同心同行同分享

以农为本，田间陌道留影；支持小微，发家致富后盾。一草一木均有情，一壑一丘留根本。举贤能，托产品，承背包精神创业，赢百姓银行美称。

——摘自《常宁农商银行赋》

塔山之麓，宜水之滨。千年古邑，常安久宁。

按照“加强管理，加大改革，加速转型”思路，近年来，常宁农商行坚持“草根银行”、“伙伴银行”、“贴心银行”的市场定位，着力淬炼经营理念，打造客户需求产品，提供客户需求服务，搭建满足客户平台，与客户同心同行同分享，去年成为常宁公有制企业的第三纳税大户，今年9月，成为衡阳首批组建农商行的县级行社。至2013年11月末，农商行各项存、贷款余额50亿元、26亿元，今年新增存贷比重高出全市金融机构平均值65个百分点，不良贷款余额仅0.16亿元。

同心：着力打造“11359”理念

内外部环境的优化是加快发展的基础条件。从内看，员工工作的激情与企业发展的动力取决于从业理想信念；从外看，社会对农商行的尊重取决于自身素质与实力的提高。为此，常宁农商行借助打造“11359”理念体系这一举措，促员工凝心聚力，引领向一流标杆银行迈进。“11359”的精神主旨在于一个中心、一个思想、三个理性、五个关系、九个转变的综合灵活运用。

一个中心，即以满足客户需求为中心。客户是企业赖以生存的基础，是企业的衣食父母。常宁农商行从维护客户利益出发，不断满足客户各类需求。小额农贷、商户短贷、网上银行等为百姓提供全天候、全领域的综合金融服务。一个思想，即在经营发展过程中，坚持质量、效益和规模协调发展的指导思想。三个理性，即理性对待同业，理性对待竞争，理性对待自己。五个关系，即正确处理改革、管理和发展的关系，正确处理收益和风险的关系，正确处理长期利益和短期利益的关系，正确处理股东、员工和客户的关系，正确处理制度建设与文化建设的关系。九个转变，即经营目标从规模向价值导向转变，绩效评价从总利润向人均利润转变，营销方式从粗放营销向精准营销转变，客户选择从以大论优向以质论优转变，风险防范从控制风险向管理风险转变，盈利模式从一元化向多元化转变，风险定价从被动定价向主动定价转变，运行从部门管理向流程银行转变，管理手段从长官意志向利益调节转变。

为使“11359”理念深入人心，常宁农商行开展了“农商银行日”、“三欣”（欣赏企业、欣赏他人、欣赏自己）、“四新”（新的总结、新的部署、新的反馈、新的承诺）等理念教育活动，编印了注解册子430份，明确了2个部门联手主抓活动的督导督查和推进。员工学以致用，在思想、工作、生活上，“我要学，我要干”风气蔚然成风。如在“农商银行日”活动上，全辖45个网点集体重温从业誓言，践行“我的岗位我负责，我的工作请放心”诺言。板桥支行在“11359”理念践行活动中，晚上组织员工学文件、学制度、学理论，做实理念教育功课。白天下班后，抓实五小建设，干群合力，整地锄草，种植蔬菜，自给自足，贴补员工生活，自办文体活动室，增强团队活力，员工精神面貌焕然一新。同时，农商行开展了“每周一课”和工作晨会、周会、月会、季会制度，今年举办的28期专业岗位技能培训中1200人无一人次迟到早退旷课。据统计，今年以来，城区网点有近2000居民冲着农商行的新名气前来成为新客户，开办业务2300余笔、交易额达7900万元，创新理念赢士气收到实效。

同行：满足客户金融需求

8月31日，常宁市荫田镇刘明湖在该行宜潭支行用300亩土地的林权证办理了50万元的林权抵押贷款，用于油茶林及樟树幼苗培植。他高兴地说：“我的300亩荒山变成了沉甸甸的票子，农商行的信贷政策就是活，林权可做抵押，真是方便了我们百姓。”

近年来，常宁农商行紧扣常宁打造“中国油茶第一市”战略，认真进行林权贷款调研，积极开拓“林权贷”贷款新品种，让常宁的林业资源、山林荒地焕发出了一片“生机”。至2013年11月末，该行共发放“林权贷” 87笔、金额2650万元，帮助垦复油茶林13万亩，改造油茶林5万亩。

事实上，农商行结合“金融创新服务进村入社区”、“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”三大工程，按照“产品化经营，专业化管理，差异化营销，动态化调整”战略，从更高层次、更大范围、更足科技含量方面，提升金融服务水平。

