“亮剑”不良“短板”

如果用“木桶原理”来形容农商行组建过程，那么不良贷款无疑就是那块最短的“木板”，它不仅是一系列核心指标的“睛雨表”，更决定着农商行改革的成与败。衡南县联社组建农商行过程中，就遇到了这样的“短板”：经过几年的改革与发展，组大部分组建指标已基本接近监管要求，但唯独不良贷款占比迟迟未见根本好转，横亘在心头，影响了进程，打击了信心。

关键时候需要添一把力，加一把劲。今年来，衡南县联社充分认识到形势的紧迫性，直面清收的困境，主动“亮剑”，将不良贷款清收作为农商行组建的突破口来抓、攻坚战来打，采取了一系列组合拳，基本补齐了农商行组建的“短板”，初步扫除了农商行组建道路上最大的“拦路虎”。

“三定”调动全员活力

不良贷款清收方案、不良贷款清理明细表、不良清非任务分配表……随便到衡南县联社某个基层社主任的办公桌上，映入眼帘的定是少不了清收的资料。在衡南县联社看来，今年的清非战非同一般，它是一幕重头戏，而演员正是联社的全体员工。

“1号文件”定任务。跟往年一样，新年第一天，衡南县联社就下达了“1号文件”，与往年又有所不同，今年“1号文件”的主题是开展“我为组建农商行作贡献”劳动竞赛活动。活动除了对组织资金、利息收入等常规任务进行分配外，还重点明确了不良贷款清收、到期贷款收回率两项任务，并将考核分值由以前年度的30%提高到了60%。同时，规定各基层社必须彻底改变过去季末或年末突击清非的陋习，从元月份开始就将不良贷款清收作为常态工作持续抓实、抓牢，确保9月份达成农商行申报要求。

清理函证定盘子。定了任务之后，是否立马开展声势浩大的清收行动呢？衡南县联社并没有。而是在年终决算过后，开展了贷款逐户筛查专项活动。由不良资产处置中心牵头，各科室分成10个清理小组，深入联点网点，通过调阅贷款档案、开展职工座谈、入户走访等方式，对辖内所有贷款按照财政贷款、村组贷款、信用贷款、抵押贷款、质押贷款等类别，逐笔逐户认定可现金收回、可清收处置、可核销以及无法处置的额度，在表格由社主任、会计以及联点部门经理签字后上交联社统一存档，作为考核的原始数据。“磨力不误砍柴功”，两个月后，一份厚厚的不良贷款清理表格及资料出炉，为摸清底子、定好盘子以及联社科学决策提供了详实的第一手资料。

自我加压定方案。联社根据摸底了解的情况，以农商行组建任务为目标，自我加压，测算出应控制的不良金额，并迅速细化成《不良贷款清收处置方案》。《方案》强调责任到岗，任务到人，每人交纳清收押金3000元。同时，每月通报清收排名，对连续三个月排名末位的信用社主任实行末位淘汰，对连续三个月排名末位的信贷员实行下岗收贷，对出现的新情况及时研究针对性举措。今年以来，该联社利用晚间、周末休息时间先后召开不良贷款清收专题会议43次，及时商讨清收对策。《方案》按季考核兑现，完成任务的，押金返回并给予等额奖励；超额完成的，按比例计发超额奖金；未完成任务的，押金全额扣除。此外，还设置了“特别贡献奖”，对卓有成效的“金点子”最高奖额可达5万元。强有力的激励约束机制，让每一位员工士气高昂，涌现出较大的清收活力。

“二严”彰显问责威力

员工关系贷款严除“关系”。以前，衡南县联社对于员工贷款只停留在自借贷款和责任贷款的管理层面，而对于员工关系人贷款的管理基本缺失。今年以来，针对这一问题，联社专门制定了《员工家庭成员情况统计表》，要求每一位员工如实填写全部亲属信息，包括直系血亲、直系姻亲以及主要旁系亲属等人员的姓名、身份证号码等，然后再由联社逐户逐人从信贷管理系统核查其贷款情况，建立台帐。通过此举，共查出员工关系人贷款2357户、3240笔、金额4080余万元，不良率高达到67%。针对这一情况，联社痛下决心，要求员工关系人贷款必须“门前清”，在年底之前收回或有效处置，逾期仍未收回或处置的，将对当事人实施经济及行政双重处罚。通过近三个月催收，现已货币资金收回员工关系人贷款750笔、1270万元，完善抵押手续并有效处置2040笔、2160万元，落实还款计划450笔、650万元，成功处置面达到100%。

