做实信用评级功课

孔子曰，“自古皆有死，民无信不立”。《中庸》言，“君子诚之为贵”。中国老字号北京同仁堂之所以长盛不衰，靠的就是“仁德诚信”这一永葆青春的法宝。

当今社会，“诚信”被越来越重视，也越来越需要，特别是金融业要保持健康持续发展，更需要良好诚信环境的呵护。作为诚信建设的参与者和推动者，近年来，衡山联社勇当普惠金融先行者，按照《湖南省“十二五”社会信用体系建设规划》要求，结合区域经济发展实际，扎实开展农户、个体工商户、中小企业三类群体评级授信基础工作，积极推进农村信用体系建设，有效改善了当地“三农”融资环境。

转变一种观念

   过去，衡山联社缺乏一整套科学合理、行之有效的客户信用评价体系，评级授信工作没有做到制度化、规范化和常态化。一部分员工对此认识不足，重视不够，仅仅把评级授信当做发放贷款前的例行程序，在操作过程中随意性较大，不注重调查研究，过分依赖主观意识和传统经验。这样一来，信用社与客户之间就很容易产生信息不对称问题，影响了贷款营销的效率和质量，使农民“贷款难”和信用社“难贷款”的双重矛盾难以得到有效化解。

为使广大员工从根本上摒弃旧观念、老习惯，真正把评级授信作为一项关乎农信改革发展成败的战略任务来抓，联社制定了农村信用体系建设的“时间表”和“路线图”，将评级授信纳入每年的重点工作范畴，并多次以党委会、社务会和中层干部会议等形式进行安排部署，反复向干部职工强调评级授信工作的重要性，使大家深刻地认识到：客户评级和统一授信管理，是现代银行防控信用风险的重要手段，是提升农信社盈利能力的现实需要，更是实现农信社可持续发展的重要保障。同时，联社针对评级授信工作出台了奖罚并存的考核制度，通过提高绩效挂钩权重，使员工们从思想上树立起责任感、紧迫感和使命感，克服了麻痹大意和等待观望心理。

完善两项机制

  完善了“标准化”、“流程式”的信用评价机制。“不以规矩，不能成方圆；不以六律，不能正五音”。为让信用等级评定真正有法可依，出台了《农户评级授信管理办法》、《商户评级授信管理办法》和《企业评级授信管理办法》等制度。按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农户、个体工商户和中小企业进行定性定量分析评价，测算客户信用等级和内外部授信额度。明确了评级授信的组织领导、工作内容、考核方式，要求所有的评级授信资料必须录入信贷管理系统，对农户、商户和企业一律实行先评级、后授信、再贷款。联社信贷部门统一设计、印制了《农户调查表》、《商户调查表》、《中小企业调查表》和《客户评级授信审批表》等电子表格，要求基层上报的表格必须做到数据真实、归类准确、实事求是。此外，统一了评级授信工作流程：先由客户经理深入调查，采集基本信息；然后评级授信工作小组对客户信用等级进行测算和评定，核定授信额度；第三步是信用社向已评级授信的客户发放适用农户、个体工商户和企业客户的《客户信用等级证》；最后才是对有信贷需求的客户在信贷管理系统中启动贷款流程。按照属地管理原则，持证客户可随时到基层网点柜台办理授信额度内贷款业务，随用随借，随借随还，十分便捷。

   完善了“简约化”、“便民式”的信贷服务机制。近年，联社按照《湖南省农村信用社信贷服务体系建设工作方案》要求，从制度建设、流程改造、产品创新、加强营销等方面入手，进一步完善自身信贷服务功能，加大了对“三农”和中小微型企业的信贷投放力度，塑造了亲民银行形象。在评级授信工作中，该社始终坚持“集中评定”、“民主公开”和“便民利民”的原则不动摇。让广大现有客户和潜在客户逐渐习惯集中评定模式，积极参与信用评定；主动向社会公开评定结果，自觉接受人民群众监督，使评定结果经得起质疑和检验；要求基层社尽可能对客户的合理需求提供便利，对信用等级较高的客户给予提高授信额度、优先受理业务、简化办贷手续、降低利率水平等优惠政策，让讲诚信、重品行的客户实实在在受益，真真切切感受到“信用”的巨大能量。吴平果是衡山县白果镇金龙村的一位回乡创业的青年农民。2011年，他贷款3万元办起野鸡饲养场。没想，一场瘟疫使他的野鸡场遭受灭顶之灾。为了偿还贷款，他找亲朋东拼西凑，一次性结清了贷款本息。吴平果的诚信获得了“信用户”称誉，信用社为其授信5万元。凭着这5万元贷款，吴平果东山再起，2013年，他的“螃蟹山生态野鸡场”出栏野鸡6000多只，产值50多万元。

