贷款管理转型的“赫山尝试” ---益阳赫山区联社推广信贷员等级管理办法扫描

信贷员是农信社与客户之间的纽带，是信贷业务拓展的第一生产力，更是把握信贷风险的关键。运用有效的准入机制和科学的指标数据控制，强化对信贷员的管理考核，是规范信贷管理、提升贷款质量、防范信贷风险的重中之重。益阳赫山区联社推行的《信贷员等级管理办法》，主导“资格准入、双线控制、动态考核、等级管理”模式，推进了贷款管理转型，激活了人本活力，促进了业务发展，打造了“赫山样本”。

因地制宜，充分论证

赫山区位于湘中偏北，属于典型的农业生产区，粮食生产一直占据主导地位，兰溪粮食加工、沧水铺塑编加工、新市渡和谢林港的凉席加工等产业在全国颇有名气。由于区域经济发展不平衡，联社所辖26个信用社的信贷规模相差很大，沧水铺、兰溪等信用社大额贷款很多，欧江岔、石笋等信用社则以小额农贷和农村加工户贷款为主。同时，由于年龄和学历等原因，联社200多名信贷员综合素质参差不齐，信贷队伍建设较为薄弱。

2006年起，益阳办事处在全辖推行到逾期贷款考核办法，对没有达到考核要求的信用社主任责令联社进行免职处理。2007、2008年，赫山区联社对收回率没有达到要求的9名信用社主任予以免职。

但如何更有效细化考核，既考虑到区域经济差别，又能综合其它因素，确定一个合适的标准来考核所有信贷员，从而将大家内心最有效的因子激活，让贷款放得出，收得回，便成了赫山区联社当时亟须解决的问题。

调研，只有考虑周全的调研，才能因地制宜创新制度，出台新规。于是，2008年6月起，一支由主任带队的20人调研队伍，用半年时间走访了全区所有基层社，召开了无数次座谈会，听取了多方意见，并在党委会和社务会上进行多次讨论。2009年初，《信贷员等级管理考核办法》摆到了所有员工面前。

《办法》核心内容是对信贷员个人不良贷款余额和个人不良贷款率两项指标实施“双线控制”，把贷款质量作为考核信贷员的第一要素，全面实行动态管理。《办法》规定：信贷员准入资格一律由联社审查核准，对考核反映不好，评价较差的人员，一律不准从事信贷管理工作；凡是信贷员个人不良贷款余额超过20万元，或个人不良贷款超过2%，一律取消信贷员资格；根据信贷员贷款质量好坏，对信贷员实施等级考核，将信贷员分为一级、二级、三级、见习四个等级，不同等级对应不同经济待遇，贷款管理得好的，联社优先予以提拔任用。

严把关口，全面推行

办法制定下来了，关键是要按照既定的方向，把办法的初衷完完本本执行下去。为此，赫山区联社注重把好办法推行的“四个关口”。

把好“资格准入”关。以前，基层社信贷力量配备，由基层社自主确定，一方面没有统一的评判标准，另一方面对一些不合格的在岗信贷员碍于情面不敢调整，不利于信贷质量的提升。赫山区联社信贷员等级办法推行以后，不仅对信贷员岗位设定了严格的准入门槛，并且信贷员准入资格上收一级，由联社信贷员等级管理领导小组组织评审确定。在把握信贷员贷款收回率这一核心指标的同时，综合考察信贷员品行、业务能力、政策水平、原有贷款合规性、从业年限、学历、年龄等要素。并对信贷员队伍人数不设下限，对达不到准入条件的原信贷员一律停止信贷发放资格，调整到内勤或专职收贷岗位，对无岗位的实行待岗，而其它岗位表现优异、符合准入条件且本人有意愿的可以充实到信贷队伍中来。2009年初，经过准入资格审查，联社信贷队伍由原来的200人减少到168人，调入4人，36人因达不到准入条件被调整出信贷队伍。至2012年6月末，赫山区联社共有信贷员166人，比2008年末减少34人，减少17%。上半年，有13人申请新增或恢复信贷员资格，通过考察，新增信贷员4人，恢复信贷员资格2人。

把好“双线控制”关。赫山区联社在年终决算后5个工作日内，联社信贷员等级管理领导小组将汇总信贷员年度数据，对“双线控制”不达标的信贷员实行处罚。即对信贷员新增不良贷款余额超过20万元或信贷员新增不良贷款率超过2%的发出预警，暂停贷款发放权。预警发出7个工作日内，若信贷员没有将“双线”核心指标控制在规定内，联社信贷员等级管理领导小组下文取消其信贷员资格。三年来，赫山区联社取消信贷员资格35人次，其中有28人通过清收自身责任贷款达到双线控制指标后恢复信贷员资格。为确保“双线控制”的有效性，对信贷员年末贷款不良率超过1%或不良贷款余额超过10万元，按其不良贷款金额5%对责任信贷员收取风险保证金。不良贷款在规定期限内收回，联社则退还风险保证金，若没有按时收回，风险保证金则转为罚款。2010年，联社收到88名信贷员缴纳的风险保证金31.32万元，2011年末退回保证金27.17万元。2012年，联社收到40名信贷员缴纳的风险保证金10.88万元。