与客户同行，就是满足客户金融环境，让百姓深切感受到农商行是服务民生的银行。从抓资金组织向抓客户维护转变，从关心客户帐户向关心客户单据转变，推出了VIP客户服务、大客户服务和网上银行、公务卡商圈建设、金融IC卡等新的产品和服务，拓宽了服务的广度，延伸了服务的深度。

与客户同行，就是让客户感受到农商行是一家诚心可信赖的银行。为此，开展了“拥抱春天、感谢有你、E路同行”活动，发动员工拜访客户和亲友，上门预约开办金融业务。抓好了进园区、进企业单位、进市场、进社区和楼盘、进村组等“五进”工作，寻找潜在优质客户，变“等客上门”为“请客进门”。

与客户同行，就是让社会各界感受到农商行是身边的银行。该行调整了公关营销策略，开展多次新产品推介和洽谈会，并鼓励员工家属运用社会资源，参与新产品营销，与政府部门讲清税源载体关系，从而在职能部门，百姓心中形成“钱存常宁农商，利国利民利家乡”的共鸣。今年经政府、企业及其关联方联络，已吸引了53个重点项目企业从其他银行迁移账户到常宁农商行，引进资金超20亿元。

与客户同行，就是要让客户感受需求随时得到满足，农商行狠抓产品创新，相继开发了“短贷宝”（免担保、无抵押、凭信用，一次贷款30万元，满6个月还了可再借）、“诚合通”（静态控制，动态管理，随用随贷，如同支配自有资金一样方便的农户信用贷款）、“安居乐”（无钱可购住房按揭贷款）、“薪诚好”（专为公职人员提供的贷款）、“林权贷”（农村林业产权抵押贷款）、“产品置留和仓单质押”等6款信贷新产品。如凭借商户“短贷宝”简、易、快、活特点，向辖内客户营销贷款19.35亿元，按月结息率达到99.7%，到期回笼率达100%，已成为该行支持农村商贸流通的特色信贷产品。据统计，常宁城乡有17370多个体工商户和1100多小微企业主青睐“短贷宝”信贷新产品。同时，推行信贷产品“组合拳”，支持农村产业化、城镇化建设，信贷杠杆撬动油茶、烟叶等产业壮大，助发了水口山金铜、瓦松铁路、鑫裕矿业等大批中小企业。至11月底，共发放新产品贷款2.5万笔，金额26.03亿元，信贷市场比重由2009年的28%跃升到51%。

同分享：搭建同发展的渠道

常宁农商行积极创新平台，搭建商行发展、客户发展的共同渠道。一是重构管理架构。按照扁平化和面向市场要求，抓好了机关职能部门调整，将公司业务部、小微信贷部前移至营业部，使营销触角直接延伸至市场。同时，机关增设市场客户部、电子银行部、贷款放款中心和统计考评中心等经营性机构，通过业务计量，任务考核，功能专设，流程管理，把专业部门推向了市场。并在机关推行协行制度，即每名机关人员协助一个支行开展业务工作，绩效考核的50%与协行挂钩，推动了机关人员联系基层的压力和动力。二是打造网点品牌。该行按照“网点分类、功能分区、业务分流、服务分层、产品分销”思路，结合农商行成立要求，积极打造精品网点、优质网点、高效网点，累计投入2000余万元，对10个陈旧网点改造，3个网点选址重建，2个网点搬迁，并在泉峰、群英、烟洲、总行营业部等4个网点推行柜员制，提升了网点效能。开展了员工职业化塑造，全行所有员工统一着装，挂牌上岗，规范礼仪，文明服务。并以晨会、例会、考评会形式演练服务技能，开展网点评优、技能比武、文明示范岗等评比活动，提高了员工服务素质，提升了网点服务软实力，畅通了客户服务渠道。三是拓宽电子分销渠道。强化了自助银行建设和POS业务推广，使结算环境进一步优化，让客户分享到了便利的结算服务。至目前，共布放ATM、CDM、CRS 32台，商务及助农POS机1321台，其中助农POS实现了“村村通”。今年来，自助银行交易53万笔，同比增加9.4万笔，增长40%。自助银行交易总额17.33亿元，同比增加11.4亿元，增长57.6%，同城同业市场占比59%。全辖商务及助农POS消费5.2万笔，消费金额4亿元。同时，带动网上银行业务发展，个人网银开户增加到1483户，企业网银开户增加到60户，交易金额突破8亿元，有效拓占了金融业务市场，城区四支行电子银行柜面替代率达55%。

（作者系常宁农商行董事长）