“3+”模式活水来

        近年来，蓝山农商行认真落实省联社、永州办事处关于精准扶贫的工作部署，自觉担当，因地施策，一系列金融精准扶贫的创新探索在蓝山县大胆试水，取得了阶段性成果，走出了一条特色之路。截至2016年2月末，该行农业贷款余额17.64亿元，占各项贷款总额的95.77%，直接或间接推动逾万贫困人口脱贫减贫。

一、探索：“3+模式”活水来

在金融扶贫的实践中，蓝山农商行大胆探索，先行先试，构建了“3+”金融扶贫模式，形成了源头活水。

1.“产业+农户”。产业是发展的支撑，更是农户脱贫的依托。该行立足本地资源优势，以扶持特色产业为先导，以农户脱贫致富为目标，创新推行“产业+农户”共享发展模式。近年来，该行重点支持烤烟、林业、茶叶和葡萄等特色产业和龙头企业发展，培育出了“百叠岭”系列有机茶、“志昱“葡萄”“湘蓝“水果”“舜玉”蔬菜、“金牛”黑糊酒等一批知名农产品品牌，带领一批贫困地区农户走上了产业致富的路子。比如，在支持烤烟产业发展上，该行通过签订“烟草+政府+烟农+银行”四方协议书，开通“种贷销还”绿色通道，由政府担保，向烟农发放无担保、抵押的铺底资金，由烟草公司负责监督烟农卖出烟叶后还款付息，实现协议各方共赢格局。据统计，该行烤烟贷款每年的发放都在3000万元以上，带动近万农户种植烤烟持2.2万亩，促进当地农民增收3000多万元。在支持茶业产业上，该行以支持龙头企业蓝山县三峰茶业有限公司为重点，累计为该公司发放贷款1500万元，带动全县茶农发展生态茶园5万多亩，形成了百叠岭、沙子岭、紫良等优质产业带，年产值达5000万元，引领近2万农户走上了种植茶叶致富路。

2.“普惠+滴灌”。该行牢固树立普惠金融理念，始终秉承“立足三农、服务三农”的市场定位，坚持支农支小支实。一方面，对面上扶贫工作，突出“大水漫灌”，加大涉农信贷投放力度，2015年末，该行累放涉农贷款11.14亿元，承担了全县九成以上的农户贷款。另一方面，“精准滴灌”，一户一策。在全面摸清底子的基础上，该行共确定5户涉农小微企业、 14户农民专业合作社、26户种养殖大户为精准扶持重点对象。比如，该行对能够吸纳失地农民、返乡农民工、农村妇女、贫困农户等就业的农民专业合作社进行信贷倾斜，由贫困农户等作为承贷和受益主体，委托农民专业合作社统一使用和统一偿还信贷资金，有效对接和运用好帮扶政策、技术和资金，把扶贫”输血“巧妙地转化到了扶贫“造血”，使金融扶贫既找到“点”又找到“根”，达到“滴灌”到户、精准扶贫的要求。

3.“贴息+补偿”。外部输血治标，自我造血治本。为提高贫困农户的自我造血、自我发展功能，该行采取“贴息+补偿”的方式，促使贫困户踊跃贷款自我发展。“贴息”即贷款利息全部实行基准利率不上浮，蓝山县财政部门根据贷款金额按季或按年进行贴息。“补偿”即县政府对金融产业扶贫安排配套资金。目前，蓝山县财政对金融产业扶贫100万元配套资金、县扶贫办和省扶贫办各自安排的100万元全部到位。到2015年底，累计向213名农户发放扶贫专项贷款874.78万元。

二、举措：“四个到位”聚合力

蓝山农商行能够创新金融扶贫新模式，产生“蝴蝶效应”，主要得益于“四个到位”。

1.责任落实到位。该行把金融精准扶贫作为当前最大的一项政治任务，成立了“一把手”负总责的金融产业扶贫工作领导小组。总行行长切实履行第一责任人职责，全面负责金融产业扶贫工作规划、监督、考核，并明确专人负责日常工作，明确专职统计员负责数据汇总和上报；各支行成立专项工作小组，负责金融产业扶贫工作的具体落实。在挂点帮扶上，总行领导挂点包户到人，分别明确挂点帮扶组织领导、工作目标和职能职责，将金融产业扶贫相关工作开展情况纳入绩效评价，层层落实工作职责，确保金融扶贫工作横向协调服务到位、纵向指导考核到位。

