小银行的发展之策

2013年10月11日上午，湖南省浏阳市葛家乡金塘村农民李四海夫妇来到镇上农商行网点贷款。他是村里有名的养猪大户，现有存栏仔猪200多头，年底便能出栏，但每天的饲料消耗很大，他必须融资囤足饲料。二十分钟后，10万元信贷资金到达李四海银行账户上。办理速度之快，手续之简，更重要的是无任何抵押，就凭一本农商行颁发的《贷款证》。这种快速便捷的融资方式背后有什么神奇力量？

近年来，浏阳农商行坚持“普惠制”经营理念，执着践行服务“三农”、做小做优的定位，理性摒弃追逐短期利益的盲目与冲动，不仅保持了“改制不改向”的银行本色，也由此走出了一条社农双活双赢、共兴共荣之路。浏阳经济多年列入全国百强县。至11月末，浏阳农商行各项存款余额148.09亿元，贷款余额114.8亿元，不良贷款率0.75%，资本充足率24.5%，拨备覆盖率340%，连续五年监管评级为二级。

贷得方便，发展基础越来越牢

养殖户李四海享受的这种金融服务，是浏阳农商行近年来针对全市农户、居民推出的小额农贷，也是该行支农信贷的力推产品。

2008年以来，针对农村金融服务体系不健全、农民抵押担保不足等原因造成农民贷款难问题，该行在湖南银监局的推动和当地政府的支持下，开展了小额农户贷款评级授信试点工作，逐步摸索总结出“政府主导、银行联动、村组推进、农民参与”的“四位一体”小额农户贷款评级授信新机制。其主要做法是：各村、居委会和当地农商行联村信贷员组成工作小组，对辖内全体农户进行家庭信息采集，之后进行信用等级初评；乡镇政府和当地农商行管理层组成工作小组，对各村的初评进行审核、抽查，形成复评意见；农商行根据两次信用等级评定情况，逐一对农户进行贷款授信，明确贷款额度，并颁发《贷款证》。这样，获证的农民随时可到银行办理贷款手续，农户无需再申请，更不必找熟人、托关系，贷款像取存款一样方便。浏阳农商行对农户《贷款证》每年一季度进行年审，对农户授信做出调整，信用优者提升额度，信用劣者降低额度直至吊销《贷款证》。贷款发放出去后，怎么来管理？该行也有一套有效的办法。那就是借助政府行政管理职能及“信用村”评定平台，由浏阳市委、市政府下文明确规定，各村要指派专人协助农商行管理农户信用贷款。并对各乡镇的小额农信贷工作进行考核，纳入每年乡镇年度农业工作，并将其作为各地“信用村”创建的重要指标来衡量。

通过这种“四位一体”的农户评级授信模式，该行自2008年以来累计发放农户小额信用贷款 107.98亿元，大大促进了农村信用环境的转变，加快了农民的增收致富步伐。同时，也使自身积累了一大批客户人气。至2013年11月末，浏阳市有近5万农户在农商行享有这类贷款，占整个贷款客户的68%，户均额度3.7万；还有近15万户农户持有这种《贷款证》，随时可以到所在乡镇的农商行网点办理贷款。

农房抵押，营销范围越来越广

     2013年10月15日，浏阳市太平桥镇豆豉厂老板叶益辉一身轻松，他刚归还了农商行的60万元贷款。今年45岁的叶益辉经营豆豉厂多年，前年因增加现代化生产线需要投资120万元。他将自家集体土地上的近600平方的商住房拿到农商行太平桥支行抵押申请贷款60万元。由于平时他将所有资金都存入农商行，支行对他的情况很清楚，贷款也就轻而易举获批了。到镇房产管理所办理抵押登记后，60万元贷款划到了叶益辉账户上。经过两年发展，他消化了当初投资资金缺口，很快将贷款归还。按惯例，叶应该再去镇房管所办理抵押注销登记，将房产证取回。但他没有这样做，他说：“银行给我办理了五年抵押手续，还有三年期限，我这次归还了贷款不注销是留着下次用，很有可能年底进豆子需要大批资金，到时就不要再办理抵押登记了，直接去立张借据就行了”。

     叶益辉办理的贷款是该行推出的“农房抵押贷款”。国有土地上房屋抵押贷款是项非常稀松平常的业务，但是这种集体土地上房屋抵押在国内金融机构还不多见。而这项业务，该行已经开展近二十年，浏阳市给集体土地上农宅确权、并抵押融资，这两项都是全国首创。早在1995年，浏阳各乡镇就成立了房地产管理所，主要职能是对集体土地上农民商住房屋、农村经济组织厂房等发放《房产证》，并在此基础上进行农房买卖、租赁、抵押、评估等工作。之后的2009年、2013年，该市相继出台了两个管理办法，进一步规范了农房抵押贷款的条件、程序、抵押权实现等。至2013年11月末，浏阳市累计为农村房屋确认产权92133宗，确权面积3572.49万平方米，累计办理农房交易37101宗，交易面积539万平方米，交易额81.41亿元；抵押登记82971宗，抵押面积4492.53万平方米，抵押金额359.12亿元。

