三年磨一剑 多措战不良

    不良贷款一直是制约农村信用社业务发展的最大拦路虎、绊脚石。衡南联社积极探索不良贷款清收处置的新思路、新方法，经过长达三年的艰辛努力，清收不良资产工作收到了较好的成效。至9月底，该社各项存款余额79.48亿元，各项贷款余额38.32亿元。不良贷款率仅为5.83%。三年来，共收回不良贷款18871笔，金额20748 万元。

    一、统一思想、建章建制明责任

    一是统一思想。一直以来，衡南联社都把清收处置不良工作作为业务工作的重中之重来抓。经常召开党委会、社务会、信用社主任会，专题研究清收处置不良贷款的方式、方法、方案，把清收不良贷款同业务发展同部署、同安排、同考核，让每位员工都认识到加大对不良贷款清收处置力度的重要性，向不良贷款要效益，促使全体员工自觉加入到清收不良贷款工作中去。

    二是建章明制。为确保不良资产清收处置工作整体有序推进，联社成立以理事长为组长，部门负责人为成员的清理处置工作小组，由分管主任专抓，把责任层层分解到社到人，层层签订责任状，信用社主任为第一责任人，先后制定出台《不良贷款管理办法》、《不良贷款清收处置方案》、《不良贷款认定与追责处罚办法》。明确不良贷款目标任务、工作步骤、处置方式和清收指标，为我社清收和处置不良贷款提供了制度依据。

    二、澄清底子、严控新增防反弹

  （一）“正非”一次划断，分而治之明责任。一是澄清贷款实情。对全社现有的存量贷款，按照贷款客户的实际情况，把贷款分成正常和非正常两大类。其清分的标准为：客户经营正常、按期结息、有合法足额的抵（质）押担保手续的为正常类，反之则为非正常类。为逐社逐户查清信贷客户实情，该社组建两个专班，统一标准、深入到社到户、内查外调，采取现场逐户把脉问诊的措施和办法，历时2个多月，逐笔落实了实情，逐社划断了“正非”。二是母体裂变，分帐管理。通过逐社清理认定，全社正常类贷款1.7万户，10.86亿元，非正常类5.2万户，5.46亿元。正常类贷款由原信用社负责管理，非正常类贷款按照自愿的原则，信用社自身要管理的，可优先由信用社管理，剩余的实行专业团队管理，统一划归联社收贷专班负责管理清收。

  （二）“三定一挂”严管理，绩效挂钩强推动。通过清理划断以后，信用社开展信贷业务轻装上阵，信贷人员清收管贷的积极性和责任心明显提高。联社对现有的各类贷款实行“三定一挂”的管理模式， “三定”即“定包收责任人、定清收任务、定收息任务”。“一挂”即将“三定”的三项业务指标按年测算任务，按季开展劳动竞赛考核，将员工工资、季度奖金与劳动竞赛挂钩考核。信贷员与信用社、信用社与联社层层签订了清收管理责任状。

  （三）严控不良贷款新增，到期贷款细考核。对正常中的隐形不良贷款，实行专人跟踪、重点监测、提前处置，严防前清后增。决不允许新放贷款形成新的不良，联社风险部每旬对到期的贷款提前督促信用社按时处置，责任人必须在规定的时间内清收到位，对以前年度发放当年到期的贷款收回率低于98%，每少一个百分点扣责任人1000元，信用社主任给予同额处罚。信用社客户经理当年新发生二笔以上不良贷款，将取消发放贷款资格，信用社新产生三笔以上不良贷款不能按期收回，对信用社主任实行约见谈话。

    三、创新方式、多策并举抓清收

    1、强制清收。加大对员工关系人及担保责任人贷款的清收力度。在清理之后，不按期到位的，在其工资当中强行扣款。2009年5月份，该社再次开展对2001年11月到2008年12月31日止的各类贷款清查两次，共清理出相关责任人240人，涉贷金额3700万元，联社与相关责任人签订清收责任状190份，通过两次彻底清理，做到人人过关，不放过一笔，不冤枉一人，实事求是确保了清收责任落实。还落实了15人的自借担保责任贷款750万元，对3名违规信贷人员实行下岗清收，对三名信用社主任进行撤职，累计扣工资还贷203人次，偿还贷款本息710万元。现还有139人扣工资偿还贷款。借信贷系统信息采集上线之机。2013年联社对所有员工及关系人的征信，逐人进行查询，共查出收回员工关系人责任贷款94笔，金额217万元，至目前员工自借贷款不良率为零。

    2、借力清收。主要是借力政府清收公职人员贷款、七站八所贷款、村组贷款。涉政类不良贷款一直是不良贷款清收的老大难，该社抓住优化金融环境、打造诚信政府的大好机会，积极沟通，得到主要领导的大力支持，县委、县政府多次召开专题会，下发文件，成立由纪委牵头，组织部、法院、公安、检察等部门组成的清收专班，督促各单位一把手对欠款人进行谈话，末按时结清的，采取诫勉谈话、三停等措施，督促欠款人限期还贷。全县共清理出公职人员贷款、七站八所贷款、村组贷款1667万元。清欠专班共收回公职人员不良贷款207笔，金额616万元，利息98万元。村组贷款由于历史原因，村干部变换频繁，村、组贷款无人认账，难以收回。该社在得知政府准备下划部分村级偿债款时，立即采取措施。一是向县委政府汇报，获得支持；二是要求基层信用社与当地政府充分沟通，做好村组现任以及前任干部工作，一个月就收回村组及私借公用不良贷款217笔，金额182万元。

    3、委托清收。该社辖内约40%的农户都在信用社借款，最多时农户小额贷款高达6万多笔，平均每个信用社2000笔，不良贷款占80%以上，贷款户基本无主动还款意愿。联社决定在清收不良贷款有所作为，对内部力量清收有困难的贷款，全权委托湖南长江和衡阳国文两家专业资产公司清收。两年来，两家资产公司共收回不良贷款3815笔，本金2150万元，利息714万元。

    4、依法清收。为尽快见成效，该社对那些多次催收无效，故意拖欠，影响极恶劣的“赖债户”“钉子户”诉诸法律，实行依法收贷，他们积极与县法院协调沟通，各类案子特事特办，简化手续，在该社提供相关的证据、手续后，法院采取了有计划、有重点的选择一批典型户进行处理。在处理过程中，一是重在执行，重在收回。做到起诉一户，执行一户，收回一户。二是突出重点，杀一儆百。收到处理一户，震动一方，教育一片的效果，3年来共起诉21笔，金额645.4万元，已收回18笔，金额405万元。

    5、集中清收。为有效清收不良贷款，联社由不良贷款处置中心牵头，在全社抽调40名精干人员，组建四个清收大队，实行绩效挂钩考核，队员工资待遇，按劳计酬、多劳多得、上不封顶、下不保底，有效地调动了队员的工作积极性。清收大队以“小兵团，大迁回”的攻坚策略，采取“先易后难”、“先近后远”、“先小额后大额”、“先农村后城市”的攻坚战术，对全社的不良贷款进行“地毯式”清收。经过近三年多的攻坚，共收集整理各类贷款户信息42180人，恢复诉讼时效5600笔，发放催收通知单18610余份，保全信贷资产金额23100万元，直接收回货币资金9500万元，处置转化5600万元。

                                (作者单位:衡南联社 )