2.制度设计到位。为确保扶贫工作有章可循、有序推进，该行加大制度设计力度，构建了“1+X”模式金融产业扶贫制度。“1”，即《金融产业扶贫试点工作实施细则》，对精准扶贫工作进行总的安排部署。“X”，即根据《细则》，制定《扶贫小额信用贷款试行操作指引》《扶贫户小额信用贷款评级授信管理办法》《扶贫经济组织贷款操作管理办法》《金融产业扶贫“五公开一监督”制度》等一揽子制度，从制度层面规范和强化了金融产业扶贫工作。特别是该行以相关政策文件为蓝本，结合行情实际，创新构建了“一简、二免、三优惠”(简化评级授信、免担保、免抵押、贷款期限、贷款利率、扶贫贴息优惠)的工作机制，有效解决了贫困村、贫困户担保难、融资难问题，激发了贫困户自主发展、自主脱贫的内动力。

3.精准识别到位。为确保贫困户识别得清、扶持得好，该行深入开展访贫问贫识贫，对贫困农户进行建档立卡，确保把真正的贫困人口、贫困程度、致贫原因等情况，做到 “一户一本台账、一个脱贫计划、一套帮扶措施”。在全面识别、精准识贫的基础上，对贫困户进行评级授信，实行村级初评、各信贷网点审核、总行审批的“三级”评级授信机制，以信用评级“联姻”精准扶贫, 让涉农贷款得以精准投放。在授信过程中，以行政村（或自然村）为单位，有选择地吸收“五老”代表、扶贫办干部等参与评级授信。通过评级授信，贫困户最高可获得5万元、3年期的免抵押、免担保的信用贷款。目前，该行已建档立卡6675户农户，共向符合要求的贫困户发放贷款874.78万元。预计2016年3月底前对符合条件的贫困户进行100%的评级授信。

4.政银互动到位。在推进精准扶贫工作中，该行注重加强与当地政府的沟通互动，避免“单兵突击”，实行“兵团作战”。比如，建立信息共享和情况通报制度，在贫困农户认定、评级授信、产业扶贫支持等方面，全面加强与县乡两级政府沟通、协调，确保了识得准、扶得准。建立实风险补偿协调制度，加强与县委、县政府县的沟通协调，实行按扶贫贷款投放金额逐步追加风险补偿基金，放大了风险补偿基金效应。

三、困难：“五大症结”成路障

1.贫困人口存量大。2015年末，全县共有27143名贫困人口，占全县总人口6.83%；贫困村50个，占全县行政村的13.97%。全县没有通公路的贫困村组还有29个，里程达142公里，没有通电的贫困村组还有16个492户，有7.5万村民饮用山冲水。扶贫工作任重道远。

2.产业支撑较薄弱。蓝山是个经济小县，特色产业较多，但多而不强，优势主导产业不多，除烤烟外，还没有一家产业的年产值超过10亿元。现有产业普遍存在产业层次不高，产业链条单一，农业现代化、规模化、集群化水平十分低下，金融扶贫缺乏强劲的“产业”推动，精准扶贫工作推进艰难。

3.授信标准不统一。现行对贫困农户评级授信的标准不统一，主要依据贫困户的诚信度、家庭收入和基本情况等进行评分，需要出台政策改变原有评级授信标准，将贫困户的诚信度作为主要指标，降低评级授信门槛，才能有效解决贫困户评级授信占比较低的问题，造成评级授信难度大。

4.政府认识存偏差。主要是当地政府对金融扶贫的认识不统一，存在畏难情绪，认为风险保证金是形式，不愿全部承担贫困农户贷款损失的偿还责任，而且财政资金作为风险补偿金占比较小，扶贫资金有限，难以发挥“四两拨千斤”的作用。

5.信用环境不理想。部分借款户信用意识、还款意识不强，有些贫困户存在“金融扶贫是国家救济，可以借钱不还”的错误想法，导致贷款管理、回收潜在风险巨大。

四、建议：六个精准再发力

精准扶贫不仅是一项政治任务，更是一项历史使命。为进一步有效有力推进扶贫攻坚工作，立足前段工作成果及认知，当前和今后一段，应当紧紧扭住“六个精准”，在精准扶贫上再发力、再使劲、再出成果。

1.严明责任，精准管理。一是建立分片包干责任制。将全县乡镇划分成6个片，一名行领导包干负责2个片，切实把信贷扶贫责任落实到网点、到岗、到人。二是建立考核激励制度。每年对各支行下达刚性扶贫考核计划任务，重点从贷款增量和贷款客户数增量两个维度进行；对于完成扶贫任务的经营机构给予专项业务奖励；提高小微业务的风险容忍度，对于因扶贫产生的损失类小微贷款，由总行和支行共同承担。三是建立“政银企”合作平台。充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好地发挥政府的主导作用，着力构建政府、市场、社会协同推进的“三位一体”扶贫格局，

