“六策”防控信贷风险

信贷营销和管理，是信贷人员需要掌握的基本业务技能，但要真正做好做精却并非易事，因为贷款时刻充满着风险和挑战。风险，是贷款的天性，是损失的可能性。加强贷款营销与管理，就必须采取积极、主动、有效的多途径防控手段，精心疏理各种潜在风险因素，不断创新风险防控举措，才能有效规避和化解贷款风险，提高贷款质量和贷款到期收回率。

打造信贷管理“防火墙”

信贷管理主要强调安全性、流动性、效益性，对贷款投放要求稳妥、准确、合理。信贷资金在投放过程中，需要转变思想观念，将信用社的信贷资金当做自己的钱来投放，才能主动完善贷款风险防控，打造信贷管理“防火墙”。

在日常生活中，人们都会交一些朋友，朋友之间可以相互帮助，可以促膝谈心，可以开怀畅饮。但是当亲朋戚友等客户需要借钱的时候，我们的信贷人员在办理信贷业务的时候，一定要把信用社的信贷资金当做自己的血汗钱，必须综合考虑借款户的经济实力、创业能力、人格人品等各种因素，同时，还要加强责任意识、风险防范意识，这样才能确保贷款质量和效益双提升。

以前在贷款投放过程中，新化联社部分信贷人员对借款人没有做详细深入的实地调查了解，贷款“重放、轻管、难收”。粗放自由的信贷管理，导致10多名员工被公安部门立案和追查，也直接导致新化县产权改革进展缓慢。教训深刻，究其原因，主要是经办信贷人员缺乏责任心所致。因此，信贷人员只有把贷款当作自已的钱来放，才会以一种主人翁的责任感用心办事，才会以一种谨小慎微的态度去认真办事，才会以一种必须确保不留漏洞的思维细心办事。

锁牢信贷管理“保险箱”

严格依规操作是做好贷款营销和管理的重要保证，贷款发放时多一个担保人，多一份保证合同，贷款按期偿付本息就多一份保障，贷款受损的风险就会大大降低。当前，信用社不良贷款居高不下、逾期贷款难以催讨到位的局面，主要是贷款营销时没有采取必要的风险防范措施，从而丧失了贷款清收的主动权；如果采取了必要的风险防范措施，结果就会大不一样。

新化城关信用社刘×× 一笔800万的抵押贷款，因为借款人欠了太多高利贷无法偿还“跑路”了。联社人员在事发后的资产保全维权过程中发现，经办信用社在办理贷款时，仅要求其两个合伙投资人出具共有抵押物提供抵押的承诺，没有要求合伙人签订连带责任保证合同，最终法院认定其两个合伙人只要在抵押物的价值范围内承担义务，错过了进一步向两个很有实力的合伙人追偿的权力。加之有关责任人员存在贷前调查不实、刻意隐瞒，没有将在建工程及时办理抵押登记，导致现在的贷款维权工作只能暂停，道德风险造成的操作风险成为最大的风险。

桑梓信用社刘××一笔200万元的抵押贷款，同样出现了借款人欠高利贷“跑路”的情况，但信用社能在第一时间理直气壮地找到其合伙人，要求其按还款计划偿还了60万元贷款本金，并限定合伙人近期全部还清贷款本息。为什么出现同样风险的贷款，清收结果完全不一样？这是因为桑梓信用社经办人员在有政府领导打招呼的情况下，还是坚持原则，要求该抵押物的全体合伙人签订最高限额保证合同。刘××出事后，几个合伙人只能自认倒霉；当时放高利贷的人也找到信用联社，也想打抵押物的主意，但抵押手续都合规、合法、完备，信用社牢牢掌握了主动权，他们只能放弃优先受偿权。

由这两个事例可见，在贷款发放的时候，一定要完善相关手续，依规操作，如要求借款人夫妻双方签字，要求有明确的担保人，要求项目合伙人、公司签订保证合同，要求抵押物提供者签订保证合同，要求股东会议须有信用社两人以上见证，要求客户签订资料真实性承诺书，要求办理他项权证手续时有信用社二名以上员工全程陪同见证等等。如果长期坚持这样做，就能大大提高信贷资产质量和贷款到期收回率，信贷人员也能使自己免予追责。

穿上信贷管理“防弹衣”

信贷人员掌握贷款发放的权利，容易成为别人公关的对象，要牢固树立正确的人生观、价值观、利益观，不断增强自我净化、自我完善的能力，时刻警钟长鸣，自觉拒腐防变。信用社的工作和其他行业比起来，无论是工作环境、经济待遇、社会地位等各个方面还是不错的，我们应该知足常乐，好好珍惜，不要为了蝇头小利而丧失了秉公办事的原则，让自已身陷囹圄。