作为贷款主体，浏阳农商行积极响应，主动对接，制定了农房抵押贷款业务操作细则、管理办法，建立了专营机构，健全了考核机制。据统计，1998年至2013年11月末，该行累放农房抵押贷款312.7亿元。目前贷款余额34.86亿元，占全部贷款的31.19%，是该行第一大贷款业务品种。浏阳农商行农房抵押贷款受惠对象为农户、集镇住户及其他行业小微企业。至2013年11月末，浏阳农商行农房抵押贷款户达1.16万户。该市70%的烟花企业通过农房抵押获得了信贷支持。

不仅如此，针对客户缺少法律意义上的抵押品，浏阳农商行不断创新思路，打造新产品，使营销范围越来越宽广。如对农产品加工企业，开办土地经营权抵押贷款；对制造产业，开办机械设备按揭贷款；对林产品深加工产业，开办林权抵押贷款；对花炮制造产业，开办集体土地厂房抵押贷款和企业联保、互保贷款……

牵手小微，发展之路越来越宽

2013年10月17日，长沙恒佳铝业有限公司会计小赵在该行永安支行柜台上办理一笔180万元的银票贴现业务。恒佳公司是浏阳市一家生产铝管、铝板的制造企业，今年产值将达3.5亿元，税收将达2000万元，现有职工近600人。浏阳农商行将其作为黄金客户重点支持，特别是针对目前制造行业企业普遍低迷情况，仍然不离不弃。据恒佳公司老板蒋继明介绍，今年农商行对其信贷授信3000万元，银票授信2000万元，银票贴现则无额度限制，随到随贴。更为可贵的是，农商行在上年基础上对其贷款利率降了10个百分点，以此和企业共度难关。

从上世纪90年代末开始，国家级贫困县浏阳开始发力，县域经济开始迅速崛起，农业产业化、工业规模化初显雏形。该行顺势而为，不断更新理念，创新服务方式，助推辖内小微企业成长壮大。从2000年起，每年的一季度，该行都会与市政府共同主办银企合作洽谈会，为浏阳相关小微企业现场授信，双方合作洽谈，被浏阳媒体鲜活地称为“春天里的约会”。该行根据小微企业以往的经营效益、资信状况、现金流量等情况确定客户信用等级，加强客户筛选甄别，明确综合授信额度，客户在确定的期限和授信额度内即可“一次核定、随到随贷”，大大提高了客户融资效率。

同时，为降低客户融资成本，适应利率市场化，浏阳农商行根据客户信用等级、现金流量和担保类型三大要素确定客户贷款利率。浏阳市百宜饲料有限公司在该行贷款1500万元，实行新的利率定价机制后，利率仅为以前的76%，企业每年少支付利息23万元。该公司董事长笑着说：“每年少支付23万等于浏阳农商银行每年送一台广本小车给我，这样的银行去哪儿找”。

六年多来，在该行贷款的小微企业共有2000多家，累放贷款额度达220亿元，有效地支持了浏阳经济产业结构的提质。至去年末，支持的小微企业实现总产值240亿元，占全市GDP总量的29.52%；上缴税收达12.95亿元，占全市财政总收入的23.42%；带动上十万劳动人口家门口就业，形成了以鞭炮烟花、生物医药、建筑材料、机械制造、食品加工为重点的县域支柱产业。

借力诚信，风险防控越来越好

在没有抵押或者抵押物有瑕疵的情况下，浏阳农商行能这样大手笔地投放小额信贷，不会担心坏账增加吗？这还要得益于三个底气，首先，浏阳的信用环境好。浏阳从1999年开始在全市开展了金融安全区创建活动，通过诚信宣传教育、清收公职人员拖欠贷款、法院开展金融案件专项执结行动、不诚信企业和个人黑名单曝光、限制老赖高消费等，在全社会营造了一个良好的诚信环境。其次，浏阳的经济发展好。浏阳撤县设市后，经济社会得到飞速发展，去年人均收入达2万多元。其三，得益于内部管理。近年来，该行将“流程银行”建设作为重要工作来抓，不断规范业务操作流程，严把客户授信准入关，加大内部人员不良贷款的责任追究力度。目前，全行贷款余额达114亿，不良贷款占比0.97%。

事实上，近十年来，特别是改制成农商行以后，该行将支农支小是作为不二选择，从零售业务、小微业务做起，获得了巨大的发展空间。至2013年11月末，贷款客户数6.4万户，其中农户信用贷款客户4.37万户，占比68.28%；户均贷款额度17.8万元，最大单户贷款金额5000万元，单一客户集中度为2.7%，切合监管当局要求。自2005年以来，农商行存贷款规模年均增速20%以上，经营利润年均增长30%以上。近六年来共计缴纳各项税收近3亿元，实现了政策性服务与商业化经营的统筹兼顾与协调发展。

（作者单位：浏阳农商行）