突出三类主体

   农户。联社以分片包干形式，在村组干部协助下深入每家每户，通过听、查、问、访，从家庭人口、收入状况、信用履约等方面对辖内农户进行综合评价，邀请农户到信用社网点现场录入客户信息，建立客户档案，在信贷管理系统中完成评级授信和照相程序后当场发放《客户信用等级证》。同时，结合“创新服务促发展，勤廉办事树形象”专题活动，将农村种养大户、农民专业合作社入股社员和家庭农场主等作为重点走访对象，详细了解他们的金融服务需求，不仅送资金，而且送技术、送信息，让广大农民吃上了“科技套餐”，搭上了“信息快车”。如永和信用社通过集中评级授信，拓展了衡益豆腐乳加工厂、永和湘莲种植合作社和春发食用菌等优质客户。祝融信用社不仅为药材种植户旷启东发放3万元小额农贷，而且为其种植的天麻、竹荪寻客户、找销路，使客户走上了致富之路。店门信用社为辖内100余户席草种植加工户解决了购买新型织席机的资金瓶颈，使当地出产的保健席、榻榻米、地毯席、沙发垫、工艺挂席远销国内外。

   个体工商户。个体工商户是衡山联社10至50万元中端贷款客户的主要组成力量。2013年，衡山联社派员深入工商行政管理部门，对全县近5000户个体工商户的所属行业、经营范围、经营规模和所在地等基本信息进行了搜集整理，为有的放矢开展评级授信奠定了基础。在上门调查过程中，工作人员认真采集基本信息，将商户个人身份证、户口簿、营业执照、税务登记证、特种行业经营许可证、经营场地租赁合同或购置产权证明等资料进行仔细核对、查验，并现场填写《商户调查表》。为最大限度地拓展贷款客户资源，只要商户户籍、经营地、抵押物所在地三者有其一在衡山，该社就将其作为潜在客户，启动评级授信流程。

   企业。联社深入县金龙工业园，结合企业资产质量、信用记录等实际情况，加快对辖内中小微型企业客户评级授信步伐。对已评级的客户尽快授信，保证企业及时用信；对未评级的客户，认真摸底调查，锁定扶持对象，详细建立企业电子档案，实行名单式管理；对已提出申请且符合贷款条件的企业，加快工作进度，确保资金及时到位。近年来，该社先后与金叶养殖、德鑫泰机械、华宏化工、天一金岳、远景房地产等数十家企业“攀亲结缘”，帮助企业走出了融资困境。

注重四个结合

    衡山联社没有将评级授信工作孤立起来，而是注重与诚信宣传、福祥便民卡营销、不良贷款清收和转作风等有机结合、统筹推进、互相促进。

与宣传工作结合。一方面，利用走村串户之机，向广大客户宣传国家金融方针政策、湖南省“十二五”社会信用体系建设规划、衡山县创建金融安全区活动和征信知识，让“穷可贷、富可贷，不讲信用不可贷”的观念深入人心，树立了“守信光荣，失信可耻”的良好社会风气。如长江信用社开展征信知识宣传和“信用村”创建试点以来，先后已有40多户逾期贷款户主动到柜台还清贷款。另一方面，主动向公众宣传农信社的市场定位、经营理念和企业文化，大力推广农信网银、电话银行和福祥便民卡等新业务，增进了公众对农信社的了解。

 与便民卡营销结合。高度重视便民卡发行，按照“实际需要、风险可控、稳步推进”原则，将企业主、个体工商户和公职人员等群体作为营销重点，努力调优信贷结构，扩大便民卡的覆盖面。在评级授信过程中，只要客户符合发卡条件并提出申请，都一律发行便民卡。截至2013年末，已累计发行福祥·便民卡1450张，授信8000万元，用信5288万元。

与不良贷款清收结合。将评级授信工作与不良贷款清收同部署、同落实，启动了不良贷款及应收利息清收专项竞赛活动，统一印制了《关于逾期贷款公示催收的公告》和《逾期贷款户名单》，张贴于辖内各交通要道、集镇和乡村人口集中地带，向社会公开了逾期贷款客户名单。信用社评级授信工作人员在逐村逐户进行评级授信的同时，对已逾期和转入不良形态的贷款进行“拉网式”清收，全年累计收回不良贷款4905万元。

与转变员工作风结合。认真开展“转作风、解难题、抓关键、见实效”专项活动，结合评级授信工作，突出“治庸、治懒、治散”，重点整治员工能力低下、工作平庸、不愿作为、作风飘浮等不良现象，引导员工及时转变工作作风，变“坐门等客”为“背包下乡”和“送贷上门”，主动为有实力、有前景、讲诚信的优质客户提供信贷服务。

截至2013年末，衡山联社累计评级授信农户4.7万户，为4680户个体工商户和81家中小企业建立了经济档案，授信总额19亿元。2013年，该社净增贷款2.23亿元，增长19.38%，实现贷款利息收入1.06亿元，经营利润达6695万元。

（作者单位：衡山县联社）