贷款投放的质量与信贷人员的初衷密切相关，如果想从贷款中获得好处或者达到一定的目的，那么这笔贷款放出去风险就会倍增；如果不为一己私利，严格履行贷款手续，贷款风险自然就会大大减小。“吃人家的嘴软，拿人家的手软”，得了别人的好处，办事的时候就会替别人多着想，甚至会让别人牵着鼻子走，要么贷款金额多一点，要么手续减一点，要么有问题帮着圆一点，每一个环节都充满着风险。目前，省联社对新增不良贷款追责非常严厉，银监部门对“三个办法一个指引”的落实情况要求也很严，有些信贷人员因一时贪念被“三停”、被移送公安机关、被解除劳动合同，一生的前途和幸福就此葬送，家庭成员也跟着受罪。从2008年起，法律又增加了一项“骗取贷款罪”，并且仅次于“贷款诈骗罪”，犯罪主体虽是借款人，但如果出了问题追责，很可能与贷款经办人脱不了干系，信贷人员在收取烟酒、红包时，就可能在不知不觉中成了“骗取贷款罪”的从犯，那就触犯了法律。只有自己不出错、不违规、不违法，才能保证自身平安。

建立信贷管理“安全网”

信贷工作强调流程化作业，规范运作。以前，新化联社的贷款发放管理失之于松，信贷人员对贷款的调查、审核、审批、发放等，没有严格按照程序规范操作，存在一手包办、信用社主任签字完事现象。贷款发放更多的是体现个人意志和喜好，能放的放了，不能放的也放了，假冒名贷款、借名贷款、化整为零贷款也随之产生，甚至大面积存在。缺乏监控的权力是可怕的，被送进公安机关的、在逃的，很多人在不断地自责和后悔，还有些暂时没有追责的在职人员也在担惊受怕。

贷款营销工作历来就要求协作办事，也就是贷款的调查、审查、审批、发放、贷后等各个环节都必须有两人以上共同办理，相互监督，环环相扣。信用社经营的是金钱，是一个高危行业。只有办事“阳光化”，在加强协作的同时相互制约和监督，才能限制和消除人为主观因素，才能将贷款风险防范到位，才能建立信贷管理“安全网”。

撑起信贷管理“保护伞”

海尔总裁张瑞敏曾经说过，什么叫做不简单？就是能够把简单的事情做好就是不简单；什么叫做不容易？就是能够认真做好容易的事情就是不容易。信贷管理看起来也是简单、容易的工作，但要有效避免信贷操作风险，就必须用心思考，用心经营，以严谨的思维、敏锐的判断、良好的作风，撑起信贷管理“保护伞”。如股东构成情况不应以公司章程记载为准，而应以工商行政管理部门出具的企业注册登记资料为准；股东会议决议等证明，不能由客户出具证明为准，而应有信用社两人以上参与见证；相关权属证明文件一定需要原件；现金流是财务分析的第一生命线，是贷款偿还能力的保证，这些因素都要认真把好关。借款合同、抵押合同、保证合同是贷款管理的关键资料，是信用社实现债权保全的重要凭据，一字之差事关经济诉讼的成败。借款合同是主合同，抵押合同、保证合同要与之相配套。实际操作中，借款合同要编号，抵押合同、保证合同相关条款中要有“借款合同编号”与之相对应，三者之间在借款时间、借款期限、签定时间上应严格统一，不能出现借款在先，抵押、保证在后的情况，不能出现借款时间长，抵押、保证时间短的情况。贷款营销与管理要有“如履薄冰之谨慎，如临深渊之警觉”，兢兢业业，尽职尽责，才能有效避免信贷操作风险。

延伸信贷管理“安全链”

“贷款三分放，七分管”，贷后管理是对贷款发放后一些潜在风险隐患的进一步排查，能及时发现贷款风险、防范贷款风险、化解贷款风险。对受托支付是否到位、抵押物的完整性、抵押时限的有效性、贷款用途是否转移、借款人生产经营情况等多方面实地检查都是贷后检查的重点。要培养客户的诚信意识，执行分期还款计划，降低贷款风险。要改变过去那种客户上门求办事的“官僚信贷”作风和“典当信贷”的做法，把信贷管理工作当做一项事业，将客户当朋友，多了解客户的信誉、产品、市场定位、市场竞争力，多了解客户的长期战略、资金需求，从中筛选战略合作客户。从基础客户群及其上、下游市场中发现贷款商机，延伸信贷链条。要创新信贷品种，力推联保贷款等产品，做好基础工作，跟进管理，延伸信贷管理“安全链”。

（作者系新化县联社副主任）