“四轮驱动”筑起效益高地

企业运转，“效益为王”。效益是企业可持续发展的重要“支撑力”。为进一步拓展效益增长空间，汝城联社采取强化贷款经营、不良清收、财务收支、企业文化四大举措，驱动经营利润最大化，打造了“单位增效、员工增收”的“效益高地”。至2013年6月末，联社已实现经营利润6707万元，同比增加2998万元，增幅为80.83%，完成省联社下达全年任务的98.63%，居郴州市经营利润完成率榜首；经营等级达2A级，同比上升一级。

主营业务提增量

贷款利息收入是农信社当前最主要收入来源。近年来，汝城联社创新贷款管理模式，准确把握政策脉搏，主动对接地方优质产业，坚持投准、稳收，依靠做强传统业务提升效益增量。至2013年6月末，汝城联社各项贷款余额194032万元，比年初增加38222万元，利息收入10018万元，同比增收3628万元，增幅56.79%，利息收入增幅高于贷款增幅32.26个百分点。

突出支持重点。牢牢抓住地方经济转型契机，主动深入辖区农业产业化基地和农业产业化龙头企业进行座谈、了解，及时掌握客户群体发展中存在的问题和矛盾及资金需求，着力推行“公司+基地+农户”信贷投放模式，重点支持了田庄蔬菜基地、大坪板鸭、文明小水果等特色农业产品发展，发放农户贷款4.8亿元，实现利息收入3200万元，占今年贷款利息总收入的32%。如对田庄蔬菜基地4890户菜农发放贷款4560万元，使他们成为广州粤旺农业有限公司绿色蔬菜标准基地一员，一扫多年前每到丰产期贱卖蔬菜的尴尬局面。如今，田庄的新鲜辣椒在汝城经过净化处理后直奔粤港澳地区，其中，在香港市场销售价达56元/公斤，远远高出本地市场的4元/公斤的价格。

创新信贷产品。针对有色金属加工企业产品价格的周期特点，汝城联社积极研究，对有库存产品却缺少流动资金、用固定资产抵押贷款不能满足资金需求的企业，在产品价格下跌中，积极创新动产抵押贷款，扩大有效担保物范围。制定了动产抵押担保贷款管理办法，对一些有经济实力、守信用的企业发放货物抵押贷款，扩大了贷款营销面，减少贷款的风险。今年以来，汝城联社共对18户有色金属加工企业累计发放动产抵押贷款28笔，金额22500万元，实现利息收入1300多万元。

强化分类管理。为加强大额贷款发放和管理，汝城联社将营业部作为贷款精细管理和利息收入主要贡献单位精心培育，规定30万元以上贷款、小额担保贷款全部集中到营业部调查、管理、发放，采取按月收息、定期不定期检查、年终“回头看”方式，缩短管理半径，降低经营风险，推动贷款管理阳光运作、高效运作，成为联社效益增长的强劲引擎。至6月末，营业部贷款余额13.63亿元，占联社贷款余额的70.28%；实收利息7575万元，占联社利息总收入的75.62%；当年发放当年到期贷款回收率100%，以前年度发放当年到期贷款回收率99.74%；不良贷款率仅为0.8%。

清非抓降挖潜力

不良贷款是制约农信社可持续发展的重要瓶颈。汝城联社着力在清收不良上做文章。至6月末，信贷系统不良贷款余额比年初下降3691万元，占比比年初下降6.21个百分点，分别完成省联社下达全年任务的100.59%和106.52%。

澄清底子，扎实推进。如何做到心中有数，最大限度盘活不良贷款，澄清底子、准确掌握情况是做好盘活不良贷款工作的基础环节。为此，该联社对不良贷款按照行业结构、企事业单位、自然人等类别进行详细摸底调查，对借款人的清偿能力、财产等情况逐一登记并逐户建立信贷档案。通过排查摸底，能够收回的，主动出击强化清收、对有清偿能力又有赖账迹象的借款户，登记造册移交联社风险管理部清收。通过清理，联社赖账贷款占贷款总额的比例下降到了2%。
    多措并举，分类处置。一是岗位清收。制定了不良贷款专项考核管理办法，年初将任务分解到有贷款业务的各网点。推行不良贷款考核保证金，从联社班子5000元到留用工及派遣工每人2000元不等。同时，将员工交纳保证金的50%与不良贷款净压任务挂钩，余下的50%与到期收回率挂钩，其中：当年发放当年到期10%；往年发放当年到期40%。加大了全员清收不良的责任力度。二是责任清收。在摸底工作中，按照“新老划断”办法进行追责，严格执行新增不良贷款责任追究制度。所谓“新老划断”办法是指：明确了凡属2010年以前发放的贷款形成不良的，实行尽职免责；属违章违纪发放形成不良的，按原稽核处罚暂行办法处理；自2010年以后发放贷款形成不良的按湘信联发【2012】72号文件执行。并加大了对员工自借或担保贷款的清理、清收，对26名形成不良的员工每人每月除发800元生活费外，其他收入全部扣收贷款本息，直至扣清为止。三是专职清收。完善了攻坚队专职清收不良贷款管理办法，打破固定工资制度，实行上不封顶、下不保底的考核激励机制，按月考核，按月兑现，进一步巩固和稳定了专职清收队伍。现组建攻坚队4个共12人，并配置交通工具。6月末，四个攻坚队共收回不良贷款 615笔，本金313.34万元，利息150.56万元，本息合计463.90万元。四是行政清收。继续加大与地方职能部门的配合，对国家公职人员拖欠或担保的不良贷款进行职能清收；与县法院签订联席会议纪要，县法院常年安排3人协助联社依法清收。6月末，县纪委行政清收公职人员不良贷款73笔，本金10.91万元，利息6.24万元；县法院依法起诉36笔，收回本金45.86万元，利息13.92万元。

