开启放贷卡时代

省联社推行福祥·便民卡既是响应银监会提出的“举亲民旗、打利民牌、走便民路”的具体举措，也是适用市场要求，满足客户需求，创新信贷产品的最新成果。福祥·便民卡的发行实质是改变农村信用社过去传统的凭证放贷模式，依托小小的卡片缔造全新的贷款授信用信模式。

望城农村商业银行作为全省福祥·便民卡第一批试点发行的县级行社，于2012年11月8日在辖内11个网点开始营销，短短两个月时间，通过采用“三到位”、“三甄选”、“三把关”方法，认真推进，积极探索，开启了全省农信社放贷卡时代，为全省农信社卡业务品种稳健推行积累了宝贵经验。

三到位：试点准备有序

著名成功学大师卡耐基说，“不为明天做准备的人永远不会有未来。”对于新业务开展，望城农商行精心谋划，做足准备。

组织到位。自被列入试点行，农商行便高度重视便民卡的试点工作，组建了行长负责制下的试点领导小组，构筑了总行整体部署、支行具体实施的上下联动、分级负责的运行机制。并拟定和完善福祥卡试点工作方案，明确了相关目标、岗位职责；制定了便民卡管理实施细则，对卡的最高贷款额度、期限、利率、结息方式、放贷手续、凭证保管等内容予以明确细化，确保了业务开展有章可循。同时，将便民卡业务开展情况纳入年度绩效考核，进一步增强了全员的责任感和使命感。

培训到位。采取行内员工培训和行外客户培训两相结合的方式同步进行。对于行内员工，分别组织管理人员、操作人员进行培训，重点学习便民卡的基础知识、管理制度和系统操作流程等内容。为确保培训效果，培训完毕组织业务考试，办理便民卡业务的临柜人员须经考试合格后方可上岗。对于外部客户，采取支行召集客户集中培训+客户经理上门培训的组合培训方式，重点向客户介绍便民卡的主要特点、功能、使用方法、业务操作流程、注意事项等，让客户真正了解便民卡产品优点。

宣传到位。实行集中宣传和日常宣传相结合的方式开展便民卡业务宣传工作。一是利用试运行月、休息日等特殊时间段，采取放置宣传易拉宝、发放宣传折页和操作手册、悬挂宣传横幅、滚动播放LED显示屏、媒体报道等各种形式进行广泛宣传，让广大客户了解福祥便民卡功能、特色、服务流程等，增强社会各界对便民卡业务的认知度；二是在柜面业务办理的同时加强便民卡业务日常宣传，构建了便民卡业务宣传工作的长效机制。

三甄选：风险防范到位

业务推行，风险防控为先。农商行坚持从三个方面把握风险。

开办网点甄选。采取“先试点、后推广”方式稳步推进便民卡业务。试运行期间，从信贷资产质量、内控管理水平、员工业务素质、设备系统配置等方面综合考察，优先选取10个支行及营业部（10+1模式）进行试点；在总结试点经验的基础上，积极稳妥向其它有办贷权限的支行、直管分理处推广便民卡业务。

客户经理甄选。为把好便民卡风险控制的第一关，农商行行建立了客户经理甄选制，客户经理必须具备业务能力强、综合素质高、风险意识强三大条件方能办理发放便民卡贷款业务。试运行期间，凡经办便民卡业务的客户经理必须经培训且通过考核后方可上岗。同时还要积极主动推介和指导客户全面体验便民卡产品的开卡、放款、还款、查询、信息修改、存取现金、转账、消费等各项功能，促使每位客户真切感受到福祥便民卡“好借、好用、好方便”。

目标客户甄选。农商行把准业务办理的关键，认真做好贷前客户调查和选择，把准办理福祥便民卡业务的关键，做实评级授信工作。一是对内部员工发卡，只有信用优良、政治素质高、符合便民卡贷款条件的员工才能授信发卡，坚决杜绝随意发卡、超额发卡等现象。二是向外部客户发卡，利用征信系统等平台，查询了解客户资信信息，重点从行业特点、发展前景、资产负债、生产经营等多方面深入调查、综合分析，筛选目标客户；优先发展业务往来密切、信用等级高、资产质量好且贷款需求50万元（含）以内的目标客户。总体而言，对客户的选定具有较强的针对性和覆盖面。在客户类型上，涵盖了农户、商户、小微企业主等不同类别；在担保方式上，有信用、保证、抵押、质押等单一或组合方式；在授信额度上，分为5万以下、5万（含）—10万、10万（含）—20万、20万（含）—30万、30万（含）—50万等多个区间，保证了试运行测试的客户覆盖面广、可操作性强。

