农信社如何应对存款偏离度管控

    为了约束银行业金融机构拉存款“冲时点”行为，近期银监会、人民银行、财政部联合下发了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，将存款偏离度纳入到对商业银行的日常监测当中来，以此引导商业银行加强流动性和资产负债管理，做好各时点的流动性安排，合理安排资产负债总量和期限结构，提高流动性风险管理水平。显然，存款偏离度的推出将会形成一个更加精准、严谨的监管态势，同时对农信社的存款组织也带来了一定的冲击，农信社应积极应对。

存款偏离度对农信社的影响

    一、市场竞争更为激烈。为了将存款偏离度控制在3%以内，银行不能像以前那样为完成存款任务而在季末“搞突击”、“拼时点”，为了确保存款稳步增长，各银行会在日均存款上下功夫，将会更加注重存款的“正常”增长。显然银行会从过去的“一到季末找存款”转变为“天天日日抓存款”，拉存款的时段将会被大幅拉长，在这样的一种氛围下，市场竞争将会空前激烈。

    二、存款组织成本大幅提升。一方面，在激烈的市场竞争下，为了稳定客户，维护成本必然大幅提升；另一方面，为了确保存款不出现较大的波动，必然要减少季末短期性存款，增加更为稳定的定期存款，定期存款所占比重将会加大，付息势必增加。

    三、信贷规模受到约束。3%的偏离度能够有效遏制农信社“冲时点”现象，但短期内不利于信贷扩张。其原因是“冲时点“往往会导致月末和季末存款大幅上升，在现行存贷比的监管下，能够有效支持信贷扩张；但在强化存款偏离度管理之后，农信社的存款水平可能会“下降”，为此将不得不收缩信贷规模，来确保符合监管要求。

    四、管控压力十分巨大。作为县级法人行社，大部分的农信社存款规模在30-50亿元，也就是说月末9000-15000万元的存款变动就会导致存款偏离度超标。这对农信社是极为不利的。一是作为服务“三农”的金融机构，农信社的存款组织与农业生产的季节性息息相关，类似“秋收”这种时期很容易导致存款偏离度超标；二是农信社大多都代理了农保、低保、林步、粮补等涉农惠农资金的发放，这类资金数额较大，往往又在月末、季末发放，存款偏离度难以控制；三是农信社网点多，辐射面大，兑付面广，县级行社难以对辖内所有网点的存款偏离度进行全面管控。

对策措施

    一、转变思想，强化认识。 农信社要充分认识到“存款偏离度”对存款组织的重大影响，转变过去那种“粗放式”的经营理念，要认识到“冲时点”拉存款是短期化行为，不仅扰乱正常的存款组织模式，同时不利于服务水平的提升。要把功夫下在平时，不断改善服务环境、提升服务水平，加大存款日常组织力度，确保存款匀速上升。

    二、优化服务，稳定核心存款。农信社要通过提升服务水平，做好客户基础服务工作，稳定现有核心存款来应对存款偏离度考核，通过做优服务来争取更多的客户。一是提高员工素质，提升服务技能。服务质量的好坏关键在于人。要加大对员工的培训力度，定期组织员工参加各类服务礼仪、专业技能的培训和竞赛，来强化服务意识，提升服务效率。二是完善服务设施，美化网点环境。要对辖内网点进行统一规划、统一装修，对辖内网点的服务设施和办公设备进行及时更新和完善，为客户营造一个优美舒适、宽松和谐的服务环境；三是要创新服务意识，丰富服务产品。当前银行金融机构在服务方式、服务手段、服务产品方面同质化竞争严重，与其他商业银行相比农信社的服务能力相对落后。为此，农信社应贴近市场，在服务细节上下功夫，围绕客户做好创新文章。为适应市场需求，要创新信贷、电子银行、理财等各类产品，为客户提供高效、便捷、全方位的服务。

    三、强化监测，加强负债管理。首先，农信社应建立和健全存款余额监测体系，定期对存款余额进行监测和分析，把握存款的变化规律。对存款波动幅度较大的网点，应及时对其进行跟踪、纠正；对存款正常增长导致偏离度超标的情况，应及时向银监局报告，争取监管部门的理解和宽容，确保存款的正常增长。其次，农信社要主动加强负债管理，提高负债的稳定性。建立客户信息库，加强客户关系管理，主动对客户的存款类型、存款期限、存款规律进行引导，掌握客户尤其是大客户存取款规律，在存款偏离度波动较大的时间段，及时向大客户做好解释工作，获得他们的理解与支持。同时，还要做好市场调研，把握经济运行规律，做到未雨绸缪。

    四、建立和健全存款考核激励机制 。农信社应当顺势而为，从考核激励机制上引导各网点科学合理地组织存款。一是实事求是地制定考核指标。要根据各网点的实际情况来制定目标任务，不能用“切蛋糕”的简单方式分解任务。同时，要根据网点乡镇经济的实际情况按月进行合理的分解，如种植业也发达的乡镇，要将其存款组织任务的“大头”分配到秋收时期；二是要加大对各网点存款稳定性的考核力度。要设立日均存款、存款偏度考核指标，提高其考核权重，引导网点“自然”地组织存款，重视和加强对存款偏离度的管理，使各网点实现从“冲时点”到“拼日均”的转变，不断提升存款的稳定性。 
    存款偏离度监管新规对促进银行业持续健康发展具有重要意义，对银行经营管理将产生重大影响。农信社务必要转变思想，强化认识，建立起科学合理的考核和监督制度，确保农信社健康、持续、快速地发展。

                           (作者单位:新宁联社)