桑植联社通过“银行+公司+合作社+农户”、“银行+合作社+农等方式，自2007年县里设立第一家农民专业合作社起，共向农民专业合作社及成员累计发放贷款3.5亿元，所发展的烟叶、蔬菜、牛羊养殖、茶叶、中草药、农作物种植等项目已见成效，尤其是每年3000万元以上的烟农贷款已形成常态。该县空壳树乡虎行村在多年推动产业建设效果不佳的情况下，决定与专业合作社合作，通过流转、承包等方式，实现规模化烟叶种植，但是刚成立的金土地烟叶种植专业合作社，规模较小，流动资金不足，信用社工作人员得知后主动上门，采用合作社成员联保的方式，发放了100余万元的烟叶种植贷款，去年投产的第一年就出售优质烟叶1200余担，产值130余万元，第一次卖烟就还清了信用社贷款。2015年，尝到甜头的合作社，将再次申请信贷支持，再次流转300亩山地和30亩耕地，打造该县首家烟叶科技示范园和首家休闲农庄。2014年末，全县共通过农业产业化龙头企业、农民专业合作社带动农户12105户，实现产值3亿多元，帮助部分群众走上了脱贫致富的道路。

金融扶贫 贫困农户小额贷款与贫困农户进一步实现了精准对接

今年，桑植县被列入全省第一批23个金融产业扶贫工作试点县，桑植联社同步制定出台了专门的金融产业扶贫工作方案，推出了贫困农户小额贷款及相关的授信评级办法及和其他相关制度。目前已完成改该县扶贫办识别的44171户、121662人贫困农户的建档立卡工作，建立了贫困农户信息平台，并对41920户贫困农户进行评级授信，分步实施金融精准扶贫工作目标和计划。今年已发放扶贫贷款705户、金额2400万元的贫困农户小额贷款，惠及贫困人口2820人，扶持的产业主要有农作物种植、蔬菜种植、烟叶、养殖（娃娃鱼、牛、羊、牲猪）、运输、农副产品收购加工等。通过贷款帮扶，将极大减轻贫困农户和创业者的经济压力，加快赶超和同步实现小康建设步伐。

经过多年来的努力，桑植联社充分发挥小额农贷、便民循环贷、组合贷款等产品的作用，全额满足千家万户在生产经营过程中所需的资金需求，将农户扶贫贷款的授信额度，由原来的1-3万元，扩大到1-10万元，促进发展一乡一业，助力形成了以西莲乡为龙头的茶叶基地；以洪家关、白石等乡镇为龙头的蔬菜基地；以澧源、沙塔坪等乡镇为龙头的油茶基地；以八大公山、竹叶坪为龙头的中药材种植基地；以蹇家坡、刘家坪为龙头的水果基地；以芭茅溪、五道水为龙头的娃娃鱼养殖基地；以及以白石南滩草场为龙头的黄牛、山羊养殖基地，这些特色产业成为了农业增产、农民增收、脱贫致富的重要支撑。再过不久，桑植联社即将组建为桑植农村商业银行，成为当地的本土银行，也将有更多的百姓和企业享受其便捷、实惠、高效的金融服务。（作者系桑植联社主任）

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