把脉问诊破困局

信贷管控能力提高，员工队伍活力增强，各项业务发展提速，农商行改革前期准备启动……仅两年多时间，新晃联社通过把脉发展难点，问诊发展症结，开出用药良方，其面临的经营困局逐步破解，步入了发展的康庄大道。去年获怀化市农信社存款增速考核第一名，近两年实现经营净利润2668.51万元，增长101.7%，连续两年居全市利润增速考核前列。

塑造优良团队——为经营破局垫基

近两年来，新晃联社始终把“三硬”管理当作提升队伍素质、塑造优良团队的“头号方针”，千锤百炼，打造团队发展的“钢筋铁骨”。

构建一支过硬的领导班子，树经营正气。“火车跑得快，全靠车头带”，“村看村，户看户，群众看干部”……新一届的新晃联社领导层为扭转工作落后和员工思想涣散局面，带头从自身抓起，提出“员工向中层干部看齐，中层干部向联社班子看齐”的口号，先后制定了联社班子《从业四项规定》、《信贷审批四不准》和《工作三不怕》等廉洁自律守则，作为领导班子经营管理遵守的准则。并将三项制度编印成册发给全体员工，接受监督。两年来，联社班子审批143笔贷款、22174万元，没有一笔违规和损失，拒绝客户请吃35次，拒收礼品礼金45800元；在提拔和调整员工72人(次)中没有一起违规。由于班子自身硬了，相互之间团结了，全社工作合力进一步被激发，联社上下风清气正，制度的执行力进一步增强，工作的号召力明显提升。

构建一支过硬的员工队伍，铆经营劲头。员工队伍素质是业务经营发展的“助推器”，联社把员工队伍建设放在事业首位，力争打造精品团队：第一招，对现有员工分期分批进行培训。两年来共聘请12名业内专家举办业务技能、职业操守等培训班3次，培训员工198人次；同时开展百日练兵比武活动，比业务技能、专业知识和微机操作等，有效缓解了员工知识结构陈旧现状。第二招，大胆启用优秀年轻员工，通过业绩和品德考核，两年共提拔13名35岁以下员工担任联社业务管理骨干和基层信用社主任，占中层干部比例的48.7%，；充实16名30岁以下员工担任主管会计等岗位，占主管会计岗位的55.6%。一批年轻干部的提拔和锻炼，不仅缓解了中层队伍老化的现状，更重要的是激励了员工争先创优意识，为联社发展注入了强大活力。

构建一个过硬的激励机制，加经营燃油。激励机制是调动员工积极性的“兴奋剂”，企业成长离不开正向激励。联社把构筑覆盖业务经营流程和岗位的激励机制当作管理“灵魂”，在认真研究和充分听取全体员工意见基础上，打破收入分配的“大锅饭”，精细推出“以收定支”的分配考核办法，实行以信用社经营收入确定员工收入水平的考核方法，实行员工计件工资，上不封顶，下不保底，鼓励有能力的员工“多劳多得”。实施新的收入分配考核办法后，收入开始向基层倾向、向有贡献的员工倾向，基层员工收入普遍超过联社机关。2012年基层员工平均收入6.2万元，考核任务突出的两个信用社人均总收入达8万余元，超过机关平均工资3万余元。从根本上扭转了懒散工作局面，实现了“要我干”到“我要干、要多干”转变，充分调动了全员工作主动性、积极性和创造性。

优化信贷环境——为经营破局开道

客户资源是决定信贷质量的关键。新晃联社着力打造“金字塔”立体式信贷客户工程，构架稳定优良的客户群体，逐步改变不利的信贷环境，使信贷影响在全县民众心目中日益增强。

做实“塔基”，破“三农”信贷困局。联社深知“三农”是农村信用社“衣食父母”，把信贷情感重点倾向了“三农”：一是扎实开展助农贷款营销活动，在全县农村印发宣传资料32000份和信贷人员工作名片5200张，提高了农信社在农村信贷影响力；激励员工发扬“背包银行”精神，走村串户为农民办贷，增强了互信，做活了小额农户贷款，两年累计发放小额农户贷款3085笔、金额6270万元，大大提高了办贷效率。二是开展了农户授信评级，将全县农民纳入信贷服务信息网络，在全县23乡镇全面开展了农户授信评级，授信农户总数54480户，占全部农户的85.1%；授信总额6.4亿元，已发放贷款4.8亿元，占全部授信的75%。三是创新农业信贷产品，在全县大胆推广林权、房屋所有权、土地使用权等“三权抵押”贷款，目前已发放“三权抵押”贷款20笔金额1513万元，有效破解了“三农”贷款抵押物不足的瓶颈。四是消除金融服务空白乡镇，在两个空白乡镇新设和恢复了营业网点，积极推进金融普惠服务，是怀化市唯一消除了金融服务空白乡镇的县。如晏家信用社恢复不久以来，已支持了4家养猪专业户、6家养牛专业户和8家养竹鼠专业户，获得了当地政府和农民的高度赞誉。

