信息化审贷管贷“四部曲”

近年来，人们生产生活的开放性、融合性及思想观念的复杂性，对农信社信贷经营的安全性、信贷决策的科学性提出了新的挑战。

为不断创新贷款管理方式，澧县联社充分运用拍照、摄像、电子邮件等信息化手段，推进了贷款审查方式由传统的文字资料审查改变为文字、图片及影像相结合的视频全新模式，切实地保证了贷前调查的真实性、贷时审查的科学性和贷后管理的有效性，在很大程度上控制了各环节操作风险的发生，探索了一条信息化科学审贷管贷的新路径。

跳出“四弊端”谋创新

严谨、科学的审贷决策和日常管理是实现贷款“三性”的根本保证。而传统的审贷管贷模式缺少信息化手段的介入，加之受理念、平台、方法的局限，在流程管理、风险控制、工作效率等方面存在诸多弊端。弊端一：无法保证准确决策。传统的贷前调查资料基本上只有文字资料，审查人员对客户经营状况、抵押物现状等具体情况没有直观认识，仅凭调查人员报送的调查报告及报表数据进行分析，难以做到贷款审查的客观性，从而造成审查环节纸上谈兵，不利于有效识别和防范风险。弊端二：办贷效率低下。贷前，调查人员要对客户情况进行详细描述，准备调查报告耗时费力。上贷审会的贷款文本资料在贷审会成员中逐个传递，也需要较长时间。造成一笔大额贷款从受理到办结少则20天，多则一个月。弊端三：道德风险防范存在缺陷。由于文字材料的局限性，信贷管理部门对信贷人员在贷前调查、贷后检查等环节是否尽职履责难以有效监督和控制，如遇内外串通、恶意逃债等情况，信用社在依法维权时可能因举证不力而造成损失。弊端四：信贷档案管理、查阅不便。近年来，该联社业务发展较快，每年受理基层信用社呈报的贷款资料上千套，如仍采用传统方式留档，不仅信贷档案保存、管理压力大，也不便于随时查阅、综合利用。

弹奏“四部曲”提效能

总的做法是，澧县联社通过影像资料、电子档案、网络公示等方式，将客户信息全面直观地展现给贷款审查人员乃至全体员工，并将信息化管贷方式贯穿到贷款受理、贷前调查、贷中审查、贷后检查各个环节，提升了审贷管贷效能。具体分为“四部”：

第一部，贷款受理：网络公示、集体“挑刺”。针对信用社与客户信息不对称、客户诚信申贷意识差现状，为切实提高信贷风险管控水平，该联社建立了《大额贷款贷前公示制度》。对于拟受理的贷款客户，将其基本信息通过省联社贷款管理系统向联社各网点公示（目前使用“布谷鸟”通讯软件，待联社局域网建成后进一步优化），公示内容包括受理单位、借款人及关联人基本信息、申请金额、期限、用途、担保情况等，公示期为3天；要求信用社建立“贷款公示登记簿”，按规定每日及时登录，签字确认，并在公示期满后次日向联社信贷管理部反馈客户及其关联人在本社有无贷款、资产负债情况、信用观念、受理建议等信息，调动全社员工的力量为每笔新放贷款把关“挑刺”，促进“阳光办贷”。考虑办贷时间、效率等因素，该联社规定贷款公示与贷款调查同步进行。

第二部，贷前调查：信息影像化、档案电子化。为更好地对客户的信用等级及贷款的真实性、合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，对抵（质）押物、保证人情况进行核实，该联社拍摄了反映借款人情况的数码照片，并将所有影像资料以电子版形式保存，为贷审会决策提供了详尽的第一手资料。该环节主要记录如下场景：一是客户主体资格验证，包括身份证、营业执照、税务登记证等证照的现场验证；二是面谈面签，包括借款人及抵质押物所有权人同意抵押承诺书面签；三是借款人生产经营场所，如企业生产车间及存货产品情况，商户商铺及种植养殖基地等；四是抵（质）押物现状，如存货质押（棉花、稻谷）贷款质押物存放仓库及储存情况，房地产抵押贷款抵押物所处的地理位置及运用（租赁情况）等；五是抵（质）押物权属证明书原件；六是借款用途证明材料及文件，如承包合同、购销合同、工程建设合同等；七是全程参与调查人员在客户生产经营场地或抵（质）押物所在地合影。

