农信社有效应对民间借贷市场冲击的建议

    民间借贷市场由来已久，近年来，随着社会经济的发展逐渐呈现蓬勃之势，对农村信用社形成了不小冲击，主要表现在两大方面。

    一是民间借贷范围和借贷用途的扩大化对信用社贷款需求的冲击。近年来，民间借贷范围不再限于亲朋好友，受贷主体向私营企业、个体经济、种养大户、家庭农场等新型农村经济组织蔓延，在受贷群体上与农村信用社大面积重合，部分民间借贷利率执行标准参照农村信用社同期贷款利率，利用“不交税、成本低、手续简”的优势与农村信用社展开激烈竞争。

    二是民间借贷的隐秘性和高风险性对信用社信贷资金安全的冲击。民间借贷是私人行为，具有很强的隐秘性，致使很多借款主体在身负高额的民间负债后，仍能够在信用社获得贷款支持，或者在身负信用社贷款之后仍能够获得民间借款，致使贷户出现资不抵债、无力还款的情况，给信用社的信贷资金安全带来很大隐患。

    要从根本上解决民间借贷利率偏高、投向分散、投资盲目、信用度低引发的系列风险，光靠信用社的力量肯定是不够的，但从民间借贷快速发展的成因分析，信用社在抑制民间借贷泛滥上仍然大有作为。一是农村缺乏有效的投资渠道，广大居民要为自己手里的钱寻找高于储蓄存款的出路；二是信用社贷款主动营销观念不强，贷款难的现象在不同程度上依然存在；三是出于信贷资产安全考虑致使贷款手续多、审核严，用款不方便。

    要解决以上问题，农村信用社要切实将社会责任与经济效益统一起来，加强对本地民间借贷市场的调查、研究、分析和预测，积极向政府和金融监管部门反映，拿起法律武器维护自身权益，帮助肃清市场，更要从自身服务上下功夫，主动出击，抢抓市场。

    （一）切实提高金融服务水平。

     一是坚持“服务三农”的方针不动摇。当前，农村信用社正处于向农村商业银行改制的转型时期，在服务环境、服务形象、服务产品上越来越向“高大上”的国有商业银行靠近，但现在的信用社或者未来的农商行，其立身之本和长远发展仍然离不开一个“农”字。要始终发扬老一辈走村串户的“背包精神”，巩固多年来与农民建立的“鱼水情”，坚持上门服务，维护信用社在老百姓心中的地位和形象。二是全面提高工作效率。通过优化系统设置、加大电子化审批进程、提前做好信用评级等基础性工作，简化贷款手续，缩短审批时间，靠优质、高效留住客户，赢得效率。三是加快业务和产品创新。加快代收代付、委托理财等中间业务的开办进度，满足多层次客户的需要。

    （二）优化考核，增强主动营销理念。

农业，在当前情况下依然是高风险行业；农民，依然缺乏有交易价值的易变现的抵押资产。农村信用社支农惠农的方针与防范和化解风险的要求本身就存在博弈。当前过分强调资产质量的考核办法不尽合理，在很大程度上引发了“惧贷”“惜贷”思想。要变对结果的考核为对营销服务过程的考核，通过细致规范贷前调查、贷中审核、贷后检查等放贷流程和放贷行为，切实杜绝信贷员个人“索拿卡要”、贷前调查走过场等个人道德风险和操作风险；通过有效加强行业指导和技能培训，最大程度上降低行业和系统风险。信用社要合理权衡资产质量和综合业绩之间的辩证关系，寻找到一个最大利益点，制定科学合理的激励与考核制度，让信贷员真正成为营销员，争取民间借贷领域的优质客户。

    （三）提升效能，增强利率市场化适应能力

    我国利率市场化的步伐正在加快，民间借贷市场利率的走低进一步压缩农村信用社的贷款获利空间，在现实操作中，信用社仍然普遍存在不分客户优劣、金额大小，贷款利率“一刀切”的做法，对人情客户执行优惠利率，对困难客户执行减免利率，很大程度上挫伤了一部分优质客户的忠诚度，使其流向民间借贷市场。要从根本上提升信用社的竞争能力，一是要加强管理，有效降低贷款营销的综合成本，增大利差空间，提升资金运营效能。二是建立科学的客户评价体系，切实将利率优惠给予到信用社的忠诚客户和作为影响力中心的关键客户上来。三是建立科学的信贷员绩效管理体系，实现员工工资与其创造的价值对等，这样的价值既包括短期的经济价值，也包括在贷款营销过程中创造的服务和品牌维护价值。

                          (作者系石门联社理事长)