2.因户施策，精准帮扶。一方面，做实台账。全面摸清建档立卡贫困户底数，真正做到对乡镇全覆盖、建档立卡贫困户信贷需求调查全覆盖、符合贷款条件的建档立卡贫困户信贷投放全覆盖。另一方面，精准施策。根据贫困村、贫困户脱贫需求,认真制定帮扶目标、任务、措施,坚持“规划到村,帮扶到户”, 采取“一户一策”、“一项一品”精细化措施，确保成效,不走过场。

3.项目引领，精准用力。树立金融扶贫项目化的思路，高标准选定支持项目，确保信贷投放“靶向治疗”，精准到位。一是大力支持农业农村基础设施建设。精准对接全县基础设施、基本公共服务、民生工程、重点地区等领域金融服务需求，单设办法、单设科目、统筹兼顾，重点支持农村危房改造、人居环境整治、新农村建设等民生工程，加快改善贫困村生产生活条件。二是大力支持农业产业化经营。对产业发展项目实行受理、调查、审查、审批“三个第一时间”办理办结，为全县农村拓宽金融服务提供有利条件。重点加大对烤烟、林业、茶叶和葡萄等特色产业的支持力度，为龙头企业、专业合作社提供差异化的无缝对接服务，推动地方特色产业规模化、品牌化发展，推进优势农产品向优势产业集中、生产加工向龙头企业集中，走“公司+基地+农户”的产业化经营之路，带动贫困地区农民增收致富。三是大力支持农产品物流体系建设。加大对物流企业的信贷支持力度，支持其参与农村物流市场发展，推进连锁经营、物流配送、电子商务等现代流通方式在农村市场的广泛应用，建立和完善现代农村物流配送体系，打通农村物流配送“最后一公里”。

4.创新产品，精准滴灌。一是创新农村生产要素担保方式。积极稳妥开展农村“三权”（农村土地承包经营权、林权、房屋所有权）抵押试点，创新“三权”抵质押金融产品。二是创新担保方式。探索将法律法规不禁止、产权归属清晰的农村集体房屋、土地等不动产，机器设备、产成品等农村资产，纳入担保品范围充分激活农村沉睡资产，扩大农业企业抵质品范围。三是创新信贷产品。适时推出库存商品抵押、仓单质押、林权抵押、订单农业贷款、果蔬打包贷款等新型信贷产品，有效满足农村金融需求。加强银行、保险、融资担保机构的业务合作，充分发挥政府、市场、中介组织的作用，创新助农贷、助保贷、助贫贷等信贷产品，分散和缓释三农信贷风险，有效支持农村实体经济的发展。

5.流程再造，精准服务。一是进一步优化审批流程。推进贷款流程再造，适当下放审批权限，降低贷款门槛，简化贷款手续、优化贷款期限结构。参照微贷业务交叉审批经验，给予客户经理一定限额的审批权限，以适应农户贷款远、散、小的经济特点,努力缓解贷款难。二是进一步推广普惠金融。加大全县农村渠道建设投入，着力构建“物理网点+自助银行+惠农通服务点+互联网”的新型渠道体系，提高普惠金融服务水平。加快农村网点和自助银行建设，加大对ATM机、CRS机、POS机、助农取款机、全民付自助缴费机等自助设备布放力度，尽快消灭金融服务空白乡镇。三是进一步加强互联网金融创新应用。加大网络金融、移动金融、电商金融产品在农村地区的推广应用，通过“手机银行+网上银行”两个线上虚拟平台，打通人力、网点无法到达的“最后一公里”，让贫困农户享受“足不出村”的基础金融服务。

6.注重风险，精准防控。一是规范扶贫贷款流程。为确保精准扶贫专项贷款“放得出、用得好、收得回”，进一步对精准扶贫专项贷款申报、审查、发放、贷款贴息、贷后监管、贷款回收等工作进行规范，用制度防范、化解风险。二是加强贷款清收。对未按期偿还贷款的，分片包干行领导要带队上门催收，必要时借助法律手段予以清收。要善于借助政府部门力量介入贷款清收。三要依法打击逃废债行为。加强与政府和司法部门的合作，依法严厉打击各种逃废债行为，警示提醒贫困户树立“珍惜信用”的意识，增强个人信用保护意识，当诚信客户。