用法治思维和法治方式清收不良贷款

    不良贷款额度大、占比高已成为信用社改革进程中无法回避的问题和必须逾越的障碍。加速处置不良贷款是信用社组建农商行的关键所在，不突破这一难关，信用社改革的步伐就难以迈进。本文就如何在新的金融形势下用法治思维和法治方式开展清收不良贷款工作，开展探讨。

    一、树立清收不良贷款的法制思维

    所谓法治思维，就是一种法治观念和法治意识，强调要对宪法和法律存有敬畏之心，要依法按权限和程序办事，始终坚持有权必有责、用权受监督、违法必追究、侵权须赔偿。具体到实践中来，可以从以下几点做起：

     1、加强对员工法治思维的培养和法治观念的树立。在清收不良贷款时，信用社部分员工认为法治思维效率低下，解困乏力。依托法制部门清收，不仅程序繁琐，议事办事受限，而且缺乏灵活和变通性，让工作实效大打折扣。为纠正这种错误认识，要加强对信用社干部和员工对相关法律知识的学习力度，让客户经理养成遇事找法的思维方式，树立客户经理办事依法的规格意识。以此为目的，对领导干部建立常态化的法律学习和法律实践制度，对员工就相关的不良贷款法律课程开展短期培训，对清收人员可以请法律专业人士传授讲解一些依法清收不良的技巧和对策，从而让法治思维深入信合员工之心。

     2、重视对客户相关法律原则和法治精神等方面的宣传学习。为了维护客户的权益和提高不良贷款收回率，信用社也要主动介入，重视对客户相关法律原则和法治精神的宣传学习，把法治思维灌输到每一位贷款客户的意识里。如联合律师，司法所工作人员开展不良贷款法律咨询活动，为群众现场答疑；组织信用社法律专干进村宣传，以村民法制学校为依托，邀请专家进村入户进行不良贷款法制宣讲等。

     3、营造良好的外部法治环境，提升法治思维能力。在积极宣传普法的同时，最终要把着力点用到积极化解不良贷款这个基点上来，将法制宣传与实际情况结合起来，顾全大局，从而有效地遏制社会的不安定因素。因此，可以采取多种形式的不良贷款专题宣传活动，印制不良贷款清收宣传手册，发放到群众手中；利用法制宣传橱窗、法制宣传栏等贴近群众的宣传阵地，做好不良清收宣传专刊；在城市主要道路悬挂宣传标语，营造浓郁的不良清收宣传氛围。坚持用法律和制度来处理不良贷款，健全惩治和预防不良贷款风气。

     二、用法治方式清收不良贷款

     为加快处置不良贷款清收速度，信用社各级都在积极探索和尝试不良贷款处置的新方式，如不良贷款剥离、资产证券化、利用外资处置、打包处置等。但是，这些方法的效果都不尽初意，在实践中也遇到了种种困难。因此，根据信用社的特殊情况，再结合当下社会形势分析，现阶段信用社只有整合资源，用法治方式开展不良贷款清收工作才能快速化解这一矛盾。

     1、加强与政府部门的联系，充分利用依法治国的政策清收不良。                   

     党的十八大以来，围绕全面推进依法治国、努力建设法治中国，习近平总书记指出：“各级领导干部要提高运用法治思维和法治方式深化改革、推动发展、化解矛盾、维护稳定能力，努力推动形成办事依法、遇事找法、解决问题用法、化解矛盾靠法的良好法治环境，在法治轨道上推动各项工作”。在当前依法治国的宏观环境下，信用社可以多争取政府领导的支持，与政府协商合作批量处置不良贷款的可能性。这样，信用社就可以充分争取利用国家转移支付、普九化债等专项资金化解政府及各职能部门的债务或是以土地等资源置换政府财政债务等。

    利用国策，依托政府协商合作批量处置不良贷款，不但降低了信用社的不良贷款收回率，同时也充分整合优化了社会资源的占用，节约了成本，提高了社会的总体福利水平。而且，由于合作批量处置不良贷款可以变个案为批量处置，极大地减少了处置时间，提高不良贷款的处置效率，从而能够在很短的时间内从根本上解决该地区的不良贷款问题，最终改善了一个地区的整体信用环境。

     2、 加强与法院及相关部门合作，充分利用法律武器清收不良。

首先要取得法院的支持，坚决实施依法清收。对影响力大的新增不良贷款进行依法起诉，严格贷款期限管理。对已申请执行案件的借款人进行上门收贷；对不守信用、劝说无效的借款人进行拘留；对无下落、未返乡过年的借款人，在有两处或两处以上房屋的前提下，进行房屋查封。

其次要利用地方法律服务所的力量清收不良资产。尝试将不良资产清收工作授权地方法律服务所代理。由于其对当地经济环境及企业情况熟悉，清收过程中受到的阻力相对较小，清收不良贷款的效果就会更好。

最后可以充分利用统一评估、拍卖制度加快案件执行进度。在执行过程中凡涉及资产的评估拍卖，均交由定点机构操作，不仅可提高资产处置的效率．也能相应减少费用。

强力法治清收举措一旦严格执行以后，造成的社会影响会提高欠贷户增强诚信还贷意识，从而促使更多的人主动上门还款和制定还款协议。这样，不但保障了信用社合法的金融债权，而且维护了信用社金融交易的良性循环。

不良贷款清收工作是信用社经营工作中一项重要的工作内容，因为它不仅是考核信用社资产质量和经营风险等级的基本指标，更是组建农商行的主要工作。在改革攻坚期、发展机遇期、社会风险期叠加的今天，农信社一定要运用法治思维和法治方式来加大不良贷款清收力度，使信用社进入稳健有效的增长模式，为信用社组建农商行奠定基础。

（作者单位：衡阳县联社）