开源节流算细账

面对市场竞争对利润增长带来的巨大压力，汝城联社致力业务的精耕细作，既算大账，又算细账，努力追求利润最大化。

一方面，严格日常支出。致力于成本管控，将最低耗费与最大产出的经营目标作为提高经营效益的重要手段。对弹性较大的“差旅费、公杂费、邮电费、水电费”结合网点人数及网点规模大小实行限额管理，“四项”弹性费用分别实行单项考核，超支自负，节余不补。同时，严把费用支出关，在费用报账“一支笔”审签基础上，对单笔金额1万元（含1万元）以上的经县联社财审会审批，财务列账；单笔金额超过5万元（含5万元）经财审会研究，报办事处批准列账；基层营业网点的限额费用由财务部经理审核，理事长授权主管财务领导审批，财务列账。超过限额部分由财务部经理初审，主管财务领导复审，理事长审批，报财务审查委员会主任审批。其次，对有条件的营业网点都切实办好职工小食堂，来人来客在食堂就餐，节约了不少招待费，据统计，单此一项，全年就可节约开支54万元。上半年，联社综合费用率同比降低2.7个百分点，是全市费用率最低的县级行社。

另一方面，寻求新的利润增长点。年初以来分别与中行、浦发、光大等银行机构开展了业务合作，代理保险、代收现金、信托等中间业务收入实现了齐头并进。上半年，该社实现代理保险、代收现金等业务手续费收入41.76万元；办理同业存放业务55笔，实现收益1170万元，同比增加291万元；实现信托业务收入达1033万元，同比增加622万元。

释放人本正能量

在经营管理中，汝城联社注重以人为本，释放“人心齐，泰山移”的巨大正能量，营造了“家”的工作氛围，创造了推动企业发展的强大凝聚力。

和谐民主凝人心。坚持班子建设民主集中制，对全县农信社重大问题、重大事项集体研究决定，求真务实，不搞一言堂，做到决策的民主化、科学化；在员工队伍建设上，注重年轻干部的培养，以团结作标尺，凭业绩来提拔，给能干事的人创造平台，能共事的人以激励，拧成干事合力。今年上半年，共提拔9名年轻有为的员工充实到中层干部队伍，为干部队伍注入了新鲜血液。

以人为本暖人心。一是将待遇向基层网点倾斜。对偏远网点员工增加安全防卫费、山区补贴等特殊津贴。守库人员的守库费从2010年的10元增加到30元每人每晚，安全防护期间值班补助按实际值班人员每人每晚20元计发。同时，加大对基层营业网点人财物倾斜政策。将新招业务员、劳务派遣工统一分配到基层网点，对常住基层社工作的职工（含上岗留用工、劳务派遣工），按区域实行山区补贴，其中对偏远地区如盈洞分社每人每月补助150元，相对偏远地区如岭秀分社每人每月补助120元，临近县城区如暖水每人每月补助90元；二是加强基层基础设施建设。为使职工安心扎根基层，对基层网点的工作生活环境进行了全面改善。今年上半年，先后为暖水、田庄、文明、热水等19个社的守、押库房配备了空调，对城关、庐阳、热水、大坪等21个社的营业办公环境进行了全面维修，对三星、大坪2个网点的水管和电路进行了全面改造，对地处低洼地带的岭秀分社重新选址兴建。通过基层基础建设的不断加强，充分调动了一线员工的工作干劲，安心基层的多了，跑官进城的少了；扎实工作的多了，消极怠工的现象少了。三是加强对员工的人文关怀。向大病职工发起的爱心捐款，对离退休干部职工进行慰问走访，汝城联社用最细腻的关怀诠释有“家”就有爱，有爱就有力量。

（作者系汝城联社理事长）