责任追究严格落到实处。对清收过程中暴露出的贷款问题，衡南县联社按照“逐笔定性、追责，全面上延、追溯”原则，将每笔贷款原经办人、经管人和责任人全部落实到位，并针对不同责任情况，采取不同追责措施。对由于工作责任的，不管原经办人调至什么岗位，当事人或责任人必须参与收贷，收回额度及比例与其考核奖金二次挂钩；对违规责任和自借贷款，勒令限期收回，无法收回的必须从责任人工资中扣还贷款；对假、冒名贷款的，除限期收回外，还要按照情节轻重给予记过、通报批评、下岗清收等行政处罚，对金额巨大、情节严重或造成损失的，移送司法机关处理。今年以来，联社共收回以前年度违规责任贷款129笔、673万元；收回自借贷款102笔、465万元；收回假冒名贷款157笔、312万元；共追责153人次，其中直接赔偿贷款损失15人、金额72万元，重新认定责任贷款112人、金额210万元，通报批评23人次，下岗收贷2人，免职1人，对全面深入开展清非工作起到了良好的警示作用。

“四法”凸显清收效力

自一季度以来，机关及基层员工主动放弃休假，采取“5+2”、“白+黑”工作模式，按照先易后难工作原则，将不良贷款分为“启动类”、“睡眠类”、“盘活类”，认真分析每笔不良贷款形成的原因，总结了一套富有特色和成效的清收办法。

兵团作战—专职清收法。在去年组建专职清收大队、对不良贷款开展有计划的兵团作战基础上，今年继续完善了清收方案、考核措施。至9月末，联社7个清收小分队收集整理各类贷款户信息35180余户，其中多年失去联系的12200户；下发催收通知单21500余份，其中失去诉讼时效的8200户，保全信贷资产金额3.61亿元；落实还款计划31675户、金额4.73亿元；收回货币资金1825笔、金额1540万元、利息220余万元。

征信宣传—制裁清收法。贷款户阳某，2006年向信用社贷款55万元，生意经营不善后外出一直未归。今年信用社几经周折得知该贷款户目前正在外地谋求发展，可能准备向某金融机构申请贷款后，联社迅速将其列入“黑名单”。果然，时隔不久，阳某由于向某银行申请贷款时受“黑名单”阻拦未能如愿，最后不得不悻悻地归还了60.43万元的贷款本息。联社借此机会，开拓思路，大力在辖内开展征信宣传，利用“黑名单”制裁手段，引导客户树立“守信光荣、失信可耻”的诚信观念。至9月末，共有28位贷款户“主动”归还贷款本金共计187万元，利息近30万元。

敢于碰硬—强力清收法。在逐户清理函证中，宝盖信用社刘主任发现杨某、刘某和王某3名贷款户名下的8.7万元贷款系同村赵某所用，属借名贷款。随后便向用款人多次催收，但赵某始终不予承认，而杨、刘、王三名借款人又拒绝还贷，清收工作一时陷入了困境。刘主任经打听得知赵某儿子即将订婚的消息后，便带领信贷员连同3名借款户到赵某家中催贷，引起了不少群众围观，在该村造成很大影响。赵某考虑到自己的名誉和孩子的婚事，最后用彩礼钱归还了贷款。

尝试委托—借力清收法。衡南县联社积极开展与第三方的委托合作关系，选择了湖南长江和衡阳国文两家资产管理公司作为合作对象，有针对性地筛选出一批有固定单位和偿还能力而又故意拖欠的贷款户，交给资产管理公司清收。自3月份以来，两家资产公司共收回贷款本金370.5万元、利息180余万元，为不良清非的整体推进起到了良好的助推作用。

千淘万漉虽辛苦，吹尽黄沙始现金。经过持续奋战，在关键时刻的这场不良清收“攻坚战”已取得了显著成效。到9月底，联社不良贷款五级分类余额1.98亿元，较年初压缩1.42亿元，不良贷款占比7.1%，比较年初降低6.57个百分点，基本解决了不良“短板”的制约。而从其它指标来看，今年已实现经营利润1.93亿元，完成省联社分配任务的140%，贷款损失准备充足率173.04%，不良贷款拔备覆盖率116.84%，资本充足率5.7%，经营等级达到1B。

                          （作者单位：衡南县联社）