做牢“塔身”，克企业信贷难关。联社深谙“无商不富”的道理，积极支持处于县域农村信贷中间链的工商企业信贷做活做强。一是班子成员分片包干深入全县城区68家工商企业上门调查，征求企业关于改进信贷服务方式、简化审贷环节和提高办贷效率等意见128条，获得企业广泛赞誉。二是将农业现代化、新型城镇化、城乡居民消费贷款作为信贷主攻方向，支持了7家农业产业化龙头企业、5家农民专业合作社、6个小城乡、8个城乡消费市场等信贷工程；并对一批拳头产品企业及有前途和效益的小微企业，扩大抵押、担保范围，积极开办存货质押、订单质押等信贷方式，重点支持了全县重晶石、铁合金、小黄牛、龙脑樟树等本地特色产业。目前，全县71%以上工商企业与信用社建立了信贷关系，发放了贷款1.1亿元，使农信社贷款市场份额由原来的25%迅速上升到51%。

做亮“塔尖”，除优质客户服务瓶颈。高端优质客户能为信用社带来丰厚利润，联社为大客户修筑了信贷快捷通道。一是通过参与政府举办的招商引资会、社企座谈会等形式，引进外地投资企业7家，与7家信誉优良、经营效益好的企业建立了战略合作伙伴关系，为企业授信0.3亿元。二是加大改进信贷方式力度，对经营资产在100万元、年利润30万元以上，无不良征信记录、发展前景看好的企业开办“便民卡”，对50万元以下贷款需求通过“便民卡”直接发放，简化了企业贷款手续，降低了企业贷款成本。如今，全县绝大部分优质客户被吸引到了联社，新增优质高端客户10个，贷款达4200万元，每年带来利息收入420万元。

严密内控机制——为经营破局清障

新晃联社班子把“三铁”作为约束内部一切经营活动的“紧箍咒”，时刻“念诵”，对合规经营起到了巨大震慑力。

打造“铁纪律”，用制度为经营护航。“没有规矩不成方圆”，两年来，联社修改和完善了班子廉洁自律、劳动人事、信贷管理、会计出纳等六项内部管理制度，新增了内控管理条款45条，特别新增了内部经营风险管控制度18条，制度上的“金规铁律”和执行上的“铁面无私”为合规经营奠定了坚实基础。两年来，因制度完善堵塞违法乱纪案件6起，避免经济损失62万元，经营违规员工受到经济处罚为12人，受到行政纪律处分为2人。

打造“铁监管”，用监督为经营把关。没有相互监督制约的内控机制形同虚设，联社把监督锲入各项内控制度肌体，有力推动了制度与监督制约的良性互动。一是出台了内勤信贷核查制度。规定会计出纳严把贷款审查关，每一笔贷款都要对贷款人进行身份信息鉴别并签名，一旦贷款损失将追究内勤连带责任，有效堵塞了假、冒名贷款发生，两年来基层农信社发放贷款6845笔，没发生一起假冒名贷款。二是出台了稽核部门信贷事后监督制度。规定稽核部门对贷款一月一核查，两年共对全社新发放贷款进行了全面核查，核查面达100%。三是出台了贷款严厉追责制度。即通过检查监督，凡发现在信贷发放中有违规行为的当事人，对未造成贷款损失的勒令停岗收贷；对造成贷款损失的，一律开除公职。由于严厉追责，从源头和制度上控制了假冒名贷款的发放，两年来新放贷款没有一笔违规，贷款合规率和正常率保持了两个百分之百。

打造“铁手腕”，用法纪为经营开道。增强法纪执行力，是撕破庇佑经营违规违纪行为的“杀手锏”。两年来，联社做到了经营管理“两手硬”，对员工经营违规违纪行为和不讲信用、故意拖欠贷款的公务员铁面无私，下重药，彻底刹住了歪风邪气，营造了优良金融生态环境。一是对员工违规行为决不心慈手软，排除重重阻力，不怕打击报复，先后将4名涉身违规贷款的信用社主任免职、7名涉身信贷违规的员工停岗停薪收贷，对2名造成信贷损失的违法员工移交司法机关，已有1名被判刑。二是对“三违”贷款进行规范，与公安、司法等部门配合，对欠贷大户并形成不良贷款的22名贷款人进行了面对面交流，分期制定了还贷计划。三是向故意拖欠贷款的公务员“开刀”。积极向县委政府汇报，得到了政府大力支持。政府对欠贷不还的公务员采取停岗停职、停止提拔和扣发工资等措施，共帮助农信社收回不良贷款159笔金额229万元。通过上述活动，两年来，不仅使联社清收了不良贷款702万元，不良贷款率下降了5.95%，更为信用社轻装上阵创造了条件，同时，极大地整肃了信贷纪律，净化了信贷环境，为农商行进行改制奠定了基础。

                          （作者单位：怀化银监局）