三把关：开办有章可循

为推进福祥·便民卡办里流程的合规到位，望城农商行进行了严格的把关。

“二明确”，把好信息反馈关。为监测系统是否满足业务需求，农商行认真组织规模测试，完成了开卡、放款、还款、查询、修改卡密码和放款密码、本利回收、查询便民卡对账单、补打收贷、收息凭证、存取款、转账（行内、银联跨行转账）、自助银行、短信通、银联在线支付、支付宝快捷支付、收单业务、网上支付、消费等多项业务测试。在具体测试中，做到了二个明确：一是明确开办要求。对内部发卡员工，要求至少完成78笔各类型业务测试；对外部发卡客户，试点行成立福祥便民卡业务受理专柜，享受本行VIP客户待遇，免费开通网银业务和短信提醒服务，并由客户经理亲自带领体验便民卡的多项功能。二是明确试点信息反馈。每做一笔业务测试，客户经理都做好书面记录，逐日由支行汇总测试情况并上报总行，总结和分析存在的风险点，研究解决措施，配合处理解决到位，由总行实时向省联社相关部门报告。同时，还积极与另一试点单位天心农合行合作，配合办理好福祥便民卡放款、还款等跨行业务，确保便民卡业务测试取得实效。

 “三个一”，把好审核关。福祥·便民卡最大的特色是它的小额循环贷款功能，本质是一张贷款卡。为切实防范信贷风险，农商行发卡严格比照贷款管理要求做好了“三个一”：一是上门深入调查，严格按信贷制度要求，做好“一次评级授信”工作；二是严格按贷款审批权限做好“一次受理审批”工作；三是严格按审批意见落实放贷条件，做好“一次审核发卡”工作。

“四必看”，把好监督关。农商行把柜面放款业务办理作为风险防控的重点，为确保合法、真实、有效，防范冒名、借名贷款风险，提出了“四必看”原则：一“看”借款人是否本人持卡，要求查看客户身份证原件，并通过人民银行公民身份信息系统联网核查身份，比对核心系统显示的身份证号及客户名称是否与身份证原件一致，留意身份证上的照片是否与本人相像。二“看”持卡人放款密码输入是否正确。三“看”持卡人本人是否亲自在《福祥便民卡放款确认书》上签字、右手大拇指按手模。四看《福祥便民卡放款确认书》、经借款人签字的身份证复印件、便民卡复印件是否已经收妥入柜台。同时，为切实防范风险，该行将《福祥便民卡放款确认书》、《福祥便民卡还款确认书》列为重要空白凭证管理，视同重要档案永久保管。

福祥·便民卡根据农信社市场定位，将传统信贷业务与电子银行业务结合，切实为客户解决了小额贷款短、频、快需求，获得了客户的广泛好评。在便民卡首发日，到营业部办卡的个体户张某长期从事农产品收购业务，每收购一批农产品都需要一笔资金，但都用时较短，一两个月便可回笼。以前，因申请贷款需要几个工作日，常常错失商机。若及时归还又当心错过下次机会，而不归还不仅会增加付息成本，而且影响个人声誉。尤其在长沙以外地方收购，好机会真多，以前常因资金问题失之交臂。这下好了，随用随贷，利息不高，完全可解决这些担忧。

个体商户李某，从事批发生意多年，他的特点也是资金周转快，几万元信用贷款不够用，申请上十万贷款却抵押物不足，在听说福祥·便民卡后，以组合担保的方式提交了申请。现在，拓展了规模，生意更为红火。他时常对圈子内的生意朋友说：“福祥·便民卡真方便，能实实在在化解筹资难，是个助我致富的好产品”。

自开展这项业务以来，望城农商行稳妥推进，已发行便民卡165张，完成各项交易6335笔，便民卡授信金额2215.7万元，卡内贷款余额1294.01万元，共支持120余名客户快速满足了资金需求。下阶段，农商行将着力加强营销推广和风险防控，实现“每张便民卡都能发到优质客户手中，每位持卡客户都能用好便民卡”的目标。

                      （作者系望城农村商业银行行长）