把好“动态考核”关。除年末以“双线控制”指标对信贷员准入资格进行严格控制以外，日常工作中，赫山区联社对已经获得准入资格人员的新增不良贷款实行按月、按季动态考核。每季末，由联社主任牵头，信贷管理部、风险管理部和稽核审计部组成检查小组，对本季度新增逾期贷款超过100万元（含）的信用社和当期新增逾期贷款超过50万元（含）的信贷员实行约见谈话。通过这一措施，联社近年来新增不良贷款的势头得到有效遏制。2009年至2011年，联社年度新增不良贷款额度分别为2908万元、1859万元和753万元，新增不良贷款占年末贷款比例分别为2.39%、1.29%、0.45%，新增不良额度和占比实现“双降”。新增不良贷款的严格控制也为年末收回率达标提供了有力保障。

把好“等级管理”关。联社以定性与定量两类8大指标对每个级别信贷员实行差别化待遇。一是信贷员等级与绩效工资挂钩。一、二、三级信贷员分别按所在社贷款利息收入的人平绩效工资上浮10%、8%和5%；二是信贷员拓展和管理小额农户贷款按15元/户计酬；三是全年考核对到期贷款收回率在99%以上、新放贷款不良占比控制在1%以内、绝对额控制在10万元以内的信贷员，根据等级分别给予3000元、2000元、1000元、500元奖励；四是全年考核贷款规模达到信贷员等级管理标准规模和管理客户户数，对超当年信用社分配贷款利息任务部分按2%计付奖励。计酬和奖励由信贷员等级管理领导小组进行年度考核后另增效益工资。2011年度，通过考核评定一级信贷员1人，二级信贷员5人，三级信贷员9人，见习信贷员133人；奖励“双线控制”指标达标信贷员84人，奖励金额56500元。

三年探索，初显成效

该联社《办法》推行三年来，通过广泛宣传，严格执行，广大信贷员对《办法》的认识逐步加深，信贷队伍竞争意识、工作效率、服务质量明显提高。

信贷营销有了新的突破。《办法》将贷款月平规模和管理客户户数纳入信贷员等级考核重要指标，一举打破了过去信贷员少管贷款少担责任、年底吃大锅饭的想法，改变了过去信贷员在办公室被动等待客户甚至躲避客户的行为。信贷员在工作中更加主动，充分挖掘了信贷队伍工作的潜力。至2012年6月末，赫山区联社贷款余额20.98亿元，较2008年末增加12.52亿元，增长148%，贷款规模翻了一番。其中，管贷余额在1000万元以上的等级信贷员有84人，较2008年末增加73人。涉农贷款余额达164459万元，农户评级户数43981户，占全区农户数的53.19 %，较2008年末增加4635户。

贷款质量有了新的提升。赫山区联社2009、2010、2011年三年到期贷款收回率逐年提高，分别为96.6%、98.13%、99.2%。2011年度联社信贷员不良贷款余额低于10万的有135人，不良贷款占比控制在1%以内的有123人，其中有79人无不良贷款。联社所辖27个考核单位，2011年到期收回率达98%的有24个信用社，有3个信用社达到了100%。

案防能力有了新的提高。信贷管理质量与信贷员等级、工资收入的挂钩使得信贷员风险防范意识有了大幅提升，风险较低的各种抵押贷款、联保贷款得到了优先拓展，贷款后续管理、按月按季收息得到了有效落实，假冒名、超权、跨界等违规贷款行为基本杜绝。而更为可喜的是信贷员自我保护意识增强了，过去那些信用社主任授意或各级领导打招呼的贷款行不通了，信贷员自主受理、自主调查、把关堵口的责任感显著提高了。

如今，赫山区联社对《信贷员等级管理办法》呈现出这样的喜人景象：联社业务部门定期编制信贷员等级考核“双线”控制考核统计表，根据任务将贷款数据指标细化至每一个信贷员，实行动态管理；各信用社依据统计表掌握每个信贷员数据，以控制本社的不良贷款额和当年到期贷款收回率，改善贷款结构；每个信贷员都能对自己管理的贷款有一本明细帐，明白贷后管理的重心，时刻警示防范风险。

（作者系益阳办事处副主任、赫山区联社理事长）