为种养业“添火加薪”

誉为“世界锑都”、“江南煤海”的冷水江市，是以冶金、煤炭为主的工业城市。近年来，为扭转经济过度依赖矿产资源，市政府积极调整发展思路，加快产业调整，加大特色农业投入，形成了特色水果、中药材、生猪、无公害蔬菜四大农业优势产业。

冷水江联社顺势而为，围绕农业优势产业，优化信贷投向，强化种养业扶持，积极为种养业的壮大“添火加薪”。至2013年9月末，联社涉农贷款余额13.12亿元，占比80.82%，种养业贷款余额9715万元。其中养殖大户贷款11笔，余额2601万元；种植大户贷款13笔，余额4780万元。今年来，冷水江联社已先后为全辖12个乡镇，20多个较有规模的种养大户累计发放贷款5000多万元，促进了全市畜、果、油、菜等优势特色农业的发展。

“三个创新”盘活融资困境

因大多数种养大户缺乏有效抵押品，加上农业生产天然弱质性，银行对种养殖户贷款需求一向很“麻木”，融资难始终是种养业发展中的大难题。冷水江联社不断探索，在种养业融资服务上实现了“三个创新”。

创新担保方式。在已开办农户联保贷款基础上，冷水江联社将农户联保贷款不断做活做精。如根据葡萄种植户产业规模、销售情况、生产能力及家庭资产负债情况，采取“以强扶弱”、“以大带小”的模式将各种植户有效捆绑、合理搭配，使其变成利益联合体，对其推行“大联保贷款”，变以往的信贷“零售”为“批发”，不断发挥葡萄种植的规模效应。

创新信贷产品。诸如农户“贴心人”贷款、“及时雨”贷款、“应收账款质押贷款”等多款产品，不断推出满足客户需要的融资新产品。如在葡萄种植大户上，对确无法提供抵押品的，向葡萄种植大户发放“两品两证担保”贷款。两品即“人品、产品”，“两证”即“资信证明+业务往来证明”。人品，就是通过对其本人正面了解及外围调查，摸清贷款人的道德品质，平日是否守信用，在邻里的口碑好不好，坚持“穷可贷，富可贷，不讲信用不可贷”。产品，就是看葡萄种植的面积和预计产量的多少，申请贷款额度是否与种植规模相匹配。资信证明，就是通过征信系统查询其个人及家人的信用报告，充分了解其是否有不良记录，是否有恶意拖欠债务行为。业务往来证明，就是看客户是否与联社建立了长期合作关系，账户是否在该联社开立，日常现金流进出如何。通过对葡萄种植户的“两品两证”调查，决定是否对其进行贷款发放。

创新服务载体。强化与政府及农业局、林业局等职能部门的联系沟通，促成了与葡萄种植大户联谊共同开展全市大型的葡萄文化节，搭建了自身与葡萄种植户“零距离”、大范围沟通的桥梁，在今年的葡萄文化节上，冷水江联社与10家优质客户成功签约，签约金额高达500万元，有效对接其信贷需求。

“四快三优”解决燃眉之急

冷水江联社在推行“阳光信贷”同时，不断改进服务方式，降低贷款门槛，提高办贷效率，开展了“四快三优”服务，即对优质客户实行“快立项、快授信、快报批、快发放”四快服务，并以“贷款优先、利率优惠、服务优质”三优原则办理。在具体管理上，对种养大户全面落实客户经理“三包”责任制，实行跟踪服务，倾力帮助种养大户跑市场、引路子、帮资金、供信息，积极为其供“氧”输“血”、“强筋壮骨”，支持种养大户不断做大做强。

张学瑜是该市渣渡镇有名的养殖大户，2009年投资300万元建起了大型养猪场。在猪肉价格不断上涨时期，老张尝到了甜头，先后向渣渡信用社贷款56万元，不断扩大养殖规模。今年上半年，因禽流感给市民带来恐慌，导致猪肉价格急剧下降，牲猪难以出售，张学瑜正急得发愁时，信用社通过多方渠道为其解决饲料供应问题及牲猪销售渠道，同时迅速给予信贷资金支持，让其顺利度过这一难关。目前该养猪场建有猪舍14栋，占地面积40余亩，育有母猪400头，存栏猪1500头，今年可望出栏肥猪6000余头，年销售收入约600万元。

冷水江市景宜果业有限公司，是一家以湖南农业大学为技术依托，以高档水果种植为主，并辅以水面养殖及观光休闲的股份制企业。该公司计划项目投资600万元，2012年市政府相关部门为该公司拨款20万元，但因春耕种植需购买化肥、农膜，资金仍然短缺，向联社申请获得贷款30万元。客户经理第一时间调查，第一时间做资料，迅速伸出“信贷援手”，使该公司度过难关，今年预计可产葡萄20万斤、鱼30万斤、黑山羊100头，产值可达250万元。

“结构优化”情倾龙头企业

为积极支持现代农业发展，冷水江联社重点支持具有资源和产品优势的龙头企业，为“公司+农户”提供对接服务，有效满足农村专业户、农业龙头企业、规模农业、现代农业、农产品流通企业等较大项目的贷款需求。实行利率优惠政策，对守信用、效益好、带动能力强、贡献大的客户，让利与企业，支持其更好更快地发展壮大。

渣渡镇村民黄宗康经营的富康油茶林有限公司以渣渡镇铁山村的白井基地为中心，先后获得贷款支持95万元。目前该公司已拓展到同兴乡同兴村、铎山镇石湾村等地，占地面积约1800亩，其中油茶林面积1200亩，芦笋面积280亩，总投资达620万元，主要以养猪及芦笋、油茶、葡萄种植为主，年销售生猪约4000头，实现销售收入约400万元，葡萄、芦笋都实现了很好的经济效益。油茶丰产后，按200公斤/亩年计算，销售价每公斤50元，年产值可达1200万元。

渣渡镇村民曾长青，2008年5月创办了湖南瑞生源生物科技有限公司，运用现代生物发酵技术，选用铁山优质杨梅，开发经典养生套餐用酒。2010年，随着公司规模逐步壮大，市场销售份额不断增加，为更好解决杨梅酒原料供应问题，曾长青决定再投资500万元，在当地建造杨梅基地，但缺少资金200多万元。渣渡信用社在得知这一情况后，立即对其展开调查并上报联社审批，很快向其发放了240万元的信贷资金，解决了其资金缺口问题。现杨梅基地已建成，占地面积500亩，种植杨梅12000余株，预计年产量可高达500吨。如今公司生产的杨梅酒已走向全国各市场，而且解决了当地农民就业难及当地杨梅销售难的问题。

（作者系冷水江市联社理事长）