金融创新给力中小企业

    近年来，衡阳市雁峰区农村信用合作联社（以下简称雁峰联社）认真贯彻落实上级关于支持中小企业发展的政策要求，始终坚持把支持中小企业转型作为信贷业务重点，加大对中小企业的信贷支持，改善中小企业的服务方式，优化中小企业融资环境，积极配合当地政府全力做好中小企业的服务工作，促进全区经济结构调整和经济增长方式转变，全面推进地方经济的快速发展。截至2014年6月末，雁峰联社近2年共信贷支持辖内中小企业560余户，累计投放信贷资金88680万元，为中小企业健康发展和“四化两型”建设作出了积极贡献。

    创新服务，为服务中小企业拓展产品

    雁峰联社以创建文明单位为契机，以“一切为了客户，为了客户一切”为不懈追求，创新服务方式，创新服务产品，创新担保方式，千方百计满足中小企业的需求。针对中小企业差异化的金融需求，不断创新适合中小企业的金融产品，创新推广了物业贷、产业链经营贷、“‘筷’易通”保证贷款、“金满盆”固定资产贷款、汽车按揭贷款等信贷产品，进一步满足了客户需求。如向**钢材市场产业链经营户发放便民卡贷款22户，授信910万元；向**饲料有限公司销售网络中的养殖户发放便民卡贷款40户，授信1400万元。

    创新机制，为服务中小企业夯实基础

    雁峰联社为提升对中小企业的服务水平，建立了客户联点机制、授信审批机制、利率定价机制，为服务中小企业夯实了基础。去年以来，开展了以支持中小企业发展为主题的“下基层、访客户、进企业”活动。同时由职能部门筛选有市场、有效益、有信用的企业和项目，多渠道促成银企合作，实现银企“无缝对接”。近两年来，通过此项活动，已与**特种合金、**有限公司等百余家企业建立了长期友好合作关系，推动形成了“政府出手暖经济，银企携手克时艰，多管齐下谋共赢”的良好氛围。

    为提高服务中小企业效率，雁峰联社先后出台了《中小企业贷款管理办法》、《中小企业信贷业务操作规程》和《客户信用等级评定和授信办法》等制度办法。明确公司客户部专门负责中小企业客户授信贷前调查和贷后管理，相比原本在各基层社的分散管理，极大地简化了贷款办理流程，提高了办事效率。

    同时，雁峰联社实行“一户一价”的定价机制，根据客户贷款种类、担保方式、信用等级程度、存款贡献度、银企合作等具体的不同内容确定不同的贷款利率定价。通过实行贷款浮动利率，实现了从过去以“业务为中心”的传统经营模式向以“客户为中心”现代经营方式的转变，银企双方都在业务合作中找到最佳结合点，不少客户主动提高抵押率，增加货款回笼和归社率，开设基本账户，重视自身信用度建设。

    创新管理，为服务中小企业强化保障

    在信贷管理上，雁峰联社改变仅凭财务报表和听企业口头介绍的做法，加强贷前调查，拓宽调查面，通过报表、账簿、凭证之间的对应关系，核实包括资产、经营和投融资在内的企业各项经营活动的真实性、正确性和合理性。通过实施动态管理，提高了贷款授信管理水平。目前，全社已分类建立了优质客户、重点客户和发展潜力数据库，辖内中小企业共566户，其中优质客户达106家，黄金客户达36家，白金客户达20家，已授信客户达468家，占比83%。

    在考核管理上，雁峰联社建立和健全考核激励机制，建立一套针对中小企业信贷人员的业绩考评和薪酬分配体系，对中小企业类信贷人员管贷金额、管贷户数、管贷资产质量等指标进行量化考核。在同等的工作条件下，让中小企业信贷人员获得相应较高的报酬和回报。并把支持中小企业资金运用率列入信用社年度经营目标考核的主要内容，直接与其效益挂钩，督促信贷人员既不“惜贷”、又不“滥贷”，优化资产质量。每季度开展劳动竞赛，竞赛内容涵盖支持中小企业具体情况，充分调动信贷人员的工作积极性。

    在风险管理上，雁峰联社强调“全员控风险”，将主要着力点放在员工身上，采用收入挂钩、风险金制度、终身追究制等措施，使个人利益和集体利益紧密结合起，通过引导和增强全员的主人翁意识，使大家将人生价值和事业责任紧密相连，从而夯实了抵御风险的根基。通过强化信贷人员素质培养、加强思想道德体系建设、实施信贷责任认定和处罚制度等措施，大力提高信贷调查人员的业务素质和职业道德，培养起了一支综合素质较高的中小企业信贷调查队伍。信贷人员“不吃企业一顿饭、不拿企业一点东西、不收企业一份礼”，坚持发放廉洁、高效贷款，也在一定程度上避免了信贷风险的发生。         

                               （作者单位:雁峰区联社）