第三部：贷款审批：无纸办公、直观审贷。信贷管理部门初审贷款资料后，由贷审会秘书提前一天将调查报告以电子邮件方式发送给每位贷审组成员，实行无纸办公、“提前备课”。贷款审查时，信贷管理部将调查资料制作成PPT演示文稿，通过大屏幕投影在贷审会上介绍贷款调查情况及过程，以影像方式全方位呈现客户的相关信息，增强贷款审查的现场感、客观性、公正性和风险识别的有效性。

第四部：贷后管理：全程跟踪、履责取证。高度重视贷后管理对于风险防控的重要作用，重点加大了大额贷款的贷后管理力度，要求贷款主办社主责任人在对大额贷款进行贷后检查时，不仅要提供贷后检查报告、财务报表等必备资料，还要提供上户检查的影像资料，主要包括：贷后一个月资金使用情况、与借款人交谈了解生产经营情况、抵（质）押物现状、贷后检查主管及协管客户经理与借款人（或企业法人代表）合影等。

彰显“四成效”促管控

实行信贷管理信息化以来，该联社不仅在落实“贷款新规”方面收到了明显成效，也促进了信贷业务的稳健发展。截至2013年末，联社各项贷款余额28.32亿元，比上年增加4亿元。2011年至2013年，该联社贷款审查委员会（小组）共审批发放贷款1090笔、金额25.29亿元，发展了湖南农康葡萄专业合作社、澧县太青山有机食品有限公司、澧县洞庭春米业、澧县华诚现代农业、澧县恒盛棉业、常德益翔实业有限公司、澧县三联商贸有限责任公司、湖南丰彩实业发展有限公司、澧县振顺人造板有限责任公司、湖南星球智能电气科技开发有限公司等一批优质客户，巩固和扩大了自己的优质客户群体。

一是扩大了信息来源，增强了贷前调查信息收集的深度、广度、真实性和全面性。如在对原违规贷款整合处置时，经常发现客户申报金额与实际情况不符，通过贷款公示，在全县信用社范围内有效地将此类客户贷款底数摸清楚并全部合规处置。自实行以来，联社共进行贷款公示65次，收回化整为零、垒大户、关联贷款487笔、3595万元，基本堵住了虚假信息、多头贷款、大额关联贷款等风险源头。

二是强化了员工的管贷意识，促使信贷人员尽职履责、借款人诚信申贷。与以前相比，借款人及其主要家庭成员、抵押人及其主要家庭成员面谈面签时须要现场照相，方便了审查人员审核，使尽职调查、面谈面签制度得到全面执行，有效防范了可能出现的道德风险和法律风险。

三是提高了贷款管理的直观性、公开性，有利于加强流程控制、提高审查效率、节约办贷时间，为及时、准确、有效决策打下良好基础。如在深入开展“上企业送资金”活动中，该联社对新客户常德益翔实业有限公司进行上户调查，将企业童车生产工序、流程采用信息影像化的方式全过程记录，并将调查资料制作成PPT演示文稿在贷审会上播放，让审查成员直观、全面、清晰地了解该企业的经营情况，并得到了贷审会成员一致好评，该企业申请的贷款从调查环节到审批环节仅用5个工作。目前，该联社100万元以上贷款10个工作日内即可办结，办贷效率比以往提高1倍。

四是增强了信贷档案管理的便捷性和可靠性。联社将每年贷审会影像资料存入U盘（或刻录成光盘），按照贷款审批顺序建立电子档案，交由专人保管，方便了信贷档案查询和检索，亦有利于建立客户信息资源库，加强客户管理与维护，增强与客户关系价值，弱化客户风险。

（作者单位：常德